สินเชื่อออนไลน์ถูกกฎหมาย

ตัวอย่างการเลือกสินเชื่อออนไลน์ให้ตรง “รอบเงิน” (กรณีศึกษาเชิงตัวอย่าง)

สมมติธุรกิจค้าส่งขนาดเล็กมีรอบเงินดังนี้:

• เงินเข้าเฉลี่ย 520,000 บาท/เดือน

• ลูกค้าชำระเฉลี่ย 45 วัน (B2B)

• ค่าใช้จ่ายคงที่ 210,000 บาท/เดือน และต้องสำรองค่าวัตถุดิบก่อนส่งของ

แนวคิดการเลือกที่เหมาะสม

• หากติดรอเงิน 45 วันซ้ำ ๆ การใช้ Invoice Funding/Factoring ออนไลน์ อาจเหมาะกว่า “กู้เงินก้อน” เพราะแก้ที่ต้นเหตุคือ “เงินจมในลูกหนี้”

• หากต้องการกันวงเงินเผื่อเดือนที่ยอดขายแกว่ง ให้ใช้ วงเงินหมุนเวียน/OD ออนไลน์ โดยตั้งกติกาว่า “เงินเข้าแล้วโปะ” เพื่อคุมต้นทุนตามวันถือเงินจริง

• หากต้องซื้อเครื่องมือ/ลงทุนที่สร้างรายได้หลายเดือน ค่อยใช้ สินเชื่อผ่อนชำระ เพื่อให้ค่างวดสัมพันธ์กับประโยชน์การลงทุน

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย (ใส่เพื่อ Information Gain)

• เอาสินเชื่อผ่อนยาวไปแก้เงินหมุนรายวัน → ค่างวดบีบกระแสเงินสด

• ใช้วงเงินหมุนเต็มวงต่อเนื่อง → ต้นทุนรวมสูงกว่าที่คาด

• ไม่คุมเอกสารลูกหนี้ให้ครบ → ทำ Factoring ไม่ผ่าน

วิธีตรวจสอบว่าสินเชื่อออนไลน์ถูกกฏหมายจริง 

เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากแอปปลอม/เพจสวมรอย ให้ทำ “เช็ก 3 ชั้น” ดังนี้

ชั้นที่ 1: ตรวจใบอนุญาต/การกำกับผ่าน BOT License Check
ธปท. มีระบบ BOT License Check สำหรับตรวจข้อมูลใบอนุญาตหรือใบขึ้นทะเบียนของธุรกิจที่อยู่ภายใต้การกำกับ (เช่น P-Loan, Nano Finance ฯลฯ) และสามารถดาวน์โหลดผลการตรวจเป็นหลักฐานได้

ชั้นที่ 2: ถ้าอ้างว่าเป็นสินเชื่อดิจิทัล ให้ตรวจรายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล
ธปท. เผยแพร่รายชื่อผู้ให้บริการและอธิบายความหมายของสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลไว้อย่างชัดเจน
(สำหรับธุรกิจ: หลักคิดเดียวกันคือ “ต้องตรวจสอบได้” และมีหน่วยงานกำกับ/ข้อมูลบริษัทชัด)

ชั้นที่ 3: ตัด Red Flags ที่พบบ่อย
ธปท. เตือนเรื่องการหลอกกู้เงินออนไลน์ เช่น ชวนกดลิงก์จาก SMS/ไลน์ แล้วเรียกเก็บค่าธรรมเนียมก่อน แต่ไม่ปล่อยเงินจริง รวมถึงการเร่งให้กรอกข้อมูลและโอนเงิน
หากพบพฤติกรรมต่อไปนี้ ให้หยุดทันที:

• ให้โอนค่าดำเนินการล่วงหน้าเข้าบัญชีบุคคล

• ขอ OTP/รหัสผ่าน/ให้แชร์หน้าจอธนาคาร

• ไม่ยอมให้ดูสัญญา/อัตราดอก/ค่าปรับก่อนกดยอมรับ

เอกสารและข้อมูลที่ช่วยให้อนุมัติไวขึ้นสำหรับสินเชื่อเพื่อ SME/สินเชื่อเพื่อธุรกิจ

