สินเชื่อ ธุรกิจ sme บสย.ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ไม่มีทรัพย์ค้ำ แต่อยากได้วงเงินเพื่อหมุน–ขยายกิจการ? “ค้ำประกันโดยรัฐ (บสย.)” คือกุญแจสำคัญ ช่วยให้ธนาคารกล้าปล่อยกู้ โดยยังยึดหลัก “จ่ายคืนไหวจริง”
 

ยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน? ทำ เช็กคุณสมบัติ แบบเร็วเพื่อดูจุดแข็ง–ช่องว่างก่อนยื่นจริง

บสย.คืออะไร และช่วยอย่างไร

บสย.ทำหน้าที่ “ค้ำประกันสินเชื่อ” ให้ธนาคารกล้าปล่อยกู้กับ SME ที่ ทรัพย์ค้ำจำกัด แต่มี กระแสเงินสดจ่ายคืนได้ ผู้กู้จะมี ค่าค้ำประกัน ตามเงื่อนไขโครงการ (คิดเป็นปี/ตามฐานที่กำหนด) ขณะที่ธนาคารยังพิจารณา วินัยทางการเงินปัจจุบัน และ แผนใช้–คืนเงิน อย่างเคร่งครัด

ใคร “เหมาะ” กับการใช้ค้ำ บสย.

• รายได้เดินสม่ำเสมอ 6–12 เดือน แต่ทรัพย์ค้ำไม่พอ

• ต้องการวงเงินเพื่อ หมุนงาน/ขยายกิจการเร็ว (มี PO/สัญญา/ดีมานด์ชัด)

• ผู้ประกอบการใหม่/เพิ่งฟื้นตัว ที่มี หลักฐานดีมานด์ + แผนเงินสด 12–24 เดือน และ DSCR ≥ ~1.2

ขั้นตอนยื่นค้ำ บสย. (ฉบับง่ายมาก)

1. คิดก่อนกู้ – แยกเงินให้ถูกงาน: ของใหญ่/ใช้ยาว = Term, ค่าใช้จ่ายรายวัน = OD

2. เช็กกำลังผ่อน – หลังหักค่าใช้จ่ายแล้ว ต้องมี “เงินเหลือ ≥ 1.2 เท่า ของค่างวดรวม”

   • ตัวอย่าง: เหลือ 120,000 บ. / ค่างวด 90,000 บ. → 1.33 (ผ่าน)

3. รวมเอกสารให้ดูง่าย – สรุปธุรกิจ 1 หน้า + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน + ตาราง “ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” + ใบเสนอราคา/สัญญา

4. ยื่น 2–3 แห่ง – ใช้ข้อมูลชุดเดียวกัน ถามให้ชัดว่า มีโครงการค้ำอะไรอยู่ และ คิดค่าค้ำยังไง

5. ตอบคำถามให้ตรงประเด็น – เงินก้อนไปทำอะไร? คืนยังไง? ถ้าขายได้น้อยกว่าคาดทำอย่างไร?

6. เซ็นสัญญา – เงินลงทุน “เบิกเป็นงวด” (Term) / เงินหมุนวันต่อวัน “ดึง–โปะ” ตามรอบเงินเข้า (OD)

เวลาโดยทั่วไปราว 3–8 สัปดาห์ แล้วแต่ความครบของเอกสาร

ตารางจำง่าย: คุณสมบัติ–ค่าใช้จ่าย–เงื่อนไข (ย่อ)

• คุณสมบัติหลัก: ประกอบการจริง, เงินเข้า–ออกพิสูจน์ได้, เอกสารสัมพันธ์กัน (POS/แพลตฟอร์ม ↔ สเตทเมนต์ ↔ ภาษี/งบ)

• ค่าใช้จ่ายที่ต้องรู้: ดอกเบี้ยตามธนาคาร + ค่าค้ำ บสย. (อิงฐาน/อัตราตามโครงการ) + ค่าธรรมเนียมจัดทำสัญญา (ถ้ามี)

• ตัวชี้วัดที่ธนาคารมอง: DSCR ≥ ~1.2–1.3, การใช้ OD ไม่เต็มเพดานยาว ๆ, เงินสดสุทธิปลายเดือนเป็นบวก

• เคล็ดลับลดดอก/ค่าค้ำ: แบ่งเบิกตามไมล์สโตน (Term), ใช้ OD เฉพาะช่วงจำเป็นและโปะตามรอบเงินเข้า

Myth vs Fact (หักล้างความเข้าใจผิดแบบสั้น ๆ)

• Myth: “ติดเครดิตบูโร = กู้ไม่ได้แน่” → Fact: แบงก์ดู “ปัจจุบันจ่ายไหวไหม” + แผนเงินสด/วินัยการเงิน หากดีขึ้นและพิสูจน์ได้ ยังมีโอกาส

• Myth: “มีค้ำแล้ว อนุมัติแน่เสมอ” → Fact: ค้ำช่วย “เสริมความเชื่อมั่น” แต่แกนตัดสินใจยังอยู่ที่ กระแสเงินสด + เอกสารโปร่งใส

• Myth: “ค้ำแพง ไม่คุ้ม” → Fact: เทียบให้ครบ: กำไรเพิ่มจากวงเงิน > ดอกเบี้ย + ค่าค้ำ + ค่าธรรมเนียม จึงเรียกว่าคุ้ม

• Myth: “ใช้ OD แทนทุกอย่าง สะดวกกว่า” → Fact: ของยาว = Term, รายวัน = OD ใช้ผิดประเภทดอกบาน–DSCR ตก

• Myth: “ยื่นที่เดียวพอ” → Fact: เทียบ 2–3 สถาบัน ลดต้นทุนและได้โครงสร้างวงเงินเหมาะกว่า

คุ้มไหม? คิดแบบเร็ว (ใช้เลขของคุณเอง)

• กำไรเพิ่ม/ปี ≈ (ยอดขายเพิ่มจากวงเงิน × %กำไรขั้นต้น)

• ต้นทุนการเงิน/ปี ≈ ดอกเบี้ยที่จ่ายจริง + ค่าค้ำ (ตามอัตรา/ฐานคิดของโครงการ) + ค่าธรรมเนียมอื่น

• ถ้า กำไรเพิ่ม > ต้นทุนการเงิน → แนวโน้ม คุ้ม (ใส่ค่าเผื่อความเสี่ยง 10–15%)

จับคู่วงเงินให้ถูก (สูตรจำง่าย)

• ลงทุนครั้งเดียว (รีโนเวต/อุปกรณ์/เปิดสาขา) → Term/Working Capital อายุเงินกู้ใกล้อายุสินทรัพย์

• ค่าใช้จ่ายรายวัน (สต๊อก/ค่าแรง/ยูทิลิตี้/ขนส่ง) → OD/Revolving ดึง–โปะตามจริง

• สูตร OD เริ่มต้น: 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + สำรอง 10–20% (ใช้จริงเฉลี่ย 50–70% ของเพดาน และพยายาม “ปิด OD” ไตรมาสละครั้ง)

• รวมแล้วทดสอบ DSCR ≥ ~1.2–1.3

ลิงก์ “กลางบท” (คัดลอกทั้งบรรทัดนี้ได้เลย):
ยังเลือกไม่ชัดระหว่าง Term, OD หรือวงเงินลักษณะอื่น? ดู เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ เพื่อเลือกให้ตรงงาน