เจ้าของกิจการใหม่ควรรู้ก่อนขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

 ผู้ประกอบการใหม่ก็กู้แบบ “ไม่ใช้หลักทรัพย์” ได้ หากพิสูจน์ดีมานด์ วางแผนเงินสด และสื่อสารธุรกิจชัดเจน บทนี้สรุปสิ่งที่ต้องรู้และวิธีเตรียมตัวแบบทีละขั้น

ธนาคารมองอะไรเป็นหลัก (จำง่าย 3 ข้อ)

• จ่ายคืนได้จริงไหม (กระแสเงินสด/DSCR): หลังขอกู้แล้วควรมี DSCR ≥ ~1.2–1.3 (= เงินสดคงเหลือต่อเดือน ÷ ค่างวดต่อเดือน)

• เจ้าของมีวินัยไหม (เครดิต/พฤติกรรมการเงิน): ไม่มีค้างชำระ ใช้บัญชีธุรกิจเป็นหลัก เงินเข้า–ออกสม่ำเสมอ

• ใช้เงินถูกงานไหม (วัตถุประสงค์/ความเสี่ยง): ของยาวต้องกู้ยาว ของหมุนรายวันใช้วงเงินหมุนเวียน

ตั้งระบบเงินตั้งแต่วันแรก (ช่วยผ่านไวขึ้นมาก)

• แยกบัญชีส่วนตัว–บัญชีธุรกิจให้ชัด
  ทำไมสำคัญ: ธนาคารอยากเห็น “เงินของกิจการจริง ๆ” ถ้าปนกับค่าใช้จ่ายส่วนตัวจะพิสูจน์รายได้ยาก และคะแนนความน่าเชื่อถือลดลง
  ทำอย่างไร: เปิดบัญชีธุรกิจอย่างน้อย 1 บัญชีสำหรับ “รับ–จ่าย” ของกิจการเท่านั้น ตั้งโอน “เงินเดือนเจ้าของ/เงินใช้ส่วนตัว” เดือนละครั้ง แทนการหยิบจ่ายปะปน
  ตัวอย่าง: ร้านกาแฟรับเงินเข้าบัญชีธุรกิจทั้งหมด แล้วโอน “ค่าครองชีพเจ้าของ” เดือนละ 30,000 เข้าบัญชีส่วนตัว — งบจบ สเตทเมนต์ใส อ่านง่าย

• รับเงินผ่านช่องทางตรวจสอบได้ + ฝากเงินสดทุกวัน
  ทำไมสำคัญ: ยอดขายที่ “เข้าแบงก์สม่ำเสมอ” เทียบกับรายงาน POS/แพลตฟอร์มได้ตรง ๆ ทำให้ธนาคารเชื่อข้อมูลเร็ว
  ทำอย่างไร: ใช้ POS/แอประบบรับเงินให้มีรายงานรายวัน ตั้งให้ยอด “เคลียร์เข้าบัญชีเดียว” และถ้ารับเงินสดให้ ฝากทุกวัน (อย่าค้าง)

• ออกเอกสารให้ครบ (ใบกำกับ/ใบเสร็จ/ใบวางบิล)
  ทำไมสำคัญ: เอกสารถูกต้องช่วยให้ “ยอดขายบนกระดาษ” = “เงินเข้าจริงในสเตทเมนต์” ลดคำถามย้อนกลับจากเจ้าหน้าที่
  ทำอย่างไร: ใช้ e-Tax invoice/ใบกำกับภาษีสำหรับงาน B2B, ออกใบเสร็จ/ใบวางบิลตามรอบลูกค้า และเก็บเป็นโฟลเดอร์เดียวพร้อมส่ง

