วงเงินสินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 31 มกราคม 2569

การขอ สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นโจทย์ที่ผู้ประกอบการจำนวนมากสนใจ โดยเฉพาะเมื่อไม่ต้องการนำทรัพย์สินส่วนตัวไปผูกกับความเสี่ยงของกิจการ อย่างไรก็ดี สิ่งที่ทำให้หลายเคส “ไม่ผ่านตั้งแต่รอบแรก” มักไม่ใช่เพราะธุรกิจไม่มีศักยภาพ แต่เป็นเพราะ “ขอวงเงินไม่สัมพันธ์กับความสามารถชำระหนี้” จนธนาคารประเมินว่าเสี่ยงเกินเกณฑ์ บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ในปี 2569 ที่สถาบันการเงินยังให้ความสำคัญกับการบริหารความเสี่ยงและคุณภาพสินเชื่อมากขึ้นตามภาพรวมตลาดสินเชื่อและแนวโน้มเครดิต การรู้ “เพดานวงเงิน” ที่ธุรกิจมีโอกาสได้จริงก่อนยื่น กู้sme จึงสำคัญ เพราะช่วยให้

• วางแผนขอสินเชื่อให้ “พอดี” กับรายรับ-รายจ่าย

• ลดการเสียเวลา (และลดความเสี่ยงจากการยื่นหลายครั้งแบบไม่จำเป็น)

• เตรียมเอกสารให้ตอบคำถามธนาคารได้ครบตั้งแต่ต้น (โดยเฉพาะเคส แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์)

บทความนี้จะแนะนำหลักพิจรณาวงเงินสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันที่คุณมีโอกาสได้รับ โดยใช้หลักการเดียวกับที่ธนาคารใช้ในการพิจารณา อ่านเพิ่มเติม สินเชื่อไม่มีหลักประกันสำหรับธุรกิจขนาดกลางและขนาดใหญ่

ธนาคารใช้ “หลักคิดอะไร” ในการพิจารณาวงเงินสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ (2569)

การพิจารณาสินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันจะเน้น “ความสามารถชำระหนี้” และ “ความน่าเชื่อถือของกระแสเงินสด” เป็นหลัก ซึ่งสอดคล้องกับแนวทางการสำรวจภาวะและแนวโน้มการปล่อยสินเชื่อของ ธปท. ที่สะท้อนว่ามาตรฐานการให้สินเชื่อและความกังวลด้านคุณภาพสินเชื่อเป็นประเด็นสำคัญต่อการปล่อยกู้

โดยทั่วไป ธนาคาร/สถาบันการเงินจะพิจารณาชุดข้อมูลหลัก ๆ ดังนี้

1. งบการเงินย้อนหลัง (ถ้ามี): เพื่อดูผลประกอบการ ความสม่ำเสมอ และวินัยทางการเงิน

2. กระแสเงินสด (Cash Flow): รายรับเข้าจริง–รายจ่ายออกจริง เพราะนี่คือฐานของ “ค่างวดที่จ่ายไหว”

3. ประวัติการชำระหนี้และเครดิตบูโร: วินัยเครดิตของกิจการและผู้มีอำนาจลงนาม

4. แผนธุรกิจ/แผนใช้เงินกู้ (Use of Proceeds): ธนาคารต้องเห็นว่าเงินกู้ทำให้กิจการ “สร้างเงินสดกลับมา” ได้อย่างไร

5. ภาระหนี้เดิม (DSR/DSCR ในภาพรวม): หนี้เดิม + หนี้ใหม่รวมกันแล้ว “ตึงเกินไปหรือไม่”

เชิงปฏิบัติ: สำหรับผู้เริ่มต้นที่ต้องการ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก แบบไม่ใช้หลักทรัพย์ เอกสารที่ทำให้ “ผ่านไว” มักเป็นเอกสารที่ทำให้ธนาคารอ่านภาพรวมจบในรอบเดียว เช่น สรุปธุรกิจ 1 หน้า + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน + ตารางประมาณการเงินสดแบบ conservative

ศึกษาวิธีเตรียมเอกสารให้พร้อม → เช็กลิสต์เอกสาร 

บทความเพิ่มเติม → กิจการคุณเหมาะกับสินเชื่อไม่มีหลักประกันหรือไม่?

