วงเงิน สินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

การขอสินเชื่อธุรกิจ SME โดยเฉพาะแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นเรื่องที่ผู้ประกอบการหลายท่านให้ความสนใจ แต่หลายคนมักประสบปัญหาการถูกปฏิเสธสินเชื่อเพราะขอวงเงินสูงเกินกว่าที่สถาบันการเงินจะอนุมัติให้ได้ การรู้ศักยภาพกิจการตนเองในวงเงินสินเชื่อธุรกิจที่สามารถขอได้ก่อนยื่นขอจึงสำคัญ สามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมหากท่านสนใจสินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

การรู้ศักยภาพทางการเงินของตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อจึงมีความสำคัญอย่างยิ่ง เพราะจะช่วยให้คุณ

• วางแผนธุรกิจได้อย่างสมจริง

• เพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อ

• ไม่เสียเวลาและประวัติเครดิตจากการถูกปฏิเสธ

บทความนี้จะแนะนำวิธีคำนวณวงเงินสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันที่คุณมีโอกาสได้รับ โดยใช้หลักการเดียวกับที่ธนาคารใช้ในการพิจารณา

กระบวนการพิจารณาเงินกู้

การพิจารณาเงินกู้แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันจะพิจารณาจากหลายปัจจัย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ประวัติทางการเงินของธุรกิจ และ ความสามารถในการชำระหนี้ โดยทั่วไป ธนาคารและสถาบันการเงินจะประเมินจากข้อมูลดังนี้:

1. งบการเงินย้อนหลัง — สถาบันการเงินจะตรวจสอบข้อมูลทางการเงินของธุรกิจในช่วง 1-2 ปีที่ผ่านมา เพื่อดูผลประกอบการรายปี และการบริหารจัดการทางการเงิน

2. กระแสเงินสด — ธนาคารจะให้ความสำคัญกับกระแสเงินสดของธุรกิจในการพิจารณา เพราะแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการชำระหนี้ในอนาคต

3. ประวัติการชำระหนี้ — ธนาคารจะพิจารณาเครดิตของเจ้าของธุรกิจด้วย หากเจ้าของกิจการมีประวัติการชำระหนี้ที่ดี ก็จะมีโอกาสได้รับการอนุมัติสินเชื่อที่สูงขึ้น

4. แผนธุรกิจ — ธนาคารต้องการเห็นแผนธุรกิจที่ชัดเจน เพื่อให้มั่นใจว่าเงินที่กู้ยืมไปนั้นจะถูกใช้ให้เกิดประโยชน์กับธุรกิจ

ศึกษาวิธีเตรียมเอกสารให้พร้อม → เช็กลิสต์เอกสาร 

กระบวนการพิจารณาสินเชื่อในแต่ละประเภท

1. สินเชื่อหมุนเวียน (Working Capital / OD/Revolving)
สินเชื่อหมุนเวียนเป็นสินเชื่อที่ได้รับความนิยมสูงสำหรับธุรกิจที่มีความต้องการเงินทุนหมุนเวียนภายในกิจการ โดยการพิจารณาสินเชื่อประเภทนี้ ธนาคารจะพิจารณาเป็นหลักจาก กระแสเงินสดที่เกิดขึ้นจริง และ ความสามารถในการชำระหนี้ อย่างต่อเนื่อง ซึ่งจะพิจารณาผลประกอบการทางการเงินของธุรกิจ เช่น รายรับและรายจ่ายที่สม่ำเสมอ พร้อมทั้งพิจารณารายการเดินบัญชีเพื่อดูการเคลื่อนไหวของเงินในบัญชี

2. สินเชื่อระยะสั้น (Short-Term Loan)
สินเชื่อระยะสั้นสำหรับธุรกิจมักจะมีระยะเวลาการชำระหนี้ไม่เกิน 12 เดือน โดยธนาคารจะพิจารณา วงเงินที่เหมาะสมกับการใช้จ่ายระยะสั้น รวมถึง แผนธุรกิจ และ ใบสั่งซื้อ/สัญญาเช่าระยะสั้น ที่แสดงถึงการใช้เงินในโครงการระยะสั้นที่มีแผนการชำระคืนชัดเจน ธนาคารจะพิจารณาการใช้สินเชื่อให้ตรงกับความต้องการที่เฉพาะเจาะจงของธุรกิจ เช่น เงินทุนสำหรับการขยายสต็อกสินค้า, รับงานโปรเจ็กต์ใหม่ หรือค่าใช้จ่ายในช่วงฤดูกาล

3. สินเชื่อระยะยาว (Long-Term Loan)
สินเชื่อระยะยาวเหมาะกับธุรกิจที่ต้องการการขยายกิจการ หรือการลงทุนในเครื่องจักร/อสังหาริมทรัพย์ โดยสินเชื่อประเภทนี้จะพิจารณาจาก แผนการลงทุนระยะยาว ของธุรกิจ เช่น การขยายโรงงานหรือซื้อเครื่องจักร ธนาคารจะประเมิน ความสามารถในการชำระหนี้ระยะยาว โดยคำนึงถึงรายได้ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในอนาคต นอกจากนี้ สถาบันการเงินจะพิจารณาความมั่นคงทางการเงินของธุรกิจ รวมถึง การขอสินเชื่อร่วมกับโครงการค้ำประกันของภาครัฐ เช่น บสย. เพื่อช่วยให้การขอสินเชื่อสำเร็จโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

สูตรคำนวณวงเงินกู้สูงสุดเบื้องต้นสำหรับสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

สำหรับสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารจะใช้รายได้เป็นตัวตั้งในการคำนวณวงเงินสูงสุดที่สามารถอนุมัติได้ โดยใช้สูตรดังนี้:

วงเงินกู้สูงสุด ≈ รายได้สุทธิต่อเดือน x DSR ที่อนุญาต x จำนวนงวดที่ผ่อน

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมติว่าธุรกิจของคุณมี:

• รายได้สุทธิต่อเดือน = 50,000 บาท

• DSR ที่ธนาคารอนุญาต = 50% (ธนาคารยอมให้ใช้รายได้ครึ่งหนึ่งผ่อนหนี้)

• ระยะเวลากู้ = 5 ปี (60งวด)

• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย = 7% ต่อปี

ขั้นตอนที่ 1: คำนวณค่างวดสูงสุดที่อนุญาตค่างวดสูงสุด = 50,000 × 50% = 25,000 บาท/เดือน

ขั้นตอนที่ 2: นำค่างวดไปคำนวณวงเงินกู้ค่างวด 25,000 บาท ต่อ 60 งวด (ที่ดอกเบี้ย 7%) จะได้วงเงินกู้ประมาณ 1,250,000 - 1,300,000 บาท