สินเชื่อเพื่อธุรกิจ สำหรับผู้ประกอบการ

กำลังมองหา สินเชื่อธุรกิจ SME “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” อยู่หรือไม่? → คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  

สินเชื่อเพื่อธุรกิจสำหรับผู้ประกอบการ คือหนึ่งในเครื่องมือสำคัญในการบริหาร แหล่งเงินทุน ของธุรกิจไทย ไม่ว่าจะเป็นการ กู้เงินเพื่อธุรกิจ เพื่อเสริมสภาพคล่องระยะสั้น ลงทุนในสินทรัพย์ระยะยาว ขยายกิจการ หรือเริ่มต้นธุรกิจใหม่ เจ้าของกิจการสามารถเลือก กู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ได้หลายรูปแบบ ทั้งแบบมีและไม่มีหลักประกันให้เหมาะกับโครงสร้างรายได้และความเสี่ยงของกิจการ

ตัวอย่างผลิตภัณฑ์ที่พบได้บ่อย เช่น วงเงินหมุนเวียนเพื่อค่าใช้จ่ายประจำวัน (OD, P/N), สินเชื่อระยะยาว (Term Loan) สำหรับลงทุนโครงการหรือซื้อทรัพย์สิน, สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก สำหรับร้านค้าออนไลน์หรือธุรกิจขนาดเล็กที่ต้องการเริ่มลงทุนทีละขั้น รวมถึงผลิตภัณฑ์ค้ำประกันต่าง ๆ เช่น หนังสือค้ำประกัน (Bank Guarantee) ที่ช่วยเสริมความน่าเชื่อถือทางธุรกิจ ทั้งจากธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ สถาบันการเงินของรัฐ ไปจนถึงผู้ให้บริการทางการเงินรูปแบบใหม่

เมื่อเข้าใจทางเลือกของ แหล่งเงินทุน เหล่านี้ และเลือกใช้ให้สอดคล้องกับเป้าหมายและกระแสเงินสดของธุรกิจ การกู้เงินเพื่อธุรกิจจะไม่ใช่ภาระ แต่กลายเป็น “คันโยก” สำคัญในการขับเคลื่อนธุรกิจให้เติบโตอย่างยั่งยืนในระยะยาว.

สินเชื่อเพื่อธุรกิจรูปแบบต่างๆ เลือกให้เหมาะกับสถาณการณ์ของธุรกิจ

ส่วนนี้เป็นทางลัดสำหรับผู้ประกอบการที่ต้องการมองภาพรวมอย่างรวดเร็ว ว่า “ควร กู้เงินเพื่อธุรกิจ แบบใด” ให้สอดคล้องกับเป้าหมายและกระแสเงินสดของกิจการ

• ต้องการเงินหมุนเวียนระยะสั้น – เสริมสภาพคล่องธุรกิจ

ใช้ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ประเภทวงเงินหมุนเวียน เช่น

• OD / Working Capital / วงเงินเสริมสภาพคล่อง

• Factoring / AR Financing (ดึงเงินจากใบแจ้งหนี้ล่วงหน้า)

เหมาะสำหรับใช้จ่ายค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าใช้จ่ายประจำ ระหว่างรอรอบเก็บเงินจากลูกค้า โดยเฉพาะธุรกิจ B2B ที่มี PO/Invoice แล้วแต่รอบเก็บเงินยาว 30–90 วัน

• เลือก OD เมื่อกิจการต้องการความยืดหยุ่น จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะวงเงินที่ใช้จริง

• เลือก Factoring/AR Financing เมื่อมีใบแจ้งหนี้ชัดเจน ต้องการเปลี่ยนเป็นเงินสดล่วงหน้า ~70–90% ของยอด เพื่อรักษากระแสเงินสดต่อเนื่อง

• → ลิงก์ไปหน้า  “เสริมสภาพคล่อง”

• ต้องการลงทุนระยะยาว / ขยายกิจการ

ใช้ กู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ประเภท Term Loan / Investment Loan ซึ่งออกแบบมาเพื่อรองรับ สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก ไปจนถึงโครงการลงทุนมูลค่าสูง โดยมักใช้กับ

