สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ตัวช่วยเศรษกิจส่งออกชะลอตัว

เช็กคุณสมบัติ | เช็กลิสต์เอกสาร 

เมื่อคำสั่งซื้อช้าลงและเครดิตเทอมยาวขึ้น เงินหมุนคือเส้นเลือดใหญ่—หน้านี้รวม playbook ปี 2568 สำหรับ SME ที่ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ: จัดรอบเงิน, ปรับ Incoterms, เลือกสินเชื่อสั้นให้พอดีรอบ, กันความเสี่ยง FX/เครดิต และตัวอย่างโครงดีลที่ “ใช้–โปะ–ปิด” ได้จริง

อ่านภาพรวมผลิตภัณฑ์ก่อนที่ สินเชื่อเพื่อการส่งออก และรายละเอียดผลิตภัณฑ์แบบ ไม่ใช้หลักทรัพย์ ที่ สินเชื่อไม่ใช้ทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อการส่งออก 2568

สัญญาณชะลอที่ต้องจับตา (Early Warning)

• ยอด PO ลด/เลื่อน หรือขนาดล็อตเล็กลง

• เครดิตเทอมยาวขึ้น (OA/DA จาก 30 → 60–90 วัน)

• DSO ยืด / ติดตามหนี้นานขึ้น

• อัตราแลกเปลี่ยนผันผวน สูงกว่าปกติ

• ต้นทุน โลจิสติกส์/วัตถุดิบ สวิง ทำให้มาร์จินบาง

Playbook 2568 (ทำทีละข้ออย่างมีวินัย)

• 1) จัดรอบเงิน “ใช้–โปะ–ปิด” ราย shipment

  • ใช้ Pre-shipment เฉพาะต้นทุนผลิตที่จำเป็น → ส่งมอบ → Post-shipment แปลง Invoice/LC เป็นเงินสด → โปะ Pre และลดวงเงินทันที

  • หลีกเลี่ยงใช้ OD ค้างยาว—วางตารางปิดรอบเป็นวัน/สัปดาห์ชัดเจน

• 2) ปรับ Incoterms/เทอมรับเงินให้เข้ากับความเสี่ยง

  • คู่ค้าใหม่/ประเทศเสี่ยง: พิจารณา DA/LC แทน OA และใช้ LC Discount/Invoice Finance ช่วยเร่งเงินเข้า

  • ตกลง Milestone Payment (มัดจำ/งวดกลางทาง) เมื่อทำได้

• 3) ใช้เครื่องมือคุมความเสี่ยง

  • Credit Insurance สำหรับผู้ซื้อใหม่/ตลาดใหม่ ลดโอกาสผิดนัดและช่วยให้วงเงิน Post ปล่อยง่ายขึ้น

  • FX Hedge ตามรอบเงินเข้า ไม่ต้องเฮดจ์ 100% แต่ให้ครอบคลุม “ขั้นต่ำ” ที่กระทบกระแสเงิน

• 4) รัดเข็มขัด “ต้นทุนผันผวน” แบบไม่ทำร้ายยอดขาย

  • ล็อกสัญญาวัตถุดิบบางส่วน, วาง Safety stock เฉพาะชิ้นส่วนวิกฤต, ต่อรองค่าขนส่งด้วยสัญญาระยะสั้น

• 5) คุมลูกหนี้–เจ้าหนี้ (Working Capital Discipline)

  • ตั้ง DSO เป้า ต่อประเทศ/ผู้ซื้อ, ทำ Aging Weekly, เจรจายืดเจ้าหนี้เฉพาะช่วงพีค เพื่อไม่ให้ Cash Gap บาน
    
    

กรอบเลือกสินเชื่อ “เมื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ”

• ถ้าปัญหาคือเงินขาดตอนระหว่างผลิต → ใช้ Pre-shipment Unsecured ตาม ต้นทุนผลิต ของล็อตนั้น ๆ

• ถ้าปัญหาคือเครดิตเทอมยาว → ใช้ Post-shipment Unsecured (Invoice/LC Financing) ตาม ยอด Invoice/LC

• ถ้าต้องหมุนหลาย shipment พร้อมกัน → ใช้ Export Working Capital แบบไม่ค้ำ แต่ยึดวินัย “ใช้–โปะ–ปิด”

• ถ้าเป็นผู้ซื้อใหม่/ประเทศเสี่ยง → เสริม Credit Insurance หรือขอเทอม DA/LC แล้วใช้ LC Discount

หลักคิด: ให้เงินกู้ ผูกกับเอกสารการค้า/ยอดจริง และ อายุเงินกู้ = อายุรอบเงิน เท่านั้น

Cashflow Dashboard ที่ควรมี (หน้าปัด 5 ค่า)

• CCC (วัน): ต้องเห็นว่าลดลงหลังใช้ Pre/Post

• DSO รายผู้ซื้อ/ประเทศ: เข็มเตือนเมื่อหลุดเกณฑ์

• Order Runway (กี่เดือนเงินพอผลิตต่อโดยไม่สะดุด)

• Coverage ของ FX Hedge (% ของยอดเงินเข้าใน 30–90 วัน)

• Utilization ของวงเงิน (ใช้กี่ % / ปิดรอบตรงเวลาหรือไม่)