ต้องการเงินทุนด่วนสำหรับธุรกิจปี 2569 

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 26 มกราคม 2569

ผู้ประกอบการจำนวนมากค้นหา เงินกู้ด่วน / กู้เงินด่วน เพราะ “เงินสดตึงก่อนรายรับเข้า” ไม่ว่าจะเป็นค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าขนส่ง หรือรอบบิลลูกค้าที่จ่ายช้า แต่ปัญหาที่ทำให้ต้นทุนบานไม่ได้เกิดจากดอกเบี้ยอย่างเดียว—มักเกิดจากการเลือก แหล่งเงินทุน ผิดประเภท เช่น นำวงเงินหมุนเวียนไปซื้อของชิ้นใหญ่ หรือรีบกู้แบบไม่ดูค่าธรรมเนียม/วันตัดรอบ ทำให้จ่ายจริงแพงกว่าที่คิด

บทความนี้สรุป “ทางเลือกเงินทุนด่วนสำหรับธุรกิจในไทย” แบบอัปเดตปี 2569/2026 โดยแบ่งเป็น 5 กลุ่มหลัก ตั้งแต่ธนาคารในระบบ, แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์, โครงการค้ำ/มาตรการใหม่, ฟินเทคและคราวด์ฟันดิง ไปจนถึงสินเชื่อเฉพาะทางของภาครัฐ พร้อมแนวทางเลือกให้ตรง รอบเงินเข้า–ออก และหัวข้อใหม่ที่คนถามบ่อย: สินเชื่อธนาคารไหนอนุมัติง่าย (มองแบบ “เกณฑ์” ไม่เหมารวม)

• เช็กคุณสมบัติ | เช็คลิสเอกสาร 

• ทุนหมุนเวียนสำหรับ SME  | ออนไลน์ ธนาคาร vs Non-Bank: ใครเหมาะกับใคร? 

• กลับหน้าแม่: แหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจ 

คำชี้แจง (Disclosure)

บทความนี้จัดทำเพื่อให้ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับการเลือก แหล่งเงินทุน, แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์, แนวทาง กู้sme และการขอ เงินกู้ด่วน/สินเชื่อเงินด่วน อย่างถูกกฎหมาย ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคลและไม่รับประกันผลอนุมัติ เงื่อนไขจริงขึ้นกับเครดิต กระแสเงินสด เอกสาร และนโยบายผู้ให้บริการในช่วงเวลานั้น โปรดอ่านสัญญาให้ครบ (ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม วันตัดรอบ ค่าปิดก่อนกำหนด) และตรวจสอบข้อมูลจากหน้าเว็บทางการก่อนสมัครทุกครั้ง

แผนที่ “แหล่งเงินทุน” ปี 2569 (ทางเลือกเงินทุนด่วน แบ่งได้ 5 กลุ่ม)

ให้เริ่มจาก 2 คำถามก่อนเลือก กู้sme:

1. เงินนี้ “ใช้หมุนเวียน” หรือ “ใช้ลงทุน”?

2. ต้งการเงินเร็วแค่ไหน—ภายใน 7–14 วัน, 30 วัน, หรือ 60–90 วัน?

เมื่อได้คำตอบแล้ว ให้เลือกจาก 5 กลุ่มด้านล่าง

1) สินเชื่อธุรกิจ/สินเชื่อ SME จากธนาคาร (ในระบบ – มาตรฐานและตรวจสอบได้)

ถ้าคุณมีเอกสารค่อนข้างพร้อม (statement, ภาษี, เอกสารนิติ) ธนาคารยังเป็น “แหล่งเงินทุน” หลัก เพราะโครงสร้างดอกและสัญญาชัดเจน โดยมักแบ่งเป็น 2 หน้าที่

• ทุนหมุนเวียน (Working Capital): เช่น วงเงินหมุนเวียน/OD ใช้สำหรับรายจ่ายถี่ ๆ แล้วโปะคืนเมื่อเงินเข้า