• การลงทุนในสินทรัพย์ถาวร (อาคาร โรงงาน โกดัง)

• การลงทุนในเครื่องจักรและไลน์ผลิต

• การขยายสาขา / Renovate ร้าน / ลงทุนระบบ

แนวคิดสำคัญคือ “ผ่อนยาว วางแผนค่างวดให้เหมาะกับรายได้ในอนาคต” และสามารถออกแบบโครงสร้าง เช่น

• Grace Period (ผ่อนเฉพาะดอกเบี้ยช่วงแรก) สำหรับช่วงที่รายได้ยังไม่เต็มที่

• Step-up Payment (ค่างวดเพิ่มตามรายได้) ให้สอดคล้องกับวงจรการเติบโตของธุรกิจ

• → ลิงก์ไปหน้า  “ลงทุนในสินทรัพย์”

• ต้องการอัปเกรดเครื่องจักร / อุปกรณ์ผลิต

กรณีต้องการ กู้เงินเพื่อธุรกิจ เพื่อซื้อเครื่องจักร อุปกรณ์ หรือไลน์ผลิต แนะนำให้เตรียมข้อมูลให้พร้อมตั้งแต่ต้น เพื่อให้อนุมัติได้เร็วและได้วงเงินเหมาะสม เช่น

• ใบเสนอราคา (Quotation) และสเปกเครื่องจักรละเอียด

• แผนการติดตั้งและแผนการใช้งานจริง

• ตัวเลขคาดการณ์ “ก่อน–หลังลงทุน” เช่น

  • เพิ่มกำลังผลิตได้กี่เปอร์เซ็นต์

  • ลดต้นทุนต่อหน่วยได้เท่าไร

  • ระยะเวลาคืนทุน (Payback Period)

เมื่อสามารถแสดงให้เห็นว่าเครื่องจักรช่วยให้ DSCR ดีขึ้น (มีกระแสเงินสดเพิ่ม) จะช่วยให้ธนาคารประเมินสินเชื่อเพื่อธุรกิจได้ในระดับที่เหมาะสม และมีโอกาสอนุมัติสูงขึ้น

• → ลิงก์ไปหน้า  “ซื้อเครื่องจักร อนุมัติง่าย”

• ต้องการใช้ทรัพย์สินได้ทันที แต่ต้องการคุมเงินสด

กรณีต้องการใช้สินทรัพย์โดยไม่ต้องจ่ายเงินสดก้อนใหญ่ upfront การใช้ เช่าซื้อ (Hire Purchase) หรือ Leasing เป็นเครื่องมือสำคัญในการบริหาร แหล่งเงินทุน

• เช่าซื้อ (Hire Purchase)
  ผ่อนชำระเป็นงวด ใช้งานทรัพย์สินได้ทันที และเมื่อครบสัญญาโดยมากจะเป็นเจ้าของสินทรัพย์

• Leasing
  ใช้ทรัพย์สินโดยจ่ายค่าเช่าเป็นงวด ปลายสัญญาสามารถเลือกต่อสัญญา ซื้อ หรือคืนแล้วแต่เงื่อนไข

สิ่งที่ควรตรวจสอบอย่างละเอียด ได้แก่

• เงื่อนไข Residual/Buyout/Balloon ตอนสิ้นสุดสัญญา

• การบันทึกภาษีซื้อ/ภาษีขาย และผลกระทบด้านภาษีของธุรกิจ

• → ลิงก์ไปหน้า  “เช่าซื้อ”

• ต้องการ “วงเงินสูงขึ้น”

ไม่ว่าจะเป็นการ กู้เงินเพื่อธุรกิจ ครั้งแรก หรือการขยายวงเงินเดิม ปัจจัยสำคัญคือ

• ระดับ DSCR (ความสามารถชำระหนี้)

• ระดับ LTV (วงเงินเทียบมูลค่าหลักประกัน)

