กรณีศึกษา: เจ้าของร้านค้าออนไลน์กู้สินเชื่อธุรกิจ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ได้อย่างไร?

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ขายดีแต่เงินสดสะดุดเพราะรอรอบโอนแพลตฟอร์ม–ต้องสต๊อกล่วงหน้า เคสนี้สรุปตั้งแต่วางโครงวงเงินให้ถูก (ลงทุน=Term / รายวัน=OD) จนตัวเลขดีขึ้นและกู้ผ่าน

ลิงก์ “ต้นบท” (คัดลอกทั้งบรรทัดนี้):
ยังไม่แน่ใจว่าพร้อมยื่นแค่ไหน? ทำ  เช็กคุณสมบัติ   แบบเร็วเพื่อดูจุดแข็ง–ช่องว่างก่อนยื่นจริง

Situation (สถานการณ์เริ่มต้น)

เจ้าของร้านค้าออนไลน์รายย่อยเริ่มจากห้องเล็ก ๆ ขายบน Shopee/Lazada ควบคู่กับช่องทางตรง ยอดขายเฉลี่ยเดือนละ 450,000 บาท ดูเผิน ๆ เหมือนไปได้สวย เพราะมีกำไรขั้นต้นราว 28% แต่หลังบ้านกลับไม่เนียนเท่าไร เงินที่ควรเหลือกลับ “หายไปกับทาง” อยู่บ่อยครั้ง

เพื่อให้สต๊อกไม่ขาด เจ้าของใช้บัตรส่วนตัวรูดของเข้ารอบต่อรอบ ดอกเบี้ยจึงสูงและตัวเลขกระจายอยู่หลายบัญชี ตรวจย้อนทีไรปวดหัว เพราะเอกสารจากแพลตฟอร์มก็อยู่ที่หนึ่ง รายการรูดก็อยู่อีกที่หนึ่ง ยิ่งช่วงจัดแคมเปญ ยอดขายพุ่งแต่เงินสดกลับตึงกว่าเดิม

สาเหตุหลักคือรอบโอนของแพลตฟอร์ม T+7 ถึง T+15 เงินจริงเข้า “ช้ากว่ายอดขาย” จึงเกิดช่องว่างเงินสดช่วงสั่งของ–แพ็ก–ส่ง ลูกค้าได้รับของแล้ว แต่เงินยังไม่เข้าบัญชี กว่าจะหมุนได้อีกที ก็ติดรอบโอนถัดไป ทำให้ต้องพึ่งพา OD มากขึ้นโดยเลี่ยงไม่ได้

ท้ายที่สุด OD ธุรกิจถูกใช้ค้างเฉลี่ย ราว 90–95% ของเพดาน แทบไม่มีเฮดรูมสำหรับเหตุฉุกเฉิน ตัวชี้วัดความสามารถผ่อน (DSCR) เลยร่วงลงมาแถว ๆ ~0.9 ซึ่งต่ำกว่าเกณฑ์ 1.2 ที่ธนาคารชอบเห็น แม้ยอดขายโต แต่ภาพรวมเงินสด “ไม่พร้อมกู้” เท่าไร นี่จึงเป็นจุดเริ่มที่เจ้าของต้องหยุดทบทวน และวางกลยุทธ์ใหม่ให้เงินก้อน “ทำงาน” ได้จริงก่อนจะขยายไปไกลกว่านี้

หากต้องการภาพรวมแนวคิดตั้งแต่วงเงิน–เอกสาร–เงื่อนไข แนะนำอ่าน คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ก่อนลงมือ  

Task (โจทย์ที่ต้องแก้)

1. ทำให้ เงินสดพอ ช่วง “สั่งของ–ขาย–รอโอน” โดยไม่ดอกบาน

2. จัดโครงสร้างวงเงินให้ จ่ายค่างวดไหว (DSCR ≥ ~1.2)

3. ทำแฟ้มเอกสารให้ เลขตรงกัน (แพลตฟอร์ม ↔ สเตทเมนต์)

Alternatives (ทางเลือกที่พิจารณา)

• กู้ OD เพิ่มอย่างเดียว → เสี่ยงค้างเต็มเพดานยาว ๆ

• ขอ Term เล็ก สำหรับ “สต๊อกตั้งต้น+อุปกรณ์แพ็กของ” และใช้ OD เฉพาะหมุนเวียนรายวัน

• ใช้ Factoring/สินเชื่ออิงเอกสารการค้า กับใบแจ้งหนี้ช่องทางตรง (ถ้ามี)

Decision (ทางเลือกที่ตัดสินใจ)

• Term 18–24 เดือน สำหรับสต๊อกตั้งต้น+อุปกรณ์แพ็กของ 350,000 บ. (แบ่งเบิกตามไมล์สโตนใบสั่งซื้อ)

• OD 250,000–350,000 บ. สำหรับค่าแพ็ก–ขนส่ง–แคมเปญ และตั้งกติกาใช้จริงเฉลี่ย ≤ 70%

• ตั้งเป้า DSCR หลังปรับ ≥ 1.2–1.3

Action (ลงมือทำแบบเป็นขั้น)

• แยกบัญชีธุรกิจ–ส่วนตัว, รวมยอดขายทุกแพลตฟอร์มเข้าบัญชีเดียว, ฝากเงินสดทุกวัน

• ทำตาราง “ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” 12 เดือน + Cashflow 13 สัปดาห์ (อัปเดตรายสัปดาห์)

• ขอใบเสนอราคาจากซัพพลายเออร์และตั้ง ตารางเบิก Term เป็นงวด

• ปรับรอบโปรโมชั่นให้ตรงวัน เงินแพลตฟอร์มเข้า เพื่อโปะ OD ได้เร็ว

• แนบ สเตทเมนต์ 6–12 เดือน + สรุปธุรกิจ 1 หน้า (ใช้เงินอะไร คืนอย่างไร ตัวเลขสำคัญ)

ยังกำหนดโครงสร้างเงินกู้ไม่ลงตัว? ดู  เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์  เพื่อเลือก Term vs OD ให้ตรงงาน