สินเชื่อธุรกิจ ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน สำหรับผู้รับเหมาก่อสร้าง

Pain → Option → Fit (จับคู่ให้ตรงโจทย์งานก่อสร้าง)

Pain ที่พบบ่อย: เงินเข้าเป็นงวด, มี Retention หักไว้, ต้นทุนหน้าไซต์ต้องจ่ายก่อน (แรงงาน วัสดุ ผู้รับเหมาช่วง), อาจมี เงินล่วงหน้า (Advance) ที่ต้องออกหลักประกันประกอบ
Option ที่เหมาะ:

• งานมีตารางงวดงานชัดเจน → OD สำหรับรายจ่ายประจำ + Working Capital ผูกแผนใช้เงินตามงวด

• มีเงินล่วงหน้า/งานรัฐ → เตรียม Advance Payment Bond และเผื่อวงเงินหมุนสำหรับวัสดุ/แรงงาน

• งานหลายไซต์พร้อมกัน → Multi-banking แบ่งวงเงินกับ 2–3 สถาบัน ลดเสี่ยง “กระเป๋าเดียว”
  Fit (แนวใช้งาน): หมุนเวียนใช้ OD, ลงทุนอุปกรณ์/งานก้อนใหญ่ใช้ Working Capital/Term, วงเงินรวมทั้งชุดอย่าเกิน เงินสดสุทธิ ~9–12 เดือน และเผื่อ Headroom 10–15% ป้องกันผิดเงื่อนไข

เอกสารเฉพาะของงานก่อสร้าง ที่ช่วยอนุมัติเร็วขึ้น

• สัญญาจ้างก่อสร้าง/ประกวดราคา (TOR/แบบ/BOQ) และ ตารางงวดงาน–งวดเงิน (Progress Payment Schedule)

• ใบรับรองงานงวด (Payment Certificate) / หลักฐานการเบิกงวดย้อนหลัง 6–12 เดือน (ถ้ามี)

• หลักฐานเงินประกันผลงาน (Retention) และเงื่อนไขค้ำประกัน ที่กำหนดในสัญญา (เช่น ค้ำสัญญา 5% ตามแนวปฏิบัติภาครัฐ)

• งบการเงิน 2–3 ปี + งบระหว่างกาล, สเตทเมนต์ 6–12 เดือน, Aging ลูกหนี้–เจ้าหนี้, โครงสร้างผู้ถือหุ้น/อำนาจกรรมการ

• ประมาณการกระแสเงินสด 12–24 เดือน ผูกกับแผนงานแต่ละไซต์/แต่ละโครงการ

อ่าน “Retention” และค้ำสัญญา แบบไม่ให้พลาดกระแสเงินสด
งานภาครัฐมักกำหนด ค้ำสัญญา ~5% ของมูลค่าสัญญา และอาจ หักเงินประกันผลงาน ตามงวดจ่าย เงินส่วนนี้จะคืนเมื่อครบเงื่อนไขตามสัญญา ผู้รับเหมาจึงควรแยก “ค้ำสัญญา” ออกจาก “Retention” และกันกระแสเงินสดไว้เพียงพอในช่วงก่อสร้าง. 

ใช้ บสย. ให้คุ้ม — เมื่อทรัพย์ค้ำมีจำกัดแต่รายได้เดิน

หากงบการเงินโปร่งใส งานมีความต่อเนื่อง และบริหารไซต์ได้ดี การใช้ ค้ำประกันสินเชื่อของ บสย. (PGS 11) ช่วยให้ธนาคารกล้าปล่อยวงเงินไม่ค้ำมากขึ้น (อยู่ในกรอบโครงการที่คณะรัฐมนตรีอนุมัติ) และปี 2568 ยังมีมาตรการ/กิจกรรมเสริมเพื่อช่วย SME เข้าถึงสินเชื่อมากขึ้นด้วย. ก่อนยื่นควรตรวจรายละเอียดเพดานค้ำ ค่าธรรมเนียม และคุณสมบัติล่าสุด. 

แนวทางคำนวณวงเงินให้ “พอดีรอบงาน” (โครง 5 ขั้น)

1. วาง แผนรับ–จ่าย ของแต่ละโครงการ 6–12 เดือน (อิงตารางงวดงาน)

2. คำนวณต้นทุนหน้าไซต์ขั้นต่ำ (แรงงาน วัสดุ ผู้รับเหมาช่วง ค่าเครื่องจักร)

3. ตั้ง OD = 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่เฉลี่ย/เดือน + Buffer 10–20% เผื่องวดเงินล่าช้า

4. ใช้ Working Capital/Term สำหรับงานก้อนใหญ่หรือหลายไซต์พร้อมกัน

5. เผื่อ Headroom 10–15% สำหรับเงื่อนไขค้ำสัญญา/เหตุไม่คาดคิด

เช็กลิสต์สั้นก่อนยื่น (ผู้รับเหมา)

ก่อนยื่นจริง แนะนำให้ทำ วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่นขอสินเชื่อ แบบรวดเร็ว เพื่อดูความพร้อมเบื้องต้น 

สัญญา–BOQ–ตารางงวดงาน | ใบรับรองงวด/ประวัติเบิกงวด | หลักฐาน Retention/ค้ำสัญญา | สเตทเมนต์ 6–12 เดือน | งบการเงิน + ประมาณการเงินสด 12–24 เดือน

สรุปอีกครั้ง: หากต้องการคู่มือฉบับเต็ม โปรดดู คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน