สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2568 สำหรับธุรกิจบริการ

โครงสร้างวงเงินที่เหมาะกับบริการ

• วงเงินหมุนเวียน (OD/Revolving): ใช้จ่ายค่าแรง ฟรีแลนซ์ ซอฟต์แวร์ และค่าใช้จ่ายประจำระหว่างรอเก็บเงินลูกค้า ดึง–โปะตามรอบรับจ่าย ช่วยลดดอกเบี้ยส่วนเกินเมื่อมีวินัยการใช้วงเงิน

• Working Capital / Term Loan (ไม่ค้ำ): เหมาะกับการขยายทีม เปิดสาขา หรือปรับระบบงาน โดยผูกแผนชำระคืนกับรายได้จริงจาก Retainer หรือ Milestone ของโครงการ

• Multi-banking: แบ่งวงเงินกับ 2–3 สถาบัน ลดความเสี่ยงพึ่งแบงก์เดียว และเพิ่มอำนาจต่อรองเงื่อนไข

• ค้ำประกันโดย บสย. (PGS 11): เหมาะเมื่อรายได้เดินสม่ำเสมอแต่หลักทรัพย์ค้ำมีจำกัด เพิ่มโอกาสอนุมัติและอาจช่วยให้ได้วงเงินสูงขึ้นตามกรอบโครงการที่ประกาศ

มองปัญหาให้ตรงจุด แล้วจับคู่ทางเลือกให้เหมาะ (Pain → Option → Fit)

ปัญหาที่พบบ่อย: รายได้แบบ Retainer/รายเดือนหรือเป็นโครงการ เงินเข้าเป็นงวด ขณะที่ค่าแรงและค่า SaaS ต้องจ่ายต่อเนื่อง บางช่วงมีดีมานด์พีค
ทางเลือกที่ควรใช้:

• รายได้ รายเดือน/Retainer → ตั้ง OD เท่ากับค่าใช้จ่ายคงที่ราว 1–1.5 รอบบิล

• รายได้ แบบโครงการ (Milestone) → ใช้ Working Capital/Term ผูกแผนชำระคืนกับกำหนดรับเงิน

• มีดีลใหญ่รอปิดหลายเดือน → ตั้ง OD + Buffer 10–20% เผื่อดีเลย์
  การใช้งานที่ลงตัว: หมุนเวียนใช้ OD ลงทุนระบบหรือเปิดสาขาใช้ Term รวมวงเงินทั้งชุดไม่ควรเกินเงินสดสุทธิราว 9–12 เดือน และเผื่อระยะปลอดภัยสำหรับเงื่อนไขค้ำสัญญาไว้เสมอ
  
  

เอกสารเฉพาะของธุรกิจบริการที่ช่วยตัดสินใจเร็ว

• สัญญาว่าจ้าง/PO/ใบเสนอราคาที่ลูกค้าอนุมัติ (ถ้าเป็น Retainer แนบสัญญาต่ออายุและสรุปรายได้ย้อนหลัง)

• ตารางวางบิล (Billing Schedule) + ใบกำกับภาษี/ใบเสร็จย้อนหลัง 6–12 เดือน เพื่อยืนยันกระแสเงินสดเข้า

• งบการเงิน 2–3 ปี + งบระหว่างกาล, สเตทเมนต์ 6–12 เดือน, Aging ลูกหนี้/เจ้าหนี้, โครงสร้างผู้ถือหุ้นและอำนาจกรรมการ

• ประมาณการกระแสเงินสด 12–24 เดือน ผูกกับแผนใช้เงิน (เพิ่มทีม เปิดสาขา ลงทุนระบบ)

• หากใช้ ค้ำประกัน บสย. เตรียมชุดเอกสารตามรายการของโครงการที่สมัคร

เกณฑ์ที่มักถูกดูเข้มเมื่อไม่ค้ำด้วยทรัพย์

รายได้ต่อเนื่องและกระจายตัวดี งบการเงินโปร่งใส กำไรขั้นต้นและกระแสเงินสดสม่ำเสมอ วินัยเครดิตของบริษัทและผู้บริหารอยู่ในเกณฑ์ดี และมีเงื่อนไขค้ำสัญญา (เช่น การรักษาอัตราความสามารถชำระหนี้) ที่ทำได้จริงตามธุรกิจ

คำนวณวงเงินให้พอดีกับ “รอบบริการ” (แนวทางย่อ 5 ขั้น)

1. วาดแผน รับ–จ่าย 6–12 เดือน (Retainer/โครงการ/ฤดูกาล)

2. คำนวณค่าใช้จ่ายคงที่และผันแปรต่อเดือน (เงินเดือน ฟรีแลนซ์ SaaS สตูดิโอ/อุปกรณ์)

3. ตั้ง OD = 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่เฉลี่ย/เดือน + Buffer 10–20% ช่วงพีค

4. ใช้ Term/Working Capital เฉพาะรายการลงทุนที่คืนทุนเป็นงวด

5. เผื่อระยะปลอดภัยสำหรับเงื่อนไขค้ำสัญญาประมาณ 10–15% เพื่อลดความเสี่ยงผิดข้อกำหนดโดยไม่ตั้งใจ

ใช้ บสย. ให้คุ้ม
สำหรับกิจการบริการที่บัญชีเดินดีและฐานลูกค้าชัด การใช้ ค้ำประกัน บสย. (PGS 11) ช่วยเพิ่มความพร้อมในการอนุมัติและอาจช่วยให้ได้วงเงินที่เหมาะสมขึ้น ทั้งนี้ควรตรวจเพดานการค้ำ ค่าธรรมเนียม และคุณสมบัติล่าสุดจากประกาศทางการก่อนยื่นทุกครั้ง.

เช็กลิสต์ย่อก่อนยื่น

สัญญาว่าจ้าง/Retainer | สเตทเมนต์ 6–12 เดือน | งบล่าสุด + ระหว่างกาล | ประมาณการเงินสด 12–24 เดือน | แผนใช้เงินที่วัดผลได้

เสร็จแล้วไปที่: เช็กลิสต์เอกสาร