สินเชื่อSME

สารบัญ

1. เกณฑ์ “SME” และคุณสมบัติผู้กู้

2. ประเภทยอดนิยมของสินเชื่อ SME

3. ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน: ทำอย่างไรให้ “อนุมัติง่าย”

4. DSR คืออะไร และมีผลต่อการอนุมัติอย่างไร

5. เอกสารที่ต้องเตรียม: เช็กลิสต์ครบถ้วน

6. เปรียบเทียบแหล่งเงินทุนที่พบบ่อย

7. ขั้นตอนยื่นกู้อย่างมืออาชีพ

8. FAQ: คำถามที่พบบ่อย

9. สรุปและคำแนะนำถัดไป

1) เกณฑ์ “SME” และคุณสมบัติผู้กู้

นิยามและเกณฑ์เบื้องต้นของ SME
โดยทั่วไป “SME” ใช้พิจารณาจาก จำนวนพนักงาน และ/หรือ รายได้ต่อปี แบ่งเป็น “ขนาดย่อม (Small)” และ “ขนาดกลาง (Medium)” เพื่อใช้เป็นจุดตั้งต้นในการประเมินร่วมกับข้อมูลทางการเงินจริงของกิจการ แนวทางปฏิบัติของผู้ให้กู้มักดูองค์ประกอบร่วมกันดังนี้

คุณสมบัติที่ผู้ให้กู้มักพิจารณา

• อายุกิจการ: โดยทั่วไป 6–12 เดือนขึ้นไป (ขึ้นกับผลิตภัณฑ์)

• กระแสเงินสดสม่ำเสมอ: เดินบัญชีธุรกิจโปร่งใส รายได้–ค่าใช้จ่ายสอดคล้องกับเอกสารภาษี

• ความสามารถชำระหนี้ (DSR): ภาระผ่อนรวม/เดือนอยู่ในกรอบปลอดภัย

• ประวัติเครดิตและวินัยชำระ: ไม่มีค้าง/เสียหาย ชำระตรงเวลา

• วัตถุประสงค์ชัดเจน: เงินกู้ใช้ทำอะไร ผลตอบแทน/ระยะคืนทุนโดยสังเขป

2) ประเภทยอดนิยมของสินเชื่อ SME

• วงเงินหมุนเวียน (OD/TR/LC): เสริมสภาพคล่องระยะสั้น รับมือรอบจ่าย–รอบรับ

• เงินกู้ระยะยาว (Term Loan): ลงทุนเครื่องจักร ปรับปรุงสถานที่ เปิดสาขา

• แฟคตอริง / อินวอยซ์ไฟแนนซ์: แปลงลูกหนี้การค้าเป็นเงินสด ลดเงินจม

• ดิจิทัลเลนดิ้ง/ฟินเทค: สมัครออนไลน์ รู้ผลไว เน้นพิจารณาข้อมูลธุรกรรมจริง

3) ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน: ทำอย่างไรให้ “อนุมัติง่าย”

การขอ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทำได้ในบางผลิตภัณฑ์ โดยเฉพาะช่องทางดิจิทัลเลนดิ้งหรือโครงการรัฐบางส่วน ผู้ให้กู้มักให้น้ำหนักกับ ข้อมูลธุรกรรมจริง และ DSR มากกว่าหลักทรัพย์

แนวทางปฏิบัติที่ช่วยให้ “อนุมัติง่าย”

• ลดภาระผ่อนรวม: ปิด/ลดวงเงินที่ไม่ใช้ หรือรีไฟแนนซ์หนี้ดอกสูงให้เหมาะกับกระแสเงินสด

• โปร่งใสด้านบัญชี: แยกบัญชีธุรกิจ–ส่วนตัว เดินบัญชีสม่ำเสมอ เอกสารภาษีสอดคล้อง

• Business Brief 1–2 หน้า: วัตถุประสงค์ใช้เงิน, แผนกระแสเงินสดหลังได้วงเงิน, KPI (เช่น ROI/Payback)

• เลือกรูปแบบวงเงินให้ถูก: รายได้ผันผวน → วงเงินหมุนเวียน / ลงทุนสินทรัพย์ → เงินกู้ระยะยาว

อ่านเชิงลึกและตัวอย่างจริง: เงินกู้ SME อนุมัติง่าย

4) DSR คืออะไร และมีผลต่อการอนุมัติอย่างไร

นิยามสั้น ๆ
DSR (Debt Service Ratio) = ภาระผ่อนชำระต่อเดือน ÷ รายได้ต่อเดือนของธุรกิจ
เป็นดัชนีชี้วัดความสามารถชำระหนี้ที่แท้จริง ผู้ให้กู้จะประเมินว่าหลังได้รับเงินกู้แล้ว DSR ยังอยู่ในกรอบที่ “ปลอดภัย” หรือไม่

ตัวอย่างคำนวณ

• รายได้เฉลี่ย/เดือน = 500,000 บาท

• ค่างวดเดิม = 120,000 บาท → DSR เดิม = 24%

• กู้ใหม่ค่างวดคาด = 80,000 บาท → ภาระรวม = 200,000 บาท

• DSR รวมใหม่ = 200,000 ÷ 500,000 = 40%

วิธีทำให้ DSR ดูดีขึ้น

• รีไฟแนนซ์หนี้ดอกสูง / ยืดระยะผ่อนให้เหมาะ

• ปิดวงเงินที่ไม่ใช้ เพื่อลดค่างวดรวม

• เพิ่มรายได้ที่ “สะท้อนจริง” ในบัญชีธุรกิจ

เจาะลึก DSR + กลยุทธ์ทางการเงิน: DSR & กลยุทธ์ทางการเงินสำหรับ SME

5) เอกสารที่ต้องเตรียม: เช็กลิสต์ครบถ้วน

เอกสารธุรกิจ

• หนังสือรับรอง/ทะเบียนนิติบุคคล (อายุไม่เกิน 3 เดือน)

• บอจ.5, ภ.พ.20, ใบอนุญาตประกอบกิจการ (ถ้ามี)

เอกสารทางการเงิน

• งบการเงิน/รายงานภาษีที่เกี่ยวข้อง (เช่น ภ.พ.30/ภ.ง.ด.)

