สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ 

บทความนี้จะช่วยอธิบายว่า สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ เหมาะกับใคร ใบประกอบวิชาชีพช่วยในมุมใด ธนาคารดูอะไรบ้าง และควรเตรียมตัวอย่างไรก่อนกู้สินเชื่อเพื่อเปิดคลินิก ขยายธุรกิจ ซื้อเครื่องมือ หรือใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนสำหรับกิจการด้านการแพทย์และสุขภาพ

บทความที่เกี่ยวข้อง บทความหลักได้ที่ สินเชื่อธุรกิจการแพทย์ สำหรับคลินิกเล็ก คลินิกเฉพาะทาง และธุรกิจสุขภาพ

สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์คืออะไร

สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ คือสินเชื่อที่ออกแบบหรือใช้พิจารณาสำหรับกลุ่มผู้ประกอบวิชาชีพด้านการแพทย์และสุขภาพ เช่น แพทย์ ทันตแพทย์ เภสัชกร สัตวแพทย์ กายภาพบำบัด เทคนิคการแพทย์ หรือผู้มีใบอนุญาตประกอบวิชาชีพที่เกี่ยวข้อง โดยวัตถุประสงค์อาจใช้เพื่อเริ่มต้นกิจการ เปิดคลินิก ซื้อเครื่องมือแพทย์ ปรับปรุงสถานที่ หรือเสริมเงินทุนหมุนเวียน

สินเชื่อกลุ่มนี้อาจอยู่ในรูปแบบสินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อ SME สินเชื่อแบบมีหลักประกัน สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน หรือวงเงินหมุนเวียน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสถาบันการเงิน รายได้ของผู้ยื่น และลักษณะธุรกิจที่ต้องการใช้เงิน

สิ่งสำคัญคือ สินเชื่อประเภทนี้ไม่ได้พิจารณาจากสถานะวิชาชีพเพียงอย่างเดียว แต่ยังดูว่าผู้ยื่นมีความสามารถในการชำระหนี้จริงหรือไม่ หากเป็นแพทย์ที่มีรายได้ประจำ ธนาคารอาจดูรายได้ส่วนตัวร่วมกับแผนเปิดกิจการ หากเป็นเจ้าของคลินิกอยู่แล้ว ธนาคารจะดูรายได้ของกิจการ Statement และความสามารถในการสร้างกระแสเงินสดเป็นหลัก

ใครบ้างที่เหมาะกับสินเชื่อกลุ่มนี้

สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์เหมาะกับผู้ที่มีความเชี่ยวชาญด้านการแพทย์หรือสุขภาพ และต้องการใช้เงินทุนเพื่อเปลี่ยนความเชี่ยวชาญให้กลายเป็นธุรกิจที่มีระบบชัดเจน

กลุ่มแรกคือแพทย์หรือทันตแพทย์ที่มีรายได้ประจำ แต่ต้องการเปิดคลินิกของตัวเอง กรณีนี้อาจยังไม่มีรายได้จากกิจการใหม่ ธนาคารจึงอาจพิจารณารายได้เดิม ประวัติการทำงาน ภาระหนี้ส่วนตัว เงินสะสม แผนธุรกิจ และหลักประกันประกอบกัน

กลุ่มที่สองคือผู้ประกอบวิชาชีพที่มีคลินิกอยู่แล้ว แต่ต้องการขยายกิจการ เช่น เพิ่มห้องตรวจ ซื้อเครื่องมือใหม่ เพิ่มบริการเฉพาะทาง หรือปรับปรุงสถานที่ให้รองรับลูกค้าได้มากขึ้น กลุ่มนี้ควรเตรียมข้อมูลรายได้ย้อนหลัง รายการเดินบัญชี ต้นทุนประจำ และแผนใช้เงินให้ชัดเจน

กลุ่มที่สามคือเภสัชกร สัตวแพทย์ กายภาพบำบัด หรือผู้ประกอบวิชาชีพสุขภาพอื่น ๆ ที่ต้องการทำธุรกิจขนาดเล็ก เช่น ร้านยา คลินิกสัตว์ ศูนย์กายภาพ หรือธุรกิจบริการสุขภาพเฉพาะทาง กลุ่มนี้อาจเหมาะกับสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กหรือสินเชื่อ SME หากมีรายได้พิสูจน์ได้และแผนใช้เงินเป็นรูปธรรม

