สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ พิจารณาจากStatement 

ผู้ให้กู้ “อ่าน Statement” แบบไหน

สำหรับสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ Statement เปรียบเหมือน “เรื่องเล่าของธุรกิจ” ผู้ให้กู้จึงมองหา 3 อย่างร่วมกัน

• รายรับมีที่มาและเกิดจากการค้าขาย/บริการจริง

• รายรับมีความสม่ำเสมอหรือมีรอบที่คาดการณ์ได้

• หลังหักค่าใช้จ่ายแล้ว ยังเหลือเงินพอรองรับภาระหนี้ใหม่

ด้านล่างคือ 5 ตัวชี้วัดที่ช่วยให้ประเมินได้เร็วและลดจุดที่มักถูกถามซ้ำ

1. ความถี่และความสม่ำเสมอของเงินเข้า (Income Rhythm)
   ผู้ให้กู้มักดูว่า “เงินเข้าเกิดกี่วันต่อเดือน” และ “เข้าด้วยรูปแบบที่คาดการณ์ได้ไหม” ไม่ใช่ดูเฉพาะยอดรวม

ตัวอย่างรูปแบบที่มักเห็น

• ธุรกิจหน้าร้าน/ค้าปลีก: มักมีเงินเข้า “ถี่” หลายวันต่อสัปดาห์

• ธุรกิจ B2B: อาจเงินเข้าไม่ถี่ แต่ควรมี “จังหวะ” ชัด เช่น ตามรอบวางบิล/ปลายเดือน/ตามเครดิตเทอม

วิธีเช็กแบบง่าย (ทำเองได้)

• ลองทำ “ปฏิทินเงินเข้า” ของ 1 เดือน: ติ๊กวันที่มีเงินเข้า และดูความต่อเนื่อง

• ถ้าเป็น B2B ให้ดูว่ามีเงินเข้าก้อนหลัก ๆ ที่เกิดซ้ำตามรอบเดิมหรือไม่

สิ่งที่ทำให้ผู้พิจารณาสะดุดบ่อย

• เงินเข้าก้อนใหญ่ “ไม่กี่ครั้ง” และอธิบายไม่ได้ว่าเป็นรายได้จากอะไร

• เงินเข้าบางเดือนสูงมาก แต่เดือนถัดไปหายไปมากโดยไม่มีคำอธิบาย

2. คุณภาพของเงินเข้า (Source Quality)
   นอกจาก “เข้าเท่าไหร่” ผู้ให้กู้ให้ความสำคัญกับ “เข้าจากไหน” เพราะช่วยแยกได้ว่าเป็นรายได้จากการขายจริง หรือเป็นการโอนเงินที่ทำให้ภาพดูดีชั่วคราว

ตัวอย่างเงินเข้าที่มักตรวจสอบง่าย

• เงินเข้าจากลูกค้าหลายราย

• เงินเข้าจากระบบรับชำระ (เช่น POS/Payment gateway)

• เงินเข้าที่สัมพันธ์กับเอกสารงาน/ใบกำกับ/สัญญา

สัญญาณที่มักถูกมองว่าเสี่ยง (ควรเตรียมคำอธิบาย)

• เงินเข้า–ออก “วน” ในวันเดียวกันหรือใกล้เคียงกันบ่อย ๆ

• เงินเข้าจากบัญชีเดิม ๆ ไม่กี่บัญชีเป็นก้อนใหญ่ และเงินออกเกือบทั้งหมดทันที

• รายการโอนที่ดูเหมือน “ช่วยกันโอน” มากกว่าการขายจริง

แนวทางทำให้ “เรื่องเล่า” ชัดขึ้นก่อนยื่น

• ถ้าขายเงินสด/รับโอนหลายช่องทาง: ฝาก/โอนเข้าบัญชีธุรกิจให้สม่ำเสมอ (เพื่อให้เห็นจังหวะรายรับ)

• ทำ “สรุป 1 หน้า” อธิบายเงินก้อนใหญ่: มาจากลูกค้าไหน/งานอะไร/มีเอกสารอะไรประกอบ (แนบ PO/สัญญา/ใบกำกับที่เกี่ยวข้อง)

3. กระแสเงินสดสุทธิ (Net Cash Flow)
   ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่า “เหลือเงินพอคืนหนี้” ไม่ใช่แค่ยอดขายสูง

วิธีดูแบบพื้นฐานจาก Statement

• เงินเข้ารวม (Inflow)

• เงินออกรวม (Outflow)

• เหลือสุทธิ (Inflow – Outflow) เป็นบวกและต่อเนื่องหรือไม่

มุมที่ผู้พิจารณามักสนใจ

• หลังค่าใช้จ่ายหลัก ๆ แล้ว ยังเหลือเงินพอรองรับค่างวด/ดอกเบี้ยใหม่หรือไม่

• ถ้าเงินออกกระจายมากและไม่มีรูปแบบ อาจถูกตีความว่า “ควบคุมต้นทุนยาก” แม้เงินเข้าจะดูดี

ทิปเตรียมตัว

• หากมีค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ตามฤดูกาล/โปรเจกต์: เตรียมคำอธิบายสั้น ๆ ว่าเป็นค่าอะไรและส่งผลต่อกระแสเงินสดช่วงไหน

