สินเชื่อรีไฟแนนซ์ รวบหนี้ธุรกิจหลายก้อนให้เป็นก้อนเดียว

3) จัดพอร์ตหนี้ใหม่ให้ “ตรงงาน”: รีแพ็กเกจอย่างไรให้ดอกเบี้ยรวมลด

หัวใจคือจับคู่ “ชนิดสินเชื่อ” ให้ตรงกับธรรมชาติของค่าใช้จ่ายจริง ไม่ใช้วงเงินชนิดเดียวครอบจักรวาล

ลงทุนระยะยาว (เครื่องจักร/ยานพาหนะ/ไลน์ผลิต)
เหมาะกับสินเชื่อผ่อนรายงวด หรือเช่าซื้อที่โครงสร้างชำระแน่นอน ทำให้วางแผนกระแสเงินสดได้ และดอกเบี้ยเหมาะกับสินทรัพย์ถาวร

หมุนเวียนแท้จริง (สต็อก วัตถุดิบ ค่าแรงหมุน)
ใช้วงเงินหมุนเวียน (OD) อย่างพอดีและมีวินัย—OD (วงเงินเบิกเกินบัญชี) ควรเท่ากับความต้องการหมุนเวียนจริง ไม่ใช้ทดแทนก้อนลงทุนระยะยาว

ลูกหนี้เครดิตเทอมยาว
ใช้ แฟคตอริ่ง บางส่วนเพื่อลดช่องว่างเงินสด โดยไม่ต้องเพิ่มภาระผ่อนระยะยาว

หลายก้อนคนละที่
พิจารณา รวมหนี้ธุรกิจ ให้เป็นก้อนเดียวเพื่อลดค่าธรรมเนียมซ้ำซ้อนและกระจายดอกเบี้ยที่เหมาะสม แต่อย่าลืมตั้ง วินัยหลังรวม (ข้อ 5) เพื่อไม่ย้อนกลับไปแตกก้อนใหม่

การรีแพ็กเกจที่ดีมักจะเห็นผล 3 อย่าง: ดอกเบี้ยรวมลดลง, ค่างวดสัมพันธ์รายได้ขึ้น, และ DSCR ดีกว่าเดิม

4) เอกสารเชิงรุก + เทคนิคต่อรอง: ทำให้ข้อเสนอ “เข้าข้างเรา”

สถาบันการเงินต้องการความชัดเจน น่าเชื่อถือ และความสอดคล้องของข้อมูล หากเราเตรียมเอกสารเชิงรุก ผลลัพธ์ต่อรองจะดีขึ้นอย่างมาก

เอกสารที่ชี้ชัด “ความสามารถชำระหนี้”
▲ งบการเงินย่อ + รายงานเงินเข้า–ออกย้อนหลัง 6–12 เดือน
▲ รายการเดินบัญชี (Bank Statement) 6–12 เดือน
▲ สรุปหนี้เดิม: ยอดคงเหลือ ดอกเบี้ย งวดที่เหลือ เงื่อนไขปิดก่อนกำหนด
▲ เอกสารหลักประกัน (ถ้ามี): โฉนด/ทะเบียน/สัญญาเช่าซื้อเดิม

เอกสารที่ชี้ชัด “การใช้เงินและแผนเติบโต”
▲ ใบเสนอราคา/สัญญาซื้อขาย/PO โครงการที่กำลังทำ
▲ แผนการเงิน 6–12 เดือนล่วงหน้า (ฉบับย่อ) ให้เห็นรอบเงินสดและจุดโปะ
▲ แผน “รีแพ็กเกจหนี้” ที่เราจะทำ หลังรีไฟแนนซ์สำเร็จ

เทคนิคต่อรองที่ใช้ได้จริง
▲ ขอข้อเสนอ อย่างน้อย 2–3 แห่ง เพื่อนำมาเทียบอย่างสุภาพ โปร่งใส
▲ ระบุ “เกณฑ์สำคัญ” ล่วงหน้า เช่น เพดานค่างวด/รายได้, จุดคุ้มทุนที่ต้องไม่เกิน X เดือน, เงื่อนไขปิดก่อนกำหนด
▲ ขอ รีวิวอัตราเป็นระยะ (rate review) ตามภาวะตลาด และขอแนบเงื่อนไขไว้ในสัญญา
▲ ถ้าธุรกิจมีฤดูกาล ให้แนบปฏิทินรับเงินและเสนอรูปแบบงวดที่ยืดหยุ่น พร้อมแผนโปะช่วงพีค

5) แผนโปะ + วินัยหลังรีไฟแนนซ์: ทำให้ดอกเบี้ยรวม “ไม่ไหลกลับ”

หลายธุรกิจ “ทำได้ดีตอนต่อรอง” แต่ปล่อยให้ดอกเบี้ยรวมไหลกลับเพราะขาดวินัยหลังรีไฟแนนซ์ แผนนี้ช่วยล็อกผลลัพธ์ให้อยู่กับเรานาน ๆ

สูตรโปะตามเหตุการณ์ (Event-based Prepayment)
▲ เมื่อปิดงาน/ออกใบแจ้งหนี้: โปะ X% ของกำไรขั้นต้นในงานนั้น
▲ เมื่อเก็บหนี้การค้าได้: โปะส่วนที่เกินประมาณการกระแสเงินสด
▲ รอบไตรมาส: โปะขั้นต่ำเท่ากับ “ส่วนประหยัดดอกเบี้ยสะสม” ของไตรมาสนั้น

กติกาใช้งาน OD ให้เหมาะสม
▲ จำกัด OD ให้เท่าความต้องการหมุนเวียนจริง (เช่น 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20%)
▲ ตั้ง “วันเงินเข้า = วันโปะ OD” อัตโนมัติ เพื่อลดยอดคงค้างและดอกเบี้ยสะสม

หลังรวมหนี้
▲ 0–30 วัน: ปิดบัญชีเก่า ตรวจตารางผ่อนใหม่ และตั้งเงินสำรอง 1 เดือนค่างวด
▲ 31–60 วัน: ทำงบกระแสเงินสดรายสัปดาห์ จับพฤติกรรมเงินเข้า–ออกจริง
▲ 61–90 วัน: ประเมินผลลัพธ์—ค่างวด/รายได้ดีขึ้นไหม เงินสดคงเหลือเพิ่มไหม DSCR ดีขึ้นหรือไม่ ถ้ายังไม่พอ ให้ปรับสูตรโปะและการใช้วงเงิน

ลิงก์ภายในที่แนะนำ

• รีไฟแนนซ์ธุรกิจคืออะไร? — ความหมาย ขั้นตอน เอกสาร ค่าใช้จ่ายที่พบบ่อย
• คุ้มไหมถ้าจะย้ายหนี้ — วิธีคิดเลขจุดคุ้มทุนแบบง่าย ๆ
• เพลย์บุ๊ก ลดดอกเบี้ย — แนวทางต่อรอง เปลี่ยนฐานดอกเบี้ย ยืดงวดเท่าที่จำเป็น
• รวมหนี้ธุรกิจหลายก้อน — รวมเป็นก้อนเดียวให้ง่ายขึ้นและลดค่าธรรมเนียมซ้ำซ้อน
• รีไฟแนนซ์ระยะสั้น — คลายค่างวดเฉพาะช่วงที่เงินตึง
• สำหรับโรงงาน/การผลิต — จับคู่สินเชื่อให้ “ทันรอบเงินสด”

กลับหน้าแม่: รีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อธุรกิจ