ใบประกอบวิชาชีพช่วยให้ขอสินเชื่อง่ายขึ้นจริงไหม

จากที่เราสังเกตเวลาเจ้าของกิจการกลุ่มการแพทย์เริ่มวางแผนกู้สินเชื่อ หลายคนมักมั่นใจว่า “มีใบประกอบวิชาชีพแล้วน่าจะผ่านง่าย” ซึ่งความเข้าใจนี้ถูกเพียงครึ่งเดียว เพราะใบประกอบวิชาชีพช่วยให้ผู้พิจารณาเห็นว่าผู้ยื่นมีคุณสมบัติในการประกอบอาชีพจริง แต่ยังไม่ได้ตอบคำถามสำคัญที่สุด คือกิจการหรือรายได้ของผู้ยื่นมีเงินเหลือพอผ่อนหรือไม่

ตัวอย่างที่พบได้บ่อยคือ แพทย์หรือทันตแพทย์มีรายได้ต่อเดือนค่อนข้างดี แต่มีภาระส่วนตัวเดิม เช่น บ้าน รถ บัตรเครดิต หรือสินเชื่ออื่นรวมกันสูง เมื่อคำนวณภาระรวมแล้ว รายได้ที่เหลือจริงอาจไม่ได้มากเท่าที่คิด ในทางกลับกัน บางรายมีรายได้ไม่สูงมาก แต่ Statement สม่ำเสมอ ภาระหนี้ต่ำ และมีเงินเก็บรองรับช่วงเริ่มต้นกิจการ แบบนี้อาจดูน่าเชื่อถือกว่าในมุมการพิจารณา

ดังนั้น ถ้าจะใช้ใบประกอบวิชาชีพเป็นจุดแข็งในการกู้สินเชื่อ ควรเตรียมข้อมูลอีกชุดหนึ่งควบคู่กันเสมอ คือรายได้ที่พิสูจน์ได้ รายการเดินบัญชีที่อ่านง่าย ภาระหนี้เดิม และแผนใช้เงินที่ชัดเจน เพราะสิ่งเหล่านี้คือข้อมูลที่ทำให้ใบประกอบวิชาชีพ “มีน้ำหนักทางการเงิน” มากขึ้น ไม่ใช่เป็นเพียงเอกสารประกอบอาชีพเท่านั้น

ธนาคารดูอะไร นอกจากการเป็นแพทย์หรือผู้ประกอบวิชาชีพ

ในมุมที่ปรึกษา เรามักเริ่มดูความพร้อมของผู้ยื่นจาก Statement ก่อนดูวงเงินที่ต้องการ เพราะ Statement เป็นเหมือนภาพจริงของพฤติกรรมทางการเงิน บางรายบอกว่ามีรายได้ดี แต่เงินเข้าออกหลายบัญชี รับเป็นเงินสดบางส่วน โอนเข้าบัญชีส่วนตัวบางส่วน และใช้จ่ายส่วนตัวปนกับธุรกิจ ทำให้เวลาประเมินจริง รายได้ที่ดูเหมือนสูงกลับอธิบายยาก

สิ่งที่ควรทำก่อนยื่นสินเชื่อ SME หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก คือแยกบัญชีให้เห็นภาพกิจการมากที่สุด แม้ยังเป็นคลินิกเล็กหรือกำลังเริ่มต้น ก็ควรมีบัญชีหลักที่รับรายได้จากกิจการเป็นประจำ เช่น รายได้ค่าตรวจ รายได้หัตถการ รายได้จากแพ็กเกจ รายได้ค่ายา หรือรายได้จากบริการเสริมอื่น ๆ