• ทำ Cashflow 13 สัปดาห์ (อัปเดตรายสัปดาห์)
  ทำไมสำคัญ: เป็นไฟล์เดียวที่บอกได้ชัดว่า “เงินพอจ่ายค่างวดไหม” ใน 3 เดือนข้างหน้า — เจ้าหน้าที่ชอบมาก
  ทำอย่างไร: ทำตาราง 4 คอลัมน์ง่าย ๆ: สัปดาห์/เงินเข้า/เงินออก/คงเหลือ ใส่รายการหลัก ๆ (ยอดขาย, เงินเดือน, วัตถุดิบ, ผ่อนหนี้) แล้วอัปเดตทุกสัปดาห์

ยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน? ลองทำ เช็กคุณสมบัติ แบบรวดเร็วก่อน

ลิงก์ →วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์

เลือกโครงสร้างวงเงินให้ถูกตั้งแต่แรก

• ลงทุนครั้งเดียว (รีโนเวต/อุปกรณ์/สต็อกตั้งต้น) → ใช้ Term/Working Capital ผ่อนรายเดือน กำหนด “อายุเงินกู้ ≈ อายุสินทรัพย์” (ส่วนใหญ่ 1–5 ปี)

• หมุนรายวัน (วัตถุดิบ/ค่าแรง/ยูทิลิตี้/ขนส่ง) → ใช้ OD/Revolving ดึง–โปะตามจริง

• สูตร OD เริ่มต้นแบบง่าย: OD ≈ 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + กันสำรอง 10–20% และใช้จริงเฉลี่ย 50–70% ของเพดาน พยายาม “ปิด OD” อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง

• รวมทุกวงเงินแล้วลองคำนวณ DSCR ให้ ≥ 1.2 ก่อนยื่น

ยังเลือกไม่ถูกว่าจะเริ่มจาก Term หรือ OD ดี? ดู เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ 

หลักฐานสำคัญสำหรับผู้ประกอบการใหม่ (Framework 3P แบบใช้งานจริง)

• Proof of Demand (มีคนอยากซื้อจริง): Pre-order/LOA/PO, ยอดบนแพลตฟอร์ม, อัตราซื้อซ้ำ, ดีลรอลงนาม

• Proof of Process (ทำได้–ส่งได้จริง): ใบเสนอราคาอุปกรณ์, สัญญาซัพพลายเออร์, แผนคน/ตารางกะ, ไทม์ไลน์เปิดร้าน/ส่งมอบ

• Proof of Payback (จ่ายคืนไหว): ประมาณการเงินสด 12–24 เดือน, จุดคุ้มทุน, สมมติฐานที่อิงข้อมูลจริง, DSCR ≥ ~1.2

ดูภาพรวมเงื่อนไขและแนวคิดทั้งหมดได้ที่ คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

ตัวอย่างเร็ว (ให้ภาพชัด)

• ร้านกาแฟสาขาแรก: ลงทุน 900,000 → Term 36–48 เดือน; ค่าเดินร้าน/สต๊อกเริ่มต้น 180,000 → OD 200,000–250,000; ทดสอบ DSCR จากเงินสดคงเหลือหลังเปิด 3 เดือน

• ค้าปลีกออนไลน์เริ่มจริงจัง: สต๊อกเปิดฤดูกาล 300,000 → Term เล็ก 200,000 + OD 150,000 คร่อมรอบโอนแพลตฟอร์ม; แนบสถิติออเดอร์/รีวิว

• เอเจนซี่บริการ: ลงทุนซอฟต์แวร์/อุปกรณ์ 250,000 → Term 12–24 เดือน; เงินเดือน 2 เดือนแรก 300,000 → OD 300,000–400,000; แนบสัญญา Retainer

ใช้ “ค้ำประกันโดยรัฐ (เช่น บสย.)” เมื่อทรัพย์ค้ำจำกัด

• ช่วยเพิ่มโอกาสและขนาดวงเงิน แต่มี ค่าธรรมเนียมค้ำประกัน → เทียบ “กำไรเพิ่มจากวงเงิน” กับ “ค่าค้ำรวม” ก่อนตัดสินใจ

• แม้มีค้ำ ธนาคารยังดู “กระแสเงินสดจ่ายคืนได้จริง” เป็นหลักอยู่ดี