• ความโปร่งใสของเอกสารรายได้และภาษี

แนวทางที่ช่วยเพิ่มโอกาสวงเงินมากขึ้น เช่น

• ทำรายได้–ค่าใช้จ่ายให้โปร่ง ตรวจสอบได้ เดินบัญชีให้สะท้อนธุรกรรมจริง

• แนบหลักฐานออเดอร์/สัญญางาน ที่แสดงกระแสเงินสดในอนาคต

• ระบุหลักประกันที่พร้อมใช้ เช่น ที่ดิน อาคาร เครื่องจักร หรือทรัพย์สินอื่นที่ตีมูลค่าได้

• → ลิงก์ไปหน้า  “วงเงินสูง ได้ไม่ยาก”

สินเชื่อเพื่อธุรกิจเฉพาะอุตสาหกรรม 

• ร้านอาหาร (SME / ร้านกาแฟ / คาเฟ่)

ใช้ข้อมูลจากระบบ POS, Food Cost, ยอดเดลิเวอรี เพื่อออกแบบวงเงินให้สอดคล้องฤดูกาลขาย หากมีใบแจ้งหนี้จากแพลตฟอร์มเดลิเวอรีที่จ่ายช้า สามารถใช้ OD หรือ Factoring ช่วยปิดช่องว่างเงินสด

→ ลิงก์ไปหน้า  “ร้านอาหาร”

• โรงงานยุคใหม่ (Manufacturing)

จัดโครงสร้าง แหล่งเงินทุน ตามวัฏจักรการผลิต

PO → Raw Material → WIP → FG → AR

• ใช้ OD ครอบคลุมต้นทุนหมุนเวียน

• ใช้ Term Loan สำหรับเครื่องจักร/ไลน์ผลิต

• แนบสัญญา/PO ยืนยันกระแสเงินสดที่คาดการณ์ล่วงหน้า เพื่อให้การกู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจมีข้อมูลรองรับชัดเจน

→ ลิงก์ไปหน้า  “โรงงานยุคใหม่”

• การผลิตระยะสั้น (ตามออร์เดอร์ / ล็อต)

ธุรกิจที่ผลิตตามออร์เดอร์ล็อตสั้น ต้องการวงเงินหมุนเวียนที่ยืดหยุ่นสูง เช่น

• ใช้ OD ระยะสั้นเพื่อซื้อวัตถุดิบและบริหารรอบผลิต

• ใช้ Factoring ใบแจ้งหนี้เมื่อลูกค้าจ่ายช้า เพื่อลดช่องว่างรอเงินเข้า

ควรจัดแผนสต๊อกและรอบผลิตให้ชัดเจน เพื่อลดดอกเบี้ยเกินจำเป็น และทำให้สินเชื่อเพื่อธุรกิจถูกใช้ไปกับกิจกรรมที่สร้างกระแสเงินสดจริง

→ ลิงก์ไปหน้า  “การผลิตระยะสั้น”

วิธีประเมินวงเงินแบบเข้าใจง่าย (DSCR และ LTV)

การ กู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ไม่ว่าจะเป็นวงเงินขนาดใหญ่หรือ สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก ควรประเมิน “เพดานที่รับได้” เพื่อไม่ให้กระทบสภาพคล่องในระยะยาว

DSCR (Debt Service Coverage Ratio)

DSCR ≈ เงินสดจากการดำเนินงานต่อเดือน ÷ ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน

ตัวอย่าง:
เงินสดสุทธิจากการดำเนินงาน ~120,000 บาท/เดือน
ตั้งเป้า DSCR ≥ 1.5

ค่างวดรวมที่รับไหว ≈ 120,000 ÷ 1.5

คำนวณทีละขั้น:

• 1.5 = 3/2

• 120,000 × 2/3 = 240,000 ÷ 3 = 80,000 บาท/เดือน

ดังนั้น ธุรกิจควรกำหนดเพดานค่างวดหนี้รวมไม่เกิน ~80,000 บาท/เดือน เพื่อรักษาความปลอดภัยของกระแสเงินสด

LTV (Loan to Value)

LTV = วงเงินสินเชื่อ ÷ มูลค่าหลักประกัน

LTV ใช้คู่กับ DSCR เพื่อประเมินทั้ง “ด้านรายได้” และ “ด้านทรัพย์สิน”

ตัวอย่างย่อ:
ทรัพย์สินมูลค่า 5 ล้านบาท
กำหนด LTV 80%

วงเงินอิงหลักประกัน ≈ 4 ล้านบาท

แต่ยังต้องผ่านเกณฑ์ DSCR ด้วย จึงจะถือเป็นโครงสร้าง แหล่งเงินทุน ที่เหมาะสม ไม่ดึงตึงจนเกินไป

เอกสารที่ควรเตรียม (เช็กลิสต์สำหรับผู้ประกอบการ)

การเตรียมเอกสารครบถ้วนช่วยให้การ กู้เงินเพื่อธุรกิจ หรือการขอ สินเชื่อเพื่อธุรกิจอนุมัติไว มีโอกาสสำเร็จมากขึ้น

• เอกสารจดทะเบียนธุรกิจ / หนังสือรับรอง / รายชื่อผู้มีอำนาจลงนาม

• สเตทเมนต์บัญชี (ธุรกิจ) 6–12 เดือนย้อนหลัง

• งบการเงิน / เอกสารภาษี (ถ้ามี) เช่น ภ.พ.30, ภ.พ.50, ภ.ง.ด.

• ใบเสนอราคาและสเปก (กรณีเป็น สินเชื่อเพื่อการลงทุนขนาดเล็ก หรือซื้อสินทรัพย์)

• ข้อมูลหลักประกัน (โฉนด, เล่มทะเบียน, รายการทรัพย์สินอื่น)

• แผนใช้เงินและแผนชำระคืน (ฉบับย่อแต่มีตัวเลขชัดเจน)

• หลักฐานออร์เดอร์/สัญญางาน/PO (ถ้ามี) เพื่อยืนยันกระแสเงินสดในอนาคต

วิธีเลือก “สินเชื่อเพื่อธุรกิจ” ให้ตรงความต้องการ

ไม่ว่าจะเป็นการเริ่มต้น กู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ใหม่ หรือการปรับโครงสร้างแหล่งเงินทุนเดิม สามารถใช้แนวทางต่อไปนี้เป็นกรอบคิด

1. กำหนดวัตถุประสงค์อย่างชัดเจน

   • เสริมสภาพคล่อง / ลงทุนในสินทรัพย์ / เปิดสาขา / รีไฟแนนซ์หนี้เดิม

2. ประเมินต้นทุนรวมของแหล่งเงินทุน

   • ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียม + เงื่อนไขเบิกใช้ + เบี้ยปรับไถ่ถอนก่อนกำหนด

3. จับคู่กับกระแสเงินสดของธุรกิจ

   • รายได้ขึ้นลงมาก → เน้นวงเงินหมุนเวียน (OD/TR/LC/Factoring)

   • ลงทุนยาว–คืนทุนช้า → ใช้ Term / Investment Loan

4. ดูผลต่อ DSR และสภาพคล่อง

   • ภาระผ่อนรวมหลังจากกู้เพิ่มต้องยังอยู่ในกรอบปลอดภัย

5. เปรียบเทียบผู้ให้กู้หลายราย

   • พิจารณาความเร็วในการอนุมัติ ความยืดหยุ่น วงเงิน และชุดเอกสารที่ต้องใช้

เปรียบเทียบ 4 ทางเลือกสินเชื่อเพื่อธุรกิจ 

• OD / Working Capital

  • ยืดหยุ่นสูง จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่ใช้จริง

  • เหมาะกับการอุดช่องว่างกระแสเงินสดระยะสั้น

• Factoring / AR Financing

  • ดึงเงินจากใบแจ้งหนี้ล่วงหน้า เหมาะเมื่อต้องรอเงิน 30–90 วัน

  • ช่วยให้ไม่ต้องดึงวงเงิน OD เต็มวงเสมอไป

• Term / Investment Loan

  • ผ่อนยาว ใช้กับ CapEx หรือการขยายกิจการ

  • สามารถวางโครง Grace / Step-up ให้ตรงกับรายได้ในอนาคต

• เช่าซื้อ / Leasing

  • ใช้ทรัพย์สินได้ทันที ช่วยรักษาสภาพคล่องเงินสด

  • ต้องตรวจเงื่อนไข residual / balloon / ภาษีอย่างละเอียด