4. ความผันผวนและเดือนที่ “รายได้ลดลง” (Volatility & Bad Months)
   ผู้ให้กู้มักไม่ดูแค่ “ค่าเฉลี่ย” แต่ดู “เดือนแย่” เพื่อประเมินความสามารถชำระหนี้เมื่อสถานการณ์ไม่เป็นใจ

วิธีเช็กที่ทำได้ง่าย

• เลือก 2 เดือน: เดือนที่ดีที่สุด และเดือนที่แย่ที่สุด

• เทียบว่าเดือนแย่ รายได้ลดลงมากไหม ยังมีเงินเข้าเพียงพอต่อค่าใช้จ่ายคงที่หรือไม่

ถ้ามีเดือนรายได้ตกเพราะเหตุเฉพาะหน้า
แนะนำแนบ “คำอธิบาย 2–3 บรรทัด” และหลักฐานประกอบ (ถ้ามี) เช่น ปิดซ่อมร้าน เครื่องเสีย ลูกค้าหลักเลื่อนจ่าย ฯลฯ
สิ่งนี้มักช่วยลดรอบการขอข้อมูลเพิ่ม เพราะผู้พิจารณาเห็นเหตุผลตั้งแต่ต้น

5. ความเชื่อมโยงกับเอกสารงาน (Traceability)
   สำหรับสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ “ย้อนรอยได้ = น่าเชื่อถือ”
   ผู้ให้กู้มักดูว่าเงินเข้าก้อนสำคัญสามารถชี้ที่มาได้หรือไม่ ผ่านเอกสารงานและคู่ค้า

ตัวอย่างสิ่งที่ช่วยได้มาก

• PO / สัญญาว่าจ้าง / ใบส่งของ / ใบกำกับภาษี

• เอกสารที่ทำให้เห็นชื่อคู่ค้า เลขเอกสาร ช่วงเวลา และยอดที่สอดคล้องกับเงินเข้า

ไม่จำเป็นต้องเป๊ะ 100% ทุกบาท
แต่ควร “เชื่อมเหตุผลได้” ว่าเงินเข้าเกี่ยวข้องกับงาน/การขายใด และเข้าช่วงเวลาใด

เช็กลิสต์เตรียม Statement ก่อนยื่น (ทำให้ตรวจสอบง่าย)
เช็กลิสต์นี้ใช้ได้กับการยื่นสินเชื่อ/วงเงินหลายรูปแบบที่เป็นแหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ (เช่น วงเงินหมุนเวียน หรือเงินกู้แบบผ่อนงวด) โดยยึดหลักให้เอกสารตรวจสอบง่าย

1. ใช้บัญชีธุรกิจเป็นบัญชีรับเงินหลัก (ลดปะปนกับส่วนตัว)

2. รวบรวม Statement 6–12 เดือนแบบเรียงเดือน

3. ทำสรุป 1 หน้า: ใช้เงินทำอะไร เท่าไร ใช้กี่วัน และคืนจากอะไร

4. ทำรายการ “เงินก้อนสำคัญ” 3–10 รายการ พร้อมเอกสารแนบ (ถ้ามี)

5. จัดไฟล์ PDF เป็นโฟลเดอร์ตามหมวด: Statement / ภาษี / เอกสารงาน / เอกสารส่วนบุคคล

หมายเหตุ: เป็นแนวทางทั่วไป เงื่อนไขจริงขึ้นกับสถาบันการเงินและประเภทสินเชื่อ

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

Q1: เงินเข้าเยอะ แต่เข้าก้อนใหญ่ไม่กี่ครั้ง มีผลไหม?
A: อาจถูกถามเพิ่ม เพราะผู้พิจารณาต้องการเห็นความสม่ำเสมอหรือที่มาของรายรับ แนะนำเตรียมคำอธิบายและเอกสารคู่ค้าที่เชื่อมกับเงินก้อนนั้น

Q2: มีรายการโอนเข้า–ออกวันเดียวกันบ่อย ๆ จะเป็นปัญหาไหม?
A: อาจทำให้ต้องอธิบายที่มาเงินและวัตถุประสงค์การโอนมากขึ้น หากจำเป็นต้องมีรายการลักษณะนี้ แนะนำทำสรุปสั้น ๆ ชี้แจงและแนบเอกสารประกอบที่เกี่ยวข้อง

Q3: รายรับเข้าบัญชีส่วนตัวมากกว่าบัญชีบริษัท ขอได้ไหม?
A: บางกรณีสามารถยื่นได้ แต่โดยทั่วไปการพิจารณามักง่ายขึ้นเมื่อรายรับธุรกิจเข้าบัญชีธุรกิจอย่างสม่ำเสมอ แนะนำเริ่มแยกบัญชีและจัดระบบการรับชำระให้ชัด

อ่านต่อ 

• สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน: คู่มือภาพรวม 

• เอกสารที่ใช้ยื่นสินเชื่อธุรกิจ SME: เช็กลิสต์และวิธีจัดไฟล์ 

• วงเงินหมุนเวียน (OD) vs Term Loan เลือกแบบไหนให้เหมาะกับกระแสเงินสด

คำเตือนและข้อควรทราบ (Responsible Lending)
เนื้อหานี้เป็นข้อมูลเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะราย ควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว เงื่อนไข/วงเงิน/อัตราดอกเบี้ย/ผลการอนุมัติขึ้นกับข้อมูลของกิจการและหลักเกณฑ์ของแต่ละสถาบันการเงิน