วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อ ธุรกิจ sme ไม่มี หลักทรัพย์ค้ำประกัน

ต้องการดูภาพรวมทั้งคลัสเตอร์ก่อนยื่น? → คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ฯ 

ต้องการรายละเอียดรายการเอกสาร? →  เช็กลิสต์เอกสาร 

ธุรกิจจะขอสินเชื่อผ่านหรือไม่ผ่าน ไม่ได้วัดกันที่ “พูดเก่ง” แต่ตัดสินที่ “กระแสเงินสดจริง เอกสารจริง และเครดิตจริง” บทความนี้พาคุณประเมินตัวเองแบบ ทำได้ทันทีใน 10–15 นาที และรู้ทางเลือกที่เหมาะ (Term Loan, วงเงินหมุนเวียน, แฟคตอริ่ง) ก่อนกดปุ่มสมัคร

1) เกณฑ์ที่สถาบันการเงิน “ดูจริง” เวลาพิจารณา

• อายุธุรกิจ: > 12 เดือนดีกว่า (เริ่มเห็นรอบรายได้–รายจ่าย)

• ยอดขาย & มาร์จิน: รายได้สม่ำเสมอ กำไรขั้นต้นไม่แกว่งผิดปกติ

• กระแสเงินสดในบัญชี: มีเงินเข้าออกจริง ไม่ขาดตอน และมี “เงินคงเหลือปลายเดือน”

• วินัยภาษี: ยื่น/ชำระ ภพ.30/ภพ.50/ภ.ง.ด.50–51 ตรงเวลา

• หนี้เดิม: ไม่ผิดนัด ไม่มีค้าง 30–90 วัน

• Credit Bureau (เจ้าของ/กิจการ): ไม่มีประวัติค้างเก่า/ปรับโครงสร้างหนัก

• อัตราสำคัญ (โดยทั่วไปที่ควรแตะ)

  • DSCR (กระแสเงินสดสุทธิ/หนี้ที่ต้องจ่ายปีนี้) ≥ 1.2

  • ICR (กำไรก่อนดอกเบี้ย/ดอกเบี้ย) ≥ 3.0

  • D/E (หนี้สิน/ส่วนทุน) ≤ 3.0 (กิจการบริการ/เทรดดิ้งยอมรับได้สูงกว่าผลิต)

• เอกสารสอดคล้อง: สเตทเมนต์ งบกำไรขาดทุน ใบกำกับ/PO/Invoice สอดรับกัน

• หลักฐานกิจการจริง: รูปสถานที่ ทีมงาน เครื่องมือ ใบอนุญาตที่เกี่ยวข้อง

ถ้าเกณฑ์ข้างต้น “ชนหลายจุด” ให้ชะลอการยื่น แล้วแก้ไข ก่อนกลับมายื่นใหม่ โอกาสผ่านจะสูงกว่ามาก

2) แบบประเมินตนเอง 10 ข้อ (คะแนน 0–5) — ผ่าน 40 คะแนนขึ้นไป โอกาสดี

ให้ให้คะแนนตนเองในแต่ละข้อ (0 = แย่ / 5 = ดีมาก)

1. อายุธุรกิจ (0: < 6 เดือน → 5: > 24 เดือน)

2. ยอดขาย 6–12 เดือนล่าสุด (0: แกว่ง/ตกแรง → 5: โต/นิ่ง)

3. กำไรขั้นต้น/มาร์จิน (0: บางมาก → 5: ดี/สม่ำเสมอ)

4. กระแสเงินสดคงเหลือปลายเดือน (0: ติดลบ → 5: บวกต่อเนื่อง)

5. วินัยภาษี (0: ค้าง/ไม่ยื่น → 5: ยื่นครบ ตรงเวลา)

6. ภาระหนี้เดิม (0: ตึงมาก → 5: ต่ำ/บริหารได้)

7. ประวัติเครดิต (0: ค้าง/ปรับโครงสร้างหนัก → 5: สะอาด)

8. เอกสารซื้อ–ขาย (0: ไม่มี/ไม่ตรง → 5: ครบ ถ่ายภาพ/ไฟล์เก็บดี)

9. ผู้ซื้อ/คู่ค้า (0: กระจุกตัวรายเดียว → 5: กระจาย/PO ชัด)

10. วัตถุประสงค์การใช้เงิน (0: ไม่ชัด → 5: ชัด มี ROI/Payback)

สรุปคะแนน

• 40–50: พร้อมยื่น โอกาสผ่านสูง

• 30–39: ปรับบางจุด เช่น เอกสาร/การคุมเงินสด/เคลียร์หนี้ แล้วค่อยยื่น

• < 30: ทำแผนฟื้นฐาน (จัดบัญชี–ภาษี–เครดิต) 1–3 เดือน ก่อนยื่น

3) เอกสารที่ควรเตรียม (ให้ครบตั้งแต่วันแรก)

บุคคล/นิติบุคคล

• หนังสือรับรอง/วัตถุประสงค์บริษัท/ทะเบียนพาณิชย์

• บัตรประชาชน/ทะเบียนบ้าน ผู้ถือหุ้น/กรรมการ

• งบกำไรขาดทุน/งบดุล ล่าสุด (มีผู้ทำบัญชีลงนาม)

• แบบภาษี ภพ.30/50, ภ.ง.ด.50–51 1 ปีหลังสุด

• Bank Statement 6–12 เดือน (บัญชีรายได้หลัก)