อีกจุดที่มักถูกมองข้ามคือ “เงินเหลือปลายเดือน” ไม่ใช่แค่ “เงินเข้าทั้งเดือน” เพราะผู้ให้สินเชื่อไม่ได้ดูเพียงยอดรับรวม แต่จะพิจารณาว่าหลังหักค่าเช่า ค่าแพทย์พาร์ตไทม์ ค่าเวชภัณฑ์ ค่าโฆษณา และภาระส่วนตัวแล้ว ยังมีเงินพอรองรับค่างวดใหม่หรือไม่ หากเตรียมข้อมูลส่วนนี้ไว้ล่วงหน้า การอธิบายความสามารถผ่อนจะชัดขึ้นมาก

แพทย์มีรายได้ประจำ แต่อยากเปิดคลินิก ควรวางแผนอย่างไร

กรณีแพทย์มีรายได้ประจำและอยากเปิดคลินิกแรก สิ่งที่เราอยากให้ระวังคืออย่าคำนวณจาก “ต้นทุนเปิดร้าน” เพียงอย่างเดียว แต่ต้องคำนวณ “ช่วงเวลาที่คลินิกยังไม่คืนทุน” ด้วย เพราะหลายกิจการไม่ได้สะดุดตอนตกแต่งเสร็จ แต่สะดุดช่วง 3–6 เดือนแรกที่รายได้ยังไม่นิ่ง แต่ค่าเช่า ค่าแรง ค่ายา และค่าโฆษณาเริ่มเกิดขึ้นทุกเดือนแล้ว

วิธีที่ใช้ประเมินแบบง่ายคือ แยกเงินออกเป็น 3 ก้อน ก้อนแรกคือเงินลงทุนครั้งเดียว เช่น ตกแต่ง ซื้ออุปกรณ์ วางระบบ ก้อนที่สองคือเงินทุนหมุนเวียน เช่น ยา เวชภัณฑ์ ค่าแรง ค่าเช่า ค่าโฆษณา และก้อนที่สามคือเงินสำรองฉุกเฉิน เผื่อกรณีคนไข้ยังไม่ถึงเป้าในช่วงแรก

บางครั้งผู้ยื่นต้องการกู้สินเชื่อก้อนเดียวให้ครอบคลุมทุกอย่าง แต่ถ้าไม่แยกวัตถุประสงค์ให้ชัด ผู้พิจารณาอาจมองไม่ออกว่าเงินส่วนไหนเป็นการลงทุนระยะยาว และเงินส่วนไหนเป็นเงินหมุนระยะสั้น การแยกแบบนี้ช่วยให้แผนสินเชื่อดูมีเหตุผลมากขึ้น และยังช่วยให้เจ้าของกิจการเองรู้ว่าควรขอวงเงินเท่าไรจึงไม่หนักเกินไป 

บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อเพื่อธุรกิจการแพทย์

สินเชื่อแบบมีหลักประกันกับไม่มีหลักประกัน ต่างกันอย่างไร

สินเชื่อแบบมีหลักประกันมักเหมาะกับผู้ที่ต้องการวงเงินสูง ระยะเวลาผ่อนยาว หรือมีแผนลงทุนในสินทรัพย์ถาวร เช่น ซื้ออาคาร ปรับปรุงคลินิก ซื้อเครื่องมือแพทย์ราคาสูง หรือขยายกิจการในระดับที่ต้องใช้เงินจำนวนมาก หลักประกันอาจเป็นที่ดิน อาคาร ห้องชุด หรือทรัพย์สินที่สถาบันการเงินรับพิจารณา

ข้อดีของสินเชื่อแบบมีหลักประกันคือมีโอกาสได้วงเงินสูงกว่า และภาระผ่อนต่อเดือนอาจบริหารง่ายกว่าเมื่อเทียบกับระยะเวลาผ่อนที่ยาวขึ้น แต่ข้อจำกัดคือผู้ยื่นต้องมีทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันได้ และต้องผ่านการประเมินมูลค่าหลักทรัพย์

สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันหรือวงเงินที่ใช้หลักประกันน้อยกว่า อาจเหมาะกับผู้ที่ต้องการเงินทุนไม่สูงมาก มีรายได้เข้าบัญชีสม่ำเสมอ มีประวัติชำระหนี้ดี และต้องการใช้เงินเพื่อเสริมสภาพคล่องหรือขยายกิจการในระดับที่ยังไม่ใหญ่มาก จุดที่ควรระวังคือภาระผ่อนและต้นทุนทางการเงินอาจสูงกว่า จึงต้องคำนวณให้ชัดก่อนยื่น

สำหรับผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ที่ต้องการกู้สินเชื่อ คำถามจึงไม่ใช่แค่ว่า “จะใช้หลักประกันหรือไม่” แต่ควรถามว่า “วงเงินนี้เหมาะกับรายได้และกระแสเงินสดของเราหรือไม่”

กู้สินเชื่อเพื่อเปิดคลินิก ซื้อเครื่องมือ หรือใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียน ควรแยกอย่างไร

จากประสบการณ์ในการวิเคราะห์แผนเงินทุนของธุรกิจขนาดเล็ก จุดที่ทำให้หลายคนเลือกสินเชื่อผิดประเภทคือเอาความต้องการใช้เงินทุกอย่างมารวมเป็นก้อนเดียว เช่น ต้องการเปิดคลินิก ซื้อเครื่องมือ ซื้อยา ทำการตลาด และสำรองเงินเดือนพนักงาน แล้วสรุปออกมาเป็นวงเงินรวมโดยไม่ได้แยกว่าอะไรคือเงินลงทุน และอะไรคือเงินหมุนเวียน

ถ้าเป็นค่าตกแต่งคลินิกหรือเครื่องมือแพทย์ที่ใช้งานหลายปี ควรมองเป็นเงินลงทุนระยะยาว เพราะรายได้จะทยอยกลับมาในอนาคต ไม่ได้คืนทุนทันทีในเดือนแรก แต่ถ้าเป็นค่ายา เวชภัณฑ์ ค่าโฆษณา หรือค่าแรง ควรมองเป็นเงินทุนหมุนเวียน เพราะเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดซ้ำและต้องมีเงินรองรับอย่างต่อเนื่อง

การแยกแบบนี้ทำให้การกู้สินเชื่อมีเหตุผลขึ้น เช่น เครื่องมือราคาแพงอาจเหมาะกับวงเงินที่ผ่อนยาวขึ้น ส่วนเงินหมุนเวียนควรสัมพันธ์กับยอดขายและรอบเงินสดของกิจการ ไม่ใช่ขอเผื่อมากเกินไปจนภาระผ่อนสูง หรือขอน้อยเกินไปจนเปิดกิจการแล้วเงินขาดช่วง

สินเชื่อ SME และสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก เหมาะกับผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์แบบไหน

เรามองว่าสินเชื่อ SME หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กเหมาะกับผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ที่เริ่มมองตัวเองในฐานะ “เจ้าของกิจการ” ไม่ใช่แค่ “ผู้มีรายได้จากวิชาชีพ” เพราะเมื่อเริ่มเปิดคลินิก ร้านยา ศูนย์กายภาพ หรือคลินิกสัตว์ สิ่งที่ต้องบริหารไม่ใช่แค่รายได้ส่วนตัว แต่รวมถึงต้นทุนกิจการ พนักงาน ค่าเช่า ระบบรับเงิน ภาษี และเงินทุนหมุนเวียน

จุดที่ควรประเมินก่อนคือกิจการมีรายได้พิสูจน์ได้หรือยัง หากยังไม่เปิดกิจการ ควรมีรายได้เดิม เงินสำรอง หรือหลักประกันมาช่วยเสริมความน่าเชื่อถือ หากเปิดกิจการแล้ว ควรมี Statement ของกิจการที่เห็นรายได้เข้าเป็นประจำ และควรแยกรายจ่ายธุรกิจออกจากรายจ่ายส่วนตัวให้มากที่สุด

ผู้ประกอบการบางรายขอวงเงินสูงเพราะต้องการ “เผื่อไว้ก่อน” แต่เมื่อคำนวณค่างวดจริงกลับพบว่าภาระผ่อนสูงกว่ากำไรที่กิจการสร้างได้ สินเชื่อที่ดีจึงไม่ใช่วงเงินสูงสุดเสมอไป แต่คือวงเงินที่ธุรกิจรับไหว ใช้ตรงวัตถุประสงค์ และยังเหลือเงินสดพอให้กิจการเดินต่อได้