แม้จะเป็นสินเชื่อออนไลน์ ระบบยังต้อง “อ่านธุรกิจ” จากข้อมูลจริง ดังนั้นผู้ประกอบการควรเตรียม “แพ็กเอกสารดิจิทัล” ให้จบในครั้งเดียว ได้แก่

• Statement บัญชีธุรกิจ 6–12 เดือน (เน้นความสม่ำเสมอของเงินเข้า-ออก)

• เอกสารรายได้/ภาษี/ใบกำกับ/สัญญา/PO (ตามรูปแบบธุรกิจ)

• สรุปลูกหนี้-เจ้าหนี้ และรอบรับ-จ่าย (ช่วยอธิบายรอบเงิน)

• กรณี Factoring: ใบแจ้งหนี้ + หลักฐานส่งมอบ

• “สรุป 1 หน้า” ตอบ 3 คำถาม: ใช้ทำอะไร / ถือเงินกี่วัน / คืนจากเงินเข้าไหน

เอกสารที่จัดระเบียบดีมักทำให้การพิจารณาเร็วขึ้น เพราะลดการถามซ้ำ และทำให้เห็นความสามารถในการบริหารเงินสดอย่างชัดเจน

คุม “ต้นทุนจริง” ของสินเชื่อออนไลน์: อย่าดูแค่ดอกเบี้ยต่อปี

จุดที่ทำให้หลายกิจการ “กู้ได้แต่ไม่คุ้ม” คือดูแค่ตัวเลขดอกเบี้ย แต่ละเลยค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขที่ทำให้ต้นทุนรวมสูงขึ้น หลักคิดที่ควรใช้คือ “ต้นทุนรวมจริงต่อวันถือเงิน”

• สำหรับวงเงินหมุน/OD: โฟกัส “จำนวนวัน” ที่ดึงเงินมาใช้ เพราะดอกคิดตามวันจริง หากคุณดึงเท่าที่จำเป็นและโปะทันทีเมื่อเงินเข้า ต้นทุนจะลดลงมากโดยไม่ต้องต่อรองดอก

• สำหรับ Factoring: แม้มีค่าธรรมเนียม แต่ถ้าทำให้วงจรเงินสดเร็วขึ้นจนลดการใช้วงเงินแพง/ลดงานสะดุด ผลลัพธ์อาจคุ้มกว่า

• สำหรับสินเชื่อผ่อนชำระ: ควรใช้กับ “ลงทุน” ที่สร้างรายได้ต่อเนื่อง ไม่ควรเอามาแก้เงินหมุนรายวันจนค่างวดบีบกระแสเงินสด

ขั้นตอนสมัครสินเชื่อออนไลน์ (พร้อมสมัคร) แบบปลอดภัยและเป็นระบบ

ก่อนสมัคร: ตรวจชื่อบริษัทในระบบกำกับ + ไม่โอนเงินล่วงหน้า + อ่านสัญญา/ต้นทุนรวมก่อนกดรับ เมื่อคุณเทียบตัวเลือกและตรวจความถูกกฎหมายแล้ว ขั้นตอนสมัครที่แนะนำมีลำดับดังนี้

1. เลือกประเภทสินเชื่อให้ตรงโจทย์ (หมุนเวียน/รอลูกหนี้/ลงทุน)

2. เช็กผู้ให้บริการในระบบตรวจใบอนุญาต ก่อนส่งข้อมูลส่วนบุคคล

3. ทำ e-KYC และอัปโหลดเอกสารเป็นชุดเดียว ลดรอบการแก้ไข

4. ตอบคำถามให้สั้นและชัด: ใช้เงินทำอะไร / ถือเงินกี่วัน / คืนจากไหน

5. อ่านสัญญาและต้นทุนรวมก่อนกดรับ และเก็บสำเนาสัญญาไว้เสมอ

6. ตั้งวินัยการชำระทันที (โดยเฉพาะวงเงินหมุน: วันเงินเข้า = วันโปะ)

