วงเงิน สินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

หลักการพื้นฐานที่ธนาคารใช้ประเมินวงเงินสินเชื่อธุรกิจ

ก่อนจะเข้าสู่การคำนวณ เราควรเข้าใจปัจจัยสำคัญที่ธนาคารใช้ในการพิจารณาวงเงินสินเชื่อธุรกิจ SME โดยเฉพาะแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน:

1. รายได้สุทธิของผู้กู้ (Net Income)

รายได้สุทธิคือรายได้ทั้งหมดหลังหักค่าใช้จ่ายและภาษี ซึ่งเป็นตัวบ่งชี้ความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ ธนาคารจะพิจารณาจาก:

• งบการเงินย้อนหลัง 6 เดือน - 2 ปี

• Statement บัญชีธุรกิจ

• ใบเสร็จรับเงิน/ใบกำกับภาษี

• แบบยื่นภาษีเงินได้

2. ภาระหนี้เดิม (Debt Obligation)

ธนาคารจะตรวจสอบภาระหนี้ที่คุณมีอยู่แล้ว ทั้งหนี้ส่วนตัวและหนี้ธุรกิจ เช่น:

• สินเชื่อบ้าน

• สินเชื่อรถยนต์

• บัตรเครดิต

• สินเชื่อธุรกิจอื่นๆ

3. สัดส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (Debt Service Ratio - DSR)

DSR คือสัดส่วนของภาระหนี้ต่อรายได้ ซึ่งธนาคารกำหนดเพดานไว้ที่ประมาณ 40-70% ของรายได้สุทธิ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร

4. ประวัติเครดิต/เครดิตบูโร

ประวัติการชำระหนี้ที่ผ่านมามีผลอย่างมากต่อการพิจารณาวงเงิน หากมีประวัติการชำระหนี้ดี ไม่มีประวัติผิดนัดชำระ จะเพิ่มโอกาสได้รับวงเงินสูงขึ้น

5. วัตถุประสงค์ในการกู้

ธนาคารจะพิจารณาว่าวัตถุประสงค์ในการกู้มีความสมเหตุสมผลและมีโอกาสสร้างรายได้เพิ่มให้ธุรกิจหรือไม่

สูตรคำนวณวงเงินกู้สูงสุดเบื้องต้นสำหรับสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

สำหรับสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารจะใช้รายได้เป็นตัวตั้งในการคำนวณวงเงินสูงสุดที่สามารถอนุมัติได้ โดยใช้สูตรดังนี้:

วงเงินกู้สูงสุด ≈ รายได้สุทธิต่อเดือน x DSR ที่อนุญาต x จำนวนงวดที่ผ่อน

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมติว่าธุรกิจของคุณมี:

• รายได้สุทธิต่อเดือน = 50,000 บาท

• DSR ที่ธนาคารอนุญาต = 50% (ธนาคารยอมให้ใช้รายได้ครึ่งหนึ่งผ่อนหนี้)

• ระยะเวลากู้ = 5 ปี (60งวด)

• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย = 7% ต่อปี

ขั้นตอนที่ 1: คำนวณค่างวดสูงสุดที่อนุญาตค่างวดสูงสุด = 50,000 × 50% = 25,000 บาท/เดือน

ขั้นตอนที่ 2: นำค่างวดไปคำนวณวงเงินกู้ค่างวด 25,000 บาท ต่อ 60 งวด (ที่ดอกเบี้ย 7%) จะได้วงเงินกู้ประมาณ 1,250,000 - 1,300,000 บาท

ปัจจัยที่อาจทำให้วงเงินสินเชื่อธุรกิจที่ได้รับแตกต่างจากการคำนวณ

การคำนวณข้างต้นเป็นเพียงการประมาณการเบื้องต้น ในความเป็นจริง ธนาคารอาจพิจารณาปัจจัยอื่นๆ เพิ่มเติม ซึ่งอาจทำให้วงเงินที่ได้รับแตกต่างออกไป:

1. อายุธุรกิจ - ธุรกิจที่ดำเนินการมานานกว่า 3 ปีมักได้รับความเชื่อถือมากกว่า

2. ความผันผวนของรายได้ - หากรายได้ไม่สม่ำเสมอ วงเงินอาจถูกปรับลดลง

3. ประเภทธุรกิจ - บางธุรกิจอาจถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงกว่า

4. นโยบายสินเชื่อของแต่ละธนาคาร - แต่ละธนาคารมีเกณฑ์การพิจารณาที่แตกต่างกัน

การรู้วิธีคำนวณวงเงินสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันที่คุณมีโอกาสได้รับ จะช่วยให้คุณวางแผนธุรกิจได้อย่างสมจริงและเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติ โดยสูตรพื้นฐานคือ วงเงินกู้สูงสุด ≈ รายได้สุทธิต่อเดือน x DSR ที่อนุญาต x จำนวนงวดที่ผ่อน

อย่างไรก็ตาม คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อของธนาคาร (Loan Calculator) เพื่อหาค่าที่แม่นยำขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยจริง และควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินหรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อโดยตรงเพื่อข้อมูลที่เฉพาะเจาะจงกับธุรกิจของคุณ

ต้องการคำปรึกษาเพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน? เยี่ยมชมเว็บไซต์ของเราเพื่อข้อมูลเพิ่มเติมและบริการให้คำปรึกษาฟรี

#สินเชื่อธุรกิจ #สินเชื่อSME #สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #สินเชื่ออนุมัติง่าย #เงินทุนธุรกิจ #ธุรกิจSME