• เงินก้อนเพื่อการลงทุน (CapEx): เช่น term loan/เช่าซื้อ ใช้ซื้อของชิ้นใหญ่ ใช้หลายปี และผ่อนเป็นงวด

ตัวอย่างหน้าผลิตภัณฑ์ที่พบในตลาด (ใช้เป็น “แนวทางดูโครงสร้าง” และควรเช็กเงื่อนไขล่าสุดจากหน้าเว็บทางการเสมอ) เช่น สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ของ SCB ที่ระบุว่าดำเนินธุรกิจได้แม้เพียง 6 เดือนและใช้หลักทรัพย์ค้ำ หรือโซลูชันสำหรับผู้ประกอบการรายย่อยของกรุงไทยกลุ่ม sSME Smart Shop (มีวงเงินบางส่วนที่อธิบายกรณีไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำและให้ บสย. ค้ำเต็มวงเงินในเงื่อนไขที่กำหนด)

เหมาะกับใคร: ธุรกิจที่อยากคุมต้นทุนรวมและยอมทำเอกสารให้ครบตั้งแต่ต้น
ข้อควรระวัง: อย่าดูดอกเบี้ยอย่างเดียว—ต้องดูค่าธรรมเนียม วันตัดรอบ และค่าปิดก่อนกำหนดด้วย

2) แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ + โครงการค้ำ/กลไกใหม่ (ปี 2569 “เด่นขึ้น”)

ถ้าไม่อยากนำทรัพย์สินส่วนตัวไปเสี่ยง หรือไม่มีทรัพย์ค้ำ กลุ่ม แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ จะพิจารณาจาก “ยอดขาย–การเดินบัญชี–ประวัติเครดิต–ความสามารถชำระ” เป็นหลัก ดอกเบี้ยอาจสูงกว่าแบบมีหลักทรัพย์ แต่ได้ความยืดหยุ่นและความเร็วในบางเคส

สิ่งที่ “อัปเดตปี 2569” และควรรู้คือกลไกเชิงระบบอย่าง SMEs Credit Boost ที่ ธปท. และภาครัฐสื่อสารแนวคิด “แชร์ความเสี่ยง/ค้ำประกัน” เพื่อเพิ่มโอกาสให้ SME เข้าถึงสินเชื่อได้มากขึ้น
สรุปแบบเข้าใจง่าย: SME ที่งบการเงินพอใช้ แต่ขาดหลักทรัพย์ มีแนวโน้มเข้าถึงช่องทางกู้ผ่านกลไกค้ำ/มาตรการได้มากขึ้น “ถ้า” ทำให้รายได้และกระแสเงินสดพิสูจน์ได้

เหมาะกับใคร: SME รายเล็ก–กลางที่รายรับเข้าบัญชีจริงและต้องการวงเงินไม่ใหญ่มาก
ข้อควรระวัง: อย่าคิดว่า “ไม่มีหลักทรัพย์ = ผ่านง่ายเสมอ” เพราะผู้ให้กู้ยังดูความสามารถชำระและวินัยการเงินเป็นแกนหลัก

3) ฟินเทค / P2P / Debt Crowdfunding (เงินทุนด่วนทางเลือก – เร็ว แต่ต้องอ่านสัญญา)

ปี 2569 ทางเลือกดิจิทัลยังโตต่อ โดยเฉพาะสินเชื่อระยะสั้น 30 วัน–12 เดือน หรือวงเงินหมุนเวียนที่สมัครออนไลน์ได้ บางแพลตฟอร์มสื่อสารชัดว่าเป็นสินเชื่อธุรกิจ SME แบบไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน และให้เลือกระยะเวลาชำระได้
อย่างไรก็ตาม “ความเร็ว” มักมาพร้อมการต้องดู ต้นทุนรวมจริง ให้ละเอียด (ดอก + ค่าธรรมเนียม + ค่าปรับผิดนัด)

ส่วน “คราวด์ฟันดิง” เป็นอีกกรอบของการระดมทุนที่มีกฎเกณฑ์และต้องทำผ่านผู้ให้บริการที่ได้รับความเห็นชอบจาก ก.ล.ต.

เหมาะกับใคร: ธุรกิจที่เอกสารดิจิทัลพร้อม ต้องการเงินหมุนเวียนระยะสั้น และยอมรับต้นทุนที่อาจสูงกว่าธนาคารเพื่อแลกกับเวลา
ข้อควรระวัง: ตรวจสถานะ/ความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการ และอ่านสัญญาให้ครบทุกบรรทัดก่อนกดยอมรับ

4) สินเชื่อภาครัฐเฉพาะโครงการ (Green / IP / SME D Bank)

ปี 2569 มีธีม “เพิ่มผลิตภาพ–พลังงานสะอาด–นวัตกรรม” ชัดขึ้น ตัวอย่างเช่น SME Green Productivity ปี 2569 ที่มีการสื่อสารวงเงินรวมระดับหมื่นล้านและอัตราดอกเบี้ยคงที่ช่วงแรกตามข่าวประชาสัมพันธ์โครงการ
ขณะเดียวกัน กระทรวงพาณิชย์/กรมทรัพย์สินทางปัญญาขับเคลื่อนแนวทาง IP Financing และกิจกรรมเชิงระบบเพื่อให้ “ทรัพย์สินทางปัญญา” ถูกนำมาเป็นฐานการเข้าถึงทุนมากขึ้นในปี 2026

อีกเส้นทางที่ผู้ประกอบการใช้จริงคือโปรแกรมจาก SME D Bank ที่ออกแพ็กเกจสนับสนุนปี 2569 (เช่น ดอกเบี้ยพิเศษช่วงแรกในกรอบที่ประกาศ)

เหมาะกับใคร: ธุรกิจที่มีแผนลงทุนชัด และ “เข้าธีมโครงการ” (เช่น ประหยัดพลังงาน/ยกระดับประสิทธิภาพ/ทรัพย์สินทางปัญญา)
ข้อควรระวัง: โครงการมักมีเงื่อนไขเฉพาะ—ต้องอ่านคุณสมบัติและเอกสารประกอบให้ครบก่อนยื่น

5) ช่องทางเสริมแบบมีหลักประกัน (ที่ดิน/ทรัพย์สิน) และทางเลือกอื่น

หากมีที่ดิน/อาคาร/ทรัพย์สินที่เข้าเกณฑ์ สินเชื่อแบบมีหลักประกันมักได้วงเงินสูงและต้นทุนต่ำกว่า “แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์” แต่ต้องแลกกับขั้นตอนประเมินหลักประกันและเอกสารมากขึ้น เหมาะกับวงเงินใหญ่หรือการลงทุนระยะยาว

ส่วนทางเลือกอื่น เช่น บัตรเครดิต/สินเชื่อบุคคล/ยืมจากคนรู้จัก/หาพาร์ตเนอร์ ควรใช้เฉพาะกรณีที่เข้าใจต้นทุนและผลกระทบต่อกระแสเงินสดจริง โดยเฉพาะหนี้ดอกสูงควรเป็น “แผนฉุกเฉินระยะสั้น” เท่านั้น

ตารางเลือกเร็ว: ต้องการเงินทุนด่วนแบบไหน ให้เริ่มจาก “หน้าที่เงิน”

ถ้าเป้าหมายคือ “หมุนให้ทัน” → มองทุนหมุนเวียน (OD/วงเงินหมุน) หรือทางเลือกดิจิทัลระยะสั้น
ถ้าเป้าหมายคือ “ลงทุนของชิ้นใหญ่” → มอง term/เช่าซื้อ/โครงการรัฐเฉพาะทาง
ถ้าเป้าหมายคือ “เร่งเงินจากลูกหนี้” → มองโครงสร้างที่ผูกกับใบแจ้งหนี้/ลูกหนี้การค้า หรือแนวทางระดมทุนที่ถูกกฎหมายภายใต้กรอบ ก.ล.ต.