เอกสารที่ผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ควรเตรียม

เอกสารที่ควรเตรียมก่อนยื่นสินเชื่อมักแบ่งเป็นเอกสารส่วนตัว เอกสารวิชาชีพ เอกสารรายได้ เอกสารธุรกิจ และเอกสารประกอบวัตถุประสงค์การใช้เงิน

1. เอกสารส่วนตัว เช่น บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน เอกสารสมรสหรือเอกสารที่เกี่ยวข้อง หากยื่นในนามนิติบุคคล ควรเตรียมหนังสือรับรองบริษัท บัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น ภ.พ.20 และเอกสารภาษีที่เกี่ยวข้อง

2. เอกสารวิชาชีพ เช่น ใบประกอบวิชาชีพ ใบอนุญาตสถานพยาบาล หรือเอกสารที่แสดงสิทธิในการประกอบธุรกิจตามประเภทกิจการ

3. เอกสารรายได้ เช่น รายการเดินบัญชีย้อนหลัง สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองรายได้ งบการเงิน เอกสารภาษี หรือหลักฐานรายได้จากคลินิกและบริการทางการแพทย์

4. เอกสารวัตถุประสงค์การใช้เงิน เช่น ใบเสนอราคาเครื่องมือแพทย์ สัญญาเช่า แบบตกแต่งคลินิก แผนธุรกิจ รายละเอียดค่าใช้จ่ายเริ่มต้น หรือแผนขยายกิจการ

การเตรียมเอกสารให้ครบและจัดเป็นหมวดหมู่ช่วยให้การพิจารณาสินเชื่อชัดเจนขึ้น และลดโอกาสที่ผู้พิจารณาจะตีความรายได้หรือวัตถุประสงค์การใช้เงินต่ำกว่าความเป็นจริง

ข้อผิดพลาดที่ทำให้แพทย์หรือผู้ประกอบวิชาชีพขอสินเชื่อยากขึ้น

ข้อผิดพลาดที่เห็นบ่อยคือผู้ยื่นเตรียมเอกสารฝั่งวิชาชีพมาดีมาก เช่น ใบประกอบวิชาชีพ ประวัติการทำงาน หรือแผนเปิดคลินิก แต่เอกสารฝั่งการเงินยังไม่พร้อม เช่น Statement กระจัดกระจาย รายได้เข้าหลายบัญชี ไม่มีการแยกเงินธุรกิจกับเงินส่วนตัว หรือยังไม่รู้ว่าภาระผ่อนที่เหมาะสมควรอยู่ระดับไหน

อีกข้อผิดพลาดหนึ่งคือประเมินรายได้ในอนาคตสูงเกินไป โดยเฉพาะคลินิกเปิดใหม่ที่คาดว่าคนไข้จะเข้ามาเร็ว แต่ไม่ได้เผื่อช่วงสร้างฐานลูกค้า ในทางปฏิบัติ รายได้ช่วงแรกอาจยังไม่นิ่ง ขณะที่ค่าใช้จ่ายประจำเกิดขึ้นทันที ถ้าไม่มีเงินสำรองพอ การผ่อนสินเชื่ออาจกลายเป็นแรงกดดันเร็วมาก

สิ่งที่ควรทำก่อนยื่นคือจำลองสถานการณ์แบบระมัดระวัง เช่น ถ้ารายได้จริงต่ำกว่าเป้า 30% ยังผ่อนไหวไหม ถ้าค่าโฆษณาสูงกว่าที่คิดยังมีเงินหมุนหรือไม่ ถ้าเครื่องมือใหม่สร้างรายได้ช้ากว่าที่คาดยังรับภาระได้กี่เดือน การคิดแบบนี้ทำให้แผนกู้สินเชื่อดูเป็นมืออาชีพมากขึ้น และช่วยลดความเสี่ยงของเจ้าของกิจการเองด้วย

