สินเชื่อเพื่อธุรกิจ สำหรับผู้ประกอบการ

กำลังมองหา สินเชื่อธุรกิจ SME “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” อยู่หรือไม่? → คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  

ในภาวะเศรษฐกิจที่ผันผวน ความสามารถในการเข้าถึง สินเชื่อเพื่อธุรกิจ คือปัจจัยสำคัญที่ช่วยให้กิจการเดินหน้าตามแผนได้ทันเวลา บทความนี้เป็นคู่มือเลือกสินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักประกัน ปี 2568 เปรียบเทียบ OD/Factoring, Term, เช่าซื้อ/Leasing พร้อมวิธีประเมิน DSCR/LTV และเช็กลิสต์เอกสาร 

สินเชื่อเพื่อธุรกิจอนุมัติไว: เลือกตามสิ่งที่ต้องการ (Quick pick)

• ต้องการเงินหมุนเวียนระยะสั้น

• เสริมสภาพคล่อง (OD/Factoring/AR): ใช้จ่ายค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ระหว่างรอเงินเข้า เหมาะเมื่อมี PO/Invoice แล้วแต่รอบเก็บเงินยาว 30–90 วัน เลือก OD เมื่อต้องการยืดหยุ่น จ่ายดอกเฉพาะที่ใช้ หรือใช้ Factoring/AR เพื่อรับเงินจากใบแจ้งหนี้ล่วงหน้า ~70–90%

• → ลิงก์ไปหน้า  “เสริมสภาพคล่อง”

• ต้องการลงทุนระยะยาว/ขยายกิจการ

• ลงทุนในสินทรัพย์ (Term/Investment Loan): ผ่อนยาว วางแผนค่างวดให้เหมาะกับรายได้ เหมาะกับ CapEx มูลค่าสูง เช่น อาคาร/เครื่องจักร ตั้งโครงผ่อนแบบ Grace หรือ Step-up ให้สอดคล้องรายได้ช่วงเริ่มต้น

• → ลิงก์ไปหน้า  “ลงทุนในสินทรัพย์”

• ต้องการอัปเกรดเครื่องจักร

• ซื้อเครื่องจักร อนุมัติง่าย: เตรียมใบเสนอราคา+สเปก แผนติดตั้ง–ใช้งานชัดเจน ย้ำผลลัพธ์เชิงตัวเลข (เพิ่มกำลังผลิต/ลดต้นทุน) เพื่อให้ DSCR ดีขึ้น แนบคาดการณ์กระแสเงินสด “ก่อน–หลังติดตั้ง” ช่วยอนุมัติไว

• → ลิงก์ไปหน้า  “ซื้อเครื่องจักร อนุมัติง่าย”

• อยากใช้ของได้ทันที แต่คุมเงินสด

• เช่าซื้อ/Leasing: ผ่อนเป็นงวด ใช้งานได้เลย ช่วยรักษากระแสเงินสด ปลายสัญญาเช่าซื้อโดยมากเป็นเจ้าของ ส่วนลีสซิ่งเลือกต่อ/ซื้อ/คืนได้ ตรวจเงื่อนไข residual/balloon และภาษีซื้อให้ชัด

• → ลิงก์ไปหน้า  “เช่าซื้อ”

• อยากได้ “วงเงินสูงขึ้น”

• ปรับ DSCR/LTV และความครบถ้วนของเอกสาร เพื่อโอกาสวงเงินมากขึ้น ทำรายได้–ค่าใช้จ่ายให้โปร่ง ใส่หลักฐานออร์เดอร์/สัญญางาน และระบุหลักประกันที่พร้อมใช้ เพื่อให้สถาบันการเงินประเมินวงเงินได้สูงขึ้น

• → ลิงก์ไปหน้า  “วงเงินสูง ได้ไม่ยาก”

เนื้อหาเฉพาะอุตสาหกรรม (เลือกอ่านเพิ่ม)

• ร้านอาหาร (SME) — ใช้ข้อมูล POS/food cost/เดลิเวอรี วางวงเงินให้สอดคล้องฤดูกาล; ถ้าใบแจ้งหนี้แพลตฟอร์มรับช้า ใช้ OD หรือ Factoring ช่วยปิดช่องว่างเงินสด