• สเตทเมนต์บัญชีธุรกิจ 6–12 เดือน

• แผนธุรกิจ/โครงการ + ประมาณการกระแสเงินสด

เอกสารส่วนบุคคล (ผู้มีอำนาจ)

• บัตรประชาชน/ทะเบียนบ้าน/ทะเบียนสมรส (ถ้ามี)

6) เปรียบเทียบแหล่งเงินทุนที่พบบ่อย

• ธนาคารพาณิชย์: วงเงินสูง ผลิตภัณฑ์หลากหลาย ต้นทุนแข่งขันได้ (เอกสารละเอียด ใช้เวลาพิจารณา)

• สถาบันการเงินของรัฐ/โครงการรัฐ: เงื่อนไขผ่อนปรน เหมาะกับผู้เริ่มต้นหรือกลุ่มยุทธศาสตร์

• ฟินเทค/ดิจิทัลเลนดิ้ง: สมัครออนไลน์ อนุมัติไว อิงข้อมูลธุรกรรมจริง (ควรเทียบ “ต้นทุนรวม” อย่างรอบคอบ)

• รีไฟแนนซ์ธุรกิจ: ลดดอก–ยืดผ่อน เพื่อให้ DSR ดีขึ้นและกระแสเงินสดคล่องตัว

อ่านตัวอย่างกรณีใช้งาน: รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ SME

7) ขั้นตอนยื่นกู้อย่างมืออาชีพ

1. กำหนดวัตถุประสงค์และวงเงิน ที่วัดผลได้ (เช่น KPI, ROI, Payback)

2. เตรียมเอกสารให้สอดคล้องกัน (งบ–ภาษี–สเตทเมนต์)

3. คาดการณ์กระแสเงินสด ก่อน–หลังได้รับเงินกู้ เพื่อแสดงความสามารถชำระหนี้

4. ตรวจสอบเครดิต/เคลียร์ค้างชำระ ลดสัญญาณเสี่ยง

5. เทียบผู้ให้กู้ 2–3 ราย ดู “ต้นทุนรวม + ผลต่อ DSR” ไม่ดูเฉพาะดอกเบี้ย

6. วางแผนหลังอนุมัติ ตารางใช้เงิน ตัวชี้วัดผล และการรายงานต่อผู้ให้กู้

8) FAQ: คำถามที่พบบ่อย

Q: สินเชื่อ SME ต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างไร?
A: ออกแบบเพื่อกิจการ ประเมินจากงบ–ภาษี–สเตทเมนต์ และโครงสร้างวงเงินยืดหยุ่น เหมาะกับการลงทุนและสภาพคล่องของธุรกิจ

Q: ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ ยังยื่นได้หรือไม่?
A: ได้ในบางผลิตภัณฑ์ โดยเฉพาะดิจิทัลเลนดิ้ง/โครงการรัฐ แต่ต้องมีบัญชีโปร่งใสและ DSR อยู่ในระดับปลอดภัย

Q: ต้องใช้อายุกิจการเท่าไรจึงเหมาะยื่น?
A: โดยทั่วไป 6–12 เดือนขึ้นไป ทั้งนี้ขึ้นกับผลิตภัณฑ์และโปรไฟล์ธุรกิจ

Q: ใช้เวลานานไหมกว่าจะรู้ผล?
A: ช่องทางดิจิทัลมักรู้ผลเร็วกว่า แต่ขึ้นกับความครบถ้วนของเอกสารและกระบวนการตรวจสอบของแต่ละสถาบัน

Q: เมื่อไรควรรีไฟแนนซ์?
A: เมื่ออัตราดอก/เงื่อนไขใหม่ (รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมด) ทำให้ภาระผ่อนรวมลดลงชัดเจน และช่วยให้ DSR ดีขึ้น

สรุปและคำแนะนำถัดไป

การเข้าถึง สินเชื่อ SME ให้ “ผ่านง่ายและคุ้มทุน” ไม่ได้ขึ้นกับหลักทรัพย์เพียงอย่างเดียว แต่คือการ ทำข้อมูลให้โปร่งใส, ควบคุม DSR ให้อยู่ในกรอบ, และ เลือกรูปแบบวงเงินให้ตรงกับโมเดลรายได้ หากต้องการเริ่มต้นอย่างมีระบบ:

• อ่านคู่มือภาพรวมของสินเชื่อธุรกิจทุกขนาด: สินเชื่อเพื่อธุรกิจ

• ทำเช็กลิสต์และเตรียมเอกสารให้ครบ: เช็กลิสต์เอกสารสินเชื่อ SME

• ปรับ DSR และโครงสร้างเงินกู้ให้ “อนุมัติง่าย”: เงินกู้ SME อนุมัติง่าย

ต้องการให้ทีมที่ปรึกษาช่วยประเมิน DSR และจัดชุดเอกสารสำหรับยื่นจริง? ติดต่อเราได้ทุกช่องทาง เรายินดีช่วยวางแผนให้เหมาะกับธุรกิจของคุณ