สูตร “ประเมินวงเงิน” สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (คำนวณแบบเข้าใจง่าย)

เพื่อประเมิน วงเงิน สินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แบบเร็ว ๆ สามารถใช้หลักคิดเดียวกับที่ธนาคารนิยมใช้ คือ “เริ่มจากค่างวดที่จ่ายไหว” แล้วค่อยถอยกลับไปเป็นวงเงิน

ขั้นที่ 1: หา “รายได้สุทธิต่อเดือน” ที่สะท้อนความจริง

• รายได้สุทธิในที่นี้ควรหมายถึงเงินที่เหลือหลังค่าใช้จ่ายจำเป็นของกิจการแล้ว (ไม่ใช่ยอดขาย)

• แนะนำให้ใช้ค่าเฉลี่ย 6–12 เดือน และทำแบบ conservative (เผื่อยอดตก)

ขั้นที่ 2: กำหนดสัดส่วนหนี้ที่รับได้ (DSR ที่เหมาะสม)

ธนาคารแต่ละแห่งมีเกณฑ์ไม่เท่ากัน แต่แนวคิดคือ “ค่างวดรวมต่อเดือนไม่ควรกินรายได้สุทธิจนเกินไป” เพื่อให้กิจการยังมีเงินหมุนเป็นทุนสำรอง

ขั้นที่ 3: คำนวณวงเงินโดยประมาณจากค่างวด

วงเงินกู้สูงสุดโดยประมาณ ≈ ค่างวดที่รับได้/เดือน × ตัวคูณตามระยะเวลากู้และอัตราดอกเบี้ย

หมายเหตุสำคัญ: สูตรนี้เป็น “การประเมินเบื้องต้น” เท่านั้น วงเงินจริงขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยจริง เงื่อนไขสัญญา และความเสี่ยงของประเภทธุรกิจ

ตัวอย่างคำนวณวงเงิน (สำหรับผู้ต้องการกู้sme ปี 2569)

สมมติว่า

• รายได้สุทธิต่อเดือน = 50,000 บาท

• ตั้งเป้าค่างวดรวมไม่เกิน 50% ของรายได้สุทธิ (เพื่อยังมีเงินหมุน)

• ค่างวดที่รับได้ = 25,000 บาท/เดือน

• ระยะเวลากู้ = 5 ปี (60 งวด)

• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย (สมมติ) = 7% ต่อปี

โดยทั่วไป ค่างวด 25,000 บาท/เดือน ที่ 60 งวด (ดอกเบี้ยระดับกลาง) จะเทียบได้กับวงเงินราว 1.25–1.30 ล้านบาท (เป็นกรอบประมาณการ)

สิ่งที่ควรทำเพิ่มเพื่อให้ตัวเลขนี้ “น่าเชื่อ” ในสายตาธนาคาร

• ทำตารางกระแสเงินสด 12 เดือน (Base case) และเผื่อ (Stress case)

• สรุปภาระหนี้เดิมทั้งหมด (ถ้ามี) เพื่อให้เห็นภาพ DSR/DSCR จริง

• แนบเหตุผลการใช้เงินกู้ที่ชัด (ซื้อเครื่องจักร/ทำการตลาด/ขยายกำลังผลิต ฯลฯ) เพื่อให้เข้าใจว่าเงินกู้ “สร้างรายได้เพิ่ม” ไม่ใช่แค่ “ประคองหนี้”

ปัจจัยที่ทำให้วงเงินจริง “ต่างจากที่คำนวณ”

แม้คำนวณแล้วได้กรอบวงเงิน แต่ธนาคารจะปรับเพิ่ม/ลดตามปัจจัยเสี่ยง เช่น

• อายุธุรกิจ: ธุรกิจที่เดินบัญชีสม่ำเสมอและมีประวัติยาว มักได้มุมมองบวกกว่า

• ความผันผวนของรายได้: รายได้แกว่งมาก → วงเงินมักถูกกดลงเพื่อคุมความเสี่ยง

• ประเภทธุรกิจ/ความเสี่ยงอุตสาหกรรม: บางกลุ่มมีความเสี่ยงวัฏจักรสูง

• นโยบายสินเชื่อของแต่ละธนาคาร และภาวะตลาดสินเชื่อโดยรวม

• คุณภาพเอกสารและความชัดของเงินเข้า-ออก: กรณี “เอกสารไม่เล่าเรื่องเดียวกัน” มักทำให้กระบวนการช้าลงมากกว่าที่คิด