→ ลิงก์ไปหน้า  “ร้านอาหาร”

• โรงงานยุคใหม่ (Manufacturing) — จัดวงเงินตามวัฏจักร PO→Raw→WIP→FG→AR: ใช้ OD ครอบต้นทุนหมุน และ Term สำหรับเครื่องจักร/ไลน์ผลิต พร้อมแนบสัญญา/PO ยืนยันกระแสเงินสดล่วงหน้า

→ ลิงก์ไปหน้า  “โรงงานยุคใหม่”

• การผลิตระยะสั้น (ตามออร์เดอร์/ล็อต) — งานล็อตสั้นต้องการเงินหมุนยืดหยุ่น: ใช้ OD ระยะสั้น + Factoring ใบแจ้งหนี้เพื่อลดการรอเงินเข้า และจัดแผนสต็อก/รอบผลิตให้ชัดเพื่อลดดอกเบี้ยเกินจำเป็น

→ ลิงก์ไปหน้า  “การผลิตระยะสั้น”

วิธีประเมินวงเงินแบบเข้าใจง่าย

DSCR ≈ เงินสดจากการดำเนินงานต่อเดือน ÷ ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน
ตัวอย่าง: เงินสดสุทธิ ~120,000 บาท/เดือน ตั้งเป้า DSCR ≥ 1.5 ⇒ ค่างวดรวมที่รับไหว ≈ 120,000 ÷ 1.5 = 80,000 บาท/เดือน
(คำนวณทีละขั้น: 1.5 = 3/2 → 120,000 × 2/3 = 240,000 ÷ 3 = 80,000)

LTV = วงเงิน ÷ มูลค่าหลักประกัน → ใช้คู่กับ DSCR เพื่อมองทั้ง “รายได้” และ “ทรัพย์สิน”
ตัวอย่างย่อ: ทรัพย์ 5 ล้านบาท, LTV 80% ⇒ วงเงินอิงหลักประกัน ~4 ล้านบาท (ยังต้องผ่าน DSCR)

เอกสารที่ควรเตรียม (เช็กลิสต์)

• จดทะเบียนธุรกิจ/ผู้มีอำนาจ • สเตทเมนต์ 6–12 เดือน • งบ/ภาษี (ถ้ามี)
• ใบเสนอราคา+สเปก (กรณีลงทุน) • ข้อมูลหลักประกัน (โฉนด/เล่มทะเบียน/ทรัพย์สินอื่น)
• แผนใช้เงินและแผนชำระคืน (ย่อ) • หลักฐานออร์เดอร์/สัญญางาน (ถ้ามี)

วิธีเลือก “สินเชื่อเพื่อธุรกิจ” ให้ตรงความต้องการ

กำหนดวัตถุประสงค์ – สภาพคล่อง/ลงทุน/เปิดสาขา/รีไฟแนนซ์
ประเมินต้นทุนรวม – ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียม + เงื่อนไขเบิกใช้ + เบี้ยปรับไถ่ก่อน
จับคู่กระแสเงินสด – วงเงินหมุนเวียน (OD/TR/LC) สำหรับรายได้ขึ้นลง หรือ Term เมื่อลงทุนยาว
ดูผลต่อ DSR – ภาระผ่อนรวมต้องอยู่ในกรอบปลอดภัย
เทียบผู้ให้กู้หลายราย – ความเร็ว/ยืดหยุ่น/วงเงิน/เอกสารที่พร้อม

เปรียบเทียบ 4 ทางเลือกสำคัญ (มุมใช้งานจริง)

OD/Working Capital – ยืดหยุ่น จ่ายดอกเฉพาะที่ใช้ เหมาะกับช่องว่างกระแสเงินสดสั้น ๆ
Factoring/AR – ดึงเงินจากใบแจ้งหนี้ล่วงหน้า ช่วยเมื่อต้องรอเงิน 30–90 วัน
Term/Investment – ผ่อนยาวสำหรับ CapEx/ขยายกิจการ ปรับ Grace/Step-up ได้
เช่าซื้อ/Leasing – ใช้ของได้ทันที คุมเงินสด ตรวจ residual/balloon/ภาษี ให้ครบ