• สัญญาซื้อ–ขาย, PO/Invoice, ใบเสร็จ, รายชื่อลูกหนี้/เจ้าหนี้การค้า

• สัญญาเช่าสถานที่/รูปสถานที่–สต็อก–เครื่องจักร (ถ้ามี)

• แผนการใช้เงิน/คาดการณ์เงินสด 6–12 เดือนหลังได้รับเงิน

4) เลือกผลิตภัณฑ์ให้ “ตรงโจทย์กระแสเงินสด”

• Term Loan: เหมาะลงทุน/รีโนเวต/ซื้อเครื่องจักร วงเงินคงที่ ผ่อน 12–60 งวด

• วงเงินหมุนเวียน (OD/Revolving): เติมสภาพคล่องช่วงซื้อ–จ่าย ปรับใช้–คืนตามการค้าจริง

• แฟคตอริ่ง (Factoring/Invoice Financing): เปลี่ยน ใบแจ้งหนี้ (Invoice) เป็นเงินสดทันที 70–90% ช่วยธุรกิจที่ขายเครดิต 30–90 วัน

• Supply Chain Finance/PO Finance: มี PO/LC จากคู่ค้าขนาดใหญ่ ใช้เป็นหลักฐานขอวงเงิน

• Merchant/QR Cash Advance: ร้านค้าปลีกที่ยอดรูด/QR สม่ำเสมอ จ่ายคืนตามยอดขายจริง

ถ้า “ขายเชื่อเยอะ เงินจมในลูกหนี้การค้า” — แฟคตอริ่ง มักคุ้มและอนุมัติง่ายกว่า Term Loan

5) ประเมิน “วงเงินที่น่าจะได้” แบบอนุรักษ์นิยม

• OD/Revolving: ~ 10–25% ของยอดขายเฉลี่ย/เดือน (ดูสเตทเมนต์จริง)

• Term Loan: ประมาณ 3–6 เท่า ของกำไรจากการดำเนินงาน/เดือน (EBITDA) หรืออิง DSCR ≥ 1.2

• แฟคตอริ่ง: 70–90% ของมูลค่า Invoice (ขึ้นกับเครดิตลูกหนี้, อุตสาหกรรม, ระยะเครดิต)

6) คำนวณอัตราสำคัญแบบเร็ว

• DSCR = กระแสเงินสดจากการดำเนินงาน (หลังภาษี) ÷ หนี้ที่ต้องจ่ายปีนี้
  ≥ 1.2 ดีกว่า

• ICR = กำไรก่อนดอกเบี้ยและภาษี (EBIT) ÷ ดอกเบี้ยรวม
  ≥ 3.0

• D/E = หนี้สินรวม ÷ ส่วนผู้ถือหุ้น
  ≤ 3.0 (เทรดดิ้ง/บริการรับได้สูงกว่าผลิตเล็กน้อย)

ถ้าค่าใดต่ำ: ลดหนี้ดอกแพง, ยืดอายุหนี้, เสริมทุนบางส่วน หรือเลือกผลิตภัณฑ์ที่ภาระเบากว่า (เช่น แฟคตอริ่ง)

7) ตัวอย่าง 3 เคส (เห็นภาพชัด)

A) ร้านอาหาร SME (รายได้สด/QR เยอะ)

• รายได้เฉลี่ย 900,000 บ./เดือน, มาร์จินกำไรขั้นต้น 55%, สเตทเมนต์เข้าออกทุกวัน

• ต้องการ: เติมสภาพคล่องซื้อวัตถุดิบช่วงเทศกาล

• เหมาะ: OD 100,000–200,000 บ. หรือ QR Cash Advance ที่ตัดคืนตามยอดขายจริง

B) ผู้รับเหมาก่อสร้าง (รับเงินตามงวดงาน/ใบรับรองงาน)

• เก็บเงินตามงวด 30–60 วัน ลูกหนี้การค้าสูง

• เหมาะ: แฟคตอริ่ง Invoice 70–85% ของมูลค่างวด ลดเงินจม–เร่งหมุนเวียน

C) ร้านค้าออนไลน์ (PO จากมาร์เก็ตเพลส/แบรนด์)

• ยอดขายโต แต่เงินจ่ายค่าสินค้า–ค่าโฆษณามาก่อน

• เหมาะ: Revolving 10–20% ของยอดขาย/เดือน + แฟคตอริ่ง ใบแจ้งหนี้ลูกค้ารายใหญ่

8) ถ้าคะแนนยังไม่ถึงเกณฑ์ — ปรับอย่างไรให้ “ผ่านมากขึ้น”

• จัดบัญชีให้เป็นระบบ: แยกบัญชีธุรกิจ–ส่วนตัว, ใช้บัญชีเดียวรับรายได้

• คุมยอดคงเหลือปลายเดือน: อย่าให้ติดลบต่อเนื่อง 2–3 เดือน

• เพิ่มหลักฐานรายได้: เก็บ PO/Invoice/สัญญา, แคปยอดขายแพลตฟอร์ม

• วินัยภาษี: ยื่นให้ครบ–ตรงเวลา 3–6 เดือนก่อนยื่น

• เคลียร์ประวัติค้าง: ปิดหนี้เล็กที่สถานะค้าง/ปรับโครงสร้างหนัก

• ลดดอกเบี้ยแพง: รีไฟแนนซ์/รวมหนี้บัตร/สินเชื่อหมุนเวียนดอกสูง

• ทำแผนใช้เงิน: ระบุ ROI/จุดคุ้มทุน/ระยะคืนทุนชัดเจน

• เลือกผลิตภัณฑ์ที่ตรงธรรมชาติรายรับ: ขายเครดิตมาก → แฟคตอริ่งก่อน