คำถามที่พบบ่อย (FAQ) เรื่องสินเชื่อออนไลน์

1) สินเชื่อออนไลน์ถูกกฏหมายดูอย่างไร?
ควรตรวจสอบชื่อผู้ให้บริการ/นิติบุคคล ช่องทางติดต่อ และตรวจสถานะการกำกับหรือใบอนุญาตจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้องก่อนสมัครทุกครั้ง

2) สินเชื่อออนไลน์สำหรับ SME ต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างไร?
สินเชื่อเพื่อ SME/สินเชื่อเพื่อธุรกิจมักพิจารณาจากกระแสเงินสดของกิจการและวัตถุประสงค์ทางธุรกิจ ขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลเน้นความสามารถชำระหนี้ของบุคคลเป็นหลัก

3) ธุรกิจไม่มีหลักประกัน ควรเริ่มจากตัวเลือกใด?
เริ่มจากผลิตภัณฑ์ที่ตรงรอบเงิน เช่น วงเงินหมุนเวียนสำหรับเงินทุนหมุน หรือ Invoice Funding หากมีลูกหนี้การค้าที่ชัดเจน

4) สมัครสินเชื่อออนไลน์แล้วต้องโอนค่าธรรมเนียมก่อนหรือไม่?
โดยหลักไม่ควรโอนเงินล่วงหน้าเข้าบัญชีบุคคลเพื่อแลกกับการอนุมัติ หากพบรูปแบบนี้ควรหยุดและตรวจสอบความน่าเชื่อถือเพิ่มเติม

5) เอกสารบาง (Thin-file) ทำอย่างไรให้อนุมัติไวขึ้น?
จัดชุดข้อมูลที่ตรวจสอบได้ เช่น statement 6–12 เดือน เอกสารรายได้/ภาษี และสรุป 1 หน้าเรื่องการใช้เงินและแผนคืนเงินจากกระแสเงินสด

6) เลือกวงเงินอย่างไรไม่ให้ผ่อนหนักเกินไป?
ควรกำหนดวงเงินให้สัมพันธ์กับรอบเงินและความสามารถทำกำไร โดยหลีกเลี่ยงการกู้เกินจำเป็นและตั้งแผนโปะเมื่อเงินเข้า

7) ทำไมบางสินเชื่อดอกเบี้ยดูต่ำ แต่ต้นทุนจริงสูง?
เพราะอาจมีค่าธรรมเนียม วิธีคิดดอกเบี้ย และเงื่อนไขเบิกใช้ที่ทำให้ “ต้นทุนรวม” สูงขึ้น ควรพิจารณาต้นทุนจริง (EIR) ร่วมด้วย

8) หากพร้อมสมัคร ควรเริ่มทำอะไรเป็นอันดับแรก?
เริ่มจากตรวจสอบผู้ให้บริการว่าเป็นสินเชื่อออนไลน์ถูกกฎหมาย เตรียมเอกสารให้ครบ แล้วค่อยยื่นผ่านช่องทางทางการเพื่อความปลอดภัย

สรุป: สินเชื่อออนไลน์ที่ดีต้อง “ตรวจสอบได้ โปร่งใส และคุมต้นทุนจริงได้”

สำหรับผู้ประกอบการในปี 2569 การเลือก สินเชื่อออนไลน์ถูกกฏหมาย ไม่ใช่เพียงเรื่องความปลอดภัย แต่เป็นเรื่อง “ต้นทุนทางการเงิน” ด้วย เพราะสินเชื่อที่โปร่งใสจะทำให้คุณเห็นเงื่อนไขทั้งหมดก่อนตัดสินใจ และสามารถเลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรงกับรอบเงินของกิจการได้จริง

• กลับไปหน้าแม่ แหล่งเงินทุนสำหรับธุรกิจ  |  เช็กคุณสมบัติ | เช็คลิสเอกสาร