สินเชื่อsmeไม่มีหลักประกัน สำหรับร้านอาหาร

เช็กคุณสมบัติของฉัน |    เช็กลิสต์เอกสาร  | เปรียบเทียบตัวเลือก  

ร้านอาหารต้องการเงินหมุน/ขยายสาขาแต่ไม่อยากผูกทรัพย์ค้ำ? บทความนี้สรุปวงเงินไม่ใช้หลักทรัพย์ เกณฑ์อนุมัติ เอกสารสำคัญ และวิธีใช้ บสย. ให้คุ้มในปี 2568. 

ทำไม “ไม่มีหลักประกัน” เหมาะกับร้านอาหาร

ธุรกิจร้านอาหารมีรายรับรายวัน แต่ค่าใช้จ่ายผันผวนหลายรายการ (วัตถุดิบสด ค่าแรง ค่าเช่า ยูทิลิตี้ ค่าธรรมเนียมเดลิเวอรี) จึงต้องการวงเงินที่ดึง–โปะตามจริงได้ วงเงินแบบไม่ใช้หลักทรัพย์ช่วยให้เข้าถึงสภาพคล่องโดยไม่ต้องผูกทรัพย์สิน ทั้งนี้ธนาคารจะดูคุณภาพตัวเลขและวินัยเครดิตเป็นหลัก หากต้องการภาพรวมแนวคิดตั้งแต่วงเงิน–เอกสาร–เงื่อนไข แนะนำอ่าน คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ก่อนลงมือ 

ภาพตลาดและเครดิตโดยย่อ (ทำการบ้านก่อนยื่น)

งานวิจัยตลาดคาดว่าอุตสาหกรรมร้านอาหาร/เครื่องดื่มยังเติบโตต่อเนื่องในช่วง 2024–2026 ราว 4–5% ต่อปี หนุนโดยการฟื้นตัวของดีมานด์ท่องเที่ยวและการบริโภค แต่ฝั่งธนาคารยังคุมความเสี่ยงฝั่ง SME เข้มกว่าลูกค้าองค์กรใหญ่ ผู้ประกอบการที่ “งบแข็ง–วินัยดี–แผนชัด” จะเจรจาวงเงินได้ง่ายกว่า. 

โครงสร้างวงเงินที่เข้าทางร้านอาหาร

• วงเงินหมุนเวียน (OD / Revolving): ใช้ซื้อวัตถุดิบ จ่ายค่าแรง ค่ากล่อง–เดลิเวอรี ค่าน้ำไฟ โปรโมชันสั้น ๆ ดึง–โปะตามรอบจริง ดอกเบี้ยคิดตามยอดคงค้างรายวัน

• Working Capital / Term Loan (ไม่ค้ำ): รีโนเวตครัว ลงทุนระบบ POS/ครัวกลาง เปิดสาขา ผ่อนเป็นงวดคงที่/ขั้นบันได วางแผนกระแสเงินสดได้

• Multi-banking: แบ่งบทบาท 2–3 ธนาคาร ลดเสี่ยงกระเป๋าเดียว เพิ่มอำนาจต่อรอง

• ค้ำประกันโดย บสย. (PGS 11): เหมาะเมื่อทรัพย์ค้ำจำกัดแต่ยอดขายสม่ำเสมอ เพิ่มโอกาสอนุมัติ/ขนาดวงเงิน
  ถ้ายังไม่แน่ใจว่าจะเลือกโครงไหน เหมาะกับโมเดลร้านของคุณ ลองดูสรุปข้อดี–ข้อควรระวังในหน้า เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์

วงเงินหมุนเวียน (OD) — คุมรอบเงินสดรายวันให้ลื่นไหล

เหมาะกับค่าใช้จ่ายที่เกิดถี่และเปลี่ยนตามยอดขาย เช่น วัตถุดิบ ค่าแรงรายชั่วโมง ค่ากล่อง/เดลิเวอรี ยูทิลิตี้ จุดเด่นคือ “ดึง–โปะ” ตามจริง ลดดอกเบี้ยเมื่อโปะเร็ว
ตั้งวงเงินอย่างพอดี:

1. รวม “ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน” + “ค่าใช้จ่ายผันแปรเฉลี่ย”

2. ตั้ง OD ≈ 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + Buffer 10–20% สำหรับช่วงพีค/เทศกาล

3. ตั้งเป้าใช้วงเงินเฉลี่ย 50–70% ให้มีที่ว่างยามฉุกเฉิน และพยายาม “ปิดวงเงิน” อย่างน้อยไตรมาสละครั้ง
   ตัวอย่างย่อ: ค่าใช้จ่ายคงที่ 350,000 + ผันแปร 250,000/เดือน → OD ~ 525,000–700,000 + Buffer 10% ≈ 580,000–770,000
   ข้อควรเลี่ยง: อย่าใช้ OD ไปลงทุนระยะยาว (รีโนเวตใหญ่/ครัวกลาง) เพราะจะทำให้คงค้างเต็มเพดาน ดอกเบี้ยบาน — งานลงทุนใช้ Term จะเหมาะกว่า

Working Capital / Term — ใช้กับสิ่งที่คืนทุนเป็นงวด

เหมาะกับรีโนเวต ลงทุน POS/ครัวกลาง หรือเปิดสาขาใหม่

• ระยะเวลากู้ควรสอดคล้อง “อายุการใช้งานสินทรัพย์” (โดยทั่วไป 1–5 ปี)

• ขอ ผ่อนดอกช่วงแรก ได้ในบางกรณี ระหว่างรอรายได้สาขาใหม่เริ่มเข้า

• ตั้งเป้า DSCR ≥ ~1.2–1.3 ให้มีหัวคานเผื่อยอดขายตก
  ตัวอย่าง: รีโนเวต 900,000 คาดทำให้ EBITDA เพิ่ม 45,000/เดือน → ผ่อน 36–48 เดือนสบาย ถ้า “กำไรเพิ่ม” ครอบค่างวด พร้อมเก็บ OD สำหรับวัตถุดิบช่วงเปิดร้าน