ก่อนยื่นสินเชื่อ ควรคำนวณภาระผ่อนอย่างไร

ก่อนยื่นสินเชื่อ ผู้ประกอบการควรคำนวณอย่างน้อย 3 เรื่อง คือยอดผ่อนต่อเดือน รายได้ขั้นต่ำที่ต้องทำให้ถึง และเงินสดสำรองที่ควรเหลือไว้หลังหักภาระทั้งหมด

หากเป็นแพทย์ที่ยังมีรายได้ประจำ ควรดูว่าหลังหักภาระส่วนตัวแล้วยังเหลือเงินเพียงพอสำหรับภาระผ่อนใหม่หรือไม่ หากเป็นเจ้าของคลินิก ควรดูว่ากำไรหลังหักค่าใช้จ่ายประจำเพียงพอต่อการผ่อนสินเชื่อหรือไม่

การประเมินภาระผ่อนก่อนยื่นช่วยลดความเสี่ยงจากการได้รับวงเงินที่ดูดีในตอนแรก แต่กลายเป็นภาระหนักในระยะยาว คุณสามารถใช้ เครื่องมือคำนวณสินเชื่อธุรกิจ เพื่อประเมินภาระผ่อนเบื้องต้นก่อนตัดสินใจ

อ่านต่อ: คู่มือสินเชื่อธุรกิจการแพทย์ฉบับรวม

หากต้องการดูภาพรวมของสินเชื่อสำหรับคลินิก ธุรกิจสุขภาพ ร้านยา ห้องแล็บ ศูนย์กายภาพ และธุรกิจการแพทย์ประเภทอื่น ๆ สามารถอ่านบทความหลักได้ที่ สินเชื่อธุรกิจการแพทย์ สำหรับคลินิกเล็ก คลินิกเฉพาะทาง และธุรกิจสุขภาพ

บทความหลักจะช่วยให้เห็นภาพรวมว่า ธุรกิจการแพทย์แต่ละประเภทควรเลือกสินเชื่อแบบใด ธนาคารดูอะไร และควรวางแผนเงินทุนอย่างไรก่อนยื่นจริง

สรุป: สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์ควรเริ่มจากการวางแผน ไม่ใช่เริ่มจากวงเงินสูงสุด

สินเชื่อเพื่อผู้ประกอบการวิชาชีพแพทย์เป็นเครื่องมือสำคัญสำหรับแพทย์ ทันตแพทย์ เภสัชกร สัตวแพทย์ และผู้ประกอบวิชาชีพสุขภาพที่ต้องการเริ่มต้นหรือขยายธุรกิจ แต่การมีใบประกอบวิชาชีพไม่ได้แปลว่าจะได้รับอนุมัติสินเชื่อโดยอัตโนมัติ

สิ่งที่ควรเตรียมให้พร้อมคือรายได้ที่พิสูจน์ได้ รายการเดินบัญชีที่ชัดเจน ภาระหนี้ที่เหมาะสม แผนใช้เงินที่มีเหตุผล และการคำนวณภาระผ่อนให้สัมพันธ์กับกระแสเงินสดจริง

หากคุณกำลังวางแผนกู้สินเชื่อเพื่อเปิดคลินิก ซื้อเครื่องมือแพทย์ ขยายกิจการ หรือใช้เป็นสินเชื่อ SME สำหรับธุรกิจขนาดเล็กในกลุ่มการแพทย์และสุขภาพ การเริ่มจากการวิเคราะห์ความพร้อมก่อนยื่น จะช่วยเพิ่มโอกาสเลือกสินเชื่อได้เหมาะกับธุรกิจมากขึ้น

EasyCashFlows ให้คำปรึกษาด้านเงินทุนสำหรับเจ้าของกิจการ บริษัทจำกัด และห้างหุ้นส่วนที่ต้องการวางแผนขอสินเชื่อธุรกิจอย่างเป็นระบบ โดยช่วยวิเคราะห์ความพร้อมของกิจการ วัตถุประสงค์การใช้เงิน กระแสเงินสด รายการเดินบัญชี ภาระหนี้เดิม เอกสารประกอบ และความเหมาะสมของประเภทสินเชื่อ ก่อนตัดสินใจยื่นจริง