คู่มือขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ให้ผ่านในครั้งเดียว

คู่มือสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์  |   เช็กลิสต์เอกสาร   |    เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ในปี 2568 เจ้าของกิจการจำนวนมากยังต้องการ
“สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มี หลักทรัพย์ ค้ำประกัน”
เพื่อใช้เป็น แหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ สำหรับหมุนธุรกิจหรือขยายกิจการ

ฝั่งสถาบันการเงินเองก็ยังคง “คัดกรองละเอียด” โดยเฉพาะเคสที่ไม่มีหลักประกัน แต่ในขณะเดียวกัน ธนาคารแห่งประเทศไทยก็พยายามผลักดันให้ SMEs เข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายขึ้น ผ่านมาตรการด้านสินเชื่อและมาตรฐานการปล่อยกู้ที่ชัดเจนมากขึ้นด้วย

ข่าวดีคือ ถ้าคุณเข้าใจ “มุมมองของฝ่ายเครดิต” และเตรียมตัวอย่างเป็นระบบ โอกาสขอ สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ ให้ผ่านในครั้งเดียว มีจริง

บทความนี้คือ “คู่มือปฏิบัติ” สำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการใช้
สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ในการต่อยอดธุรกิจ

1. สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไรในมุมธนาคาร

โดยสรุป สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือสินเชื่อเพื่อธุรกิจที่

• ไม่ต้องเอาบ้าน ที่ดิน หรืออาคารมาค้ำ

• ใช้ข้อมูล “คุณภาพธุรกิจ” เป็นหลัก เช่น

  • กระแสเงินสด

  • ยอดขายในบัญชี

  • งบการเงินและภาษี

  • วินัยทางการเงินของเจ้าของ

หลายธนาคารมีผลิตภัณฑ์ที่โฟกัสลูกค้า SME โดยเฉพาะ เช่น
สินเชื่อธุรกิจแบบไม่ใช้หลักประกัน หรือสินเชื่อหมุนเวียนเพื่อธุรกิจ ที่ถือเป็น แหล่งเงินทุนธุรกิจ SME แบบไม่มีหลักทรัพย์ อย่างเป็นทางการในระบบธนาคารพาณิชย์และธนาคารเฉพาะกิจของรัฐ

ฝั่งรัฐเองก็มี “ตัวช่วย” อย่าง บสย. (บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม) ที่เข้ามาค้ำประกันแทนเจ้าของกิจการ เพื่อให้ธนาคารกล้าปล่อยสินเชื่อโดยไม่ต้องใช้ทรัพย์สินค้ำเต็มจำนวน

2. เช็กก่อน: ธนาคารดูอะไรเวลาอนุมัติสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์

ลองคิดง่าย ๆ ว่า ฝั่งธนาคารมี “เวลาและข้อมูลจำกัด”
เขาต้องตัดสินใจจากกระดาษไม่กี่ชุดว่า

“ให้วงเงินสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันกับคุณ ปลอดภัยแค่ไหน?”

โดยหลัก ๆ จะมอง 4 เรื่องนี้

2.1 โปรไฟล์ธุรกิจ (Business Profile)

• จดทะเบียนแบบใด (บุคคลธรรมดา / หจก. / บริษัท)

• เปิดดำเนินการมานานแค่ไหน

• อยู่ในกลุ่มธุรกิจเสี่ยงสูงหรือไม่ (ก่อสร้าง ท่องเที่ยว ฯลฯ มักถูกดูละเอียดขึ้น)

ธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นไม่ใช่กู้ไม่ได้ แต่ต้องมี “หลักฐานยอดขายจริง” ชัดเจน เช่น สเตทเมนต์ ยอดโอน เอกสารภาษี

2.2 ความสามารถชำระหนี้ (Repayment Capacity)

• รายได้–กำไรของกิจการ

• เงินสดรับ–จ่ายในบัญชี (Statement)

• ภาระหนี้เดิมของทั้งธุรกิจและเจ้าของ

หัวใจคือ หลังจ่ายหนี้ทั้งหมดแล้ว ธุรกิจยังมีเงินเหลือพอหมุนหรือไม่

2.3 วินัยเครดิต (Credit Behaviour)

• ประวัติในเครดิตบูโร (เคยค้าง/ผิดนัดหรือไม่)

• การใช้วงเงินบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล

• การเดินบัญชี เช่น ติดลบถี่ ๆ มีเช็คเด้ง

ธนาคารหลายแห่งระบุชัดว่าเคสที่มีประวัติค้างชำระ หรือธุรกิจยังอายุน้อยมาก เป็นกลุ่มที่ “คัดออกเบื้องต้น” ได้เลย ถ้าไม่มีปัจจัยอื่นมาชดเชยหรือไม่มี บสย. ช่วยค้ำประกัน

2.4 ภาพรวมหนี้ในระบบ (Existing Exposure)

• คุณมีหนี้อยู่กับธนาคารไหนบ้าง วงเงินเท่าไร

• หนี้แต่ละก้อนใช้ทำอะไร

• ถ้าอนุมัติสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์เพิ่มเข้าไป ภาระรวมจะหนักเกินไปหรือไม่

3. อ่านเกมมาตรฐานปล่อยกู้ปี 2568 แบบสั้น ๆ

จากรายงานแนวโน้มสินเชื่อของธนาคารแห่งประเทศไทย

• สถาบันการเงินยังคงระมัดระวังกลุ่ม SMEs ที่มีความเสี่ยงสูง

• แต่เริ่ม “ผ่อนคลายเล็กน้อย” ในบางกลุ่มที่มีโปรไฟล์ดี และมีแนวโน้มฟื้นตัว เช่น ผู้ประกอบการที่มีประวัติชำระดี และกระแสเงินสดเริ่มกลับมาเติบโต

แปลว่าถ้าคุณเตรียมตัวดี และใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ในฐานะ “แหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์” ที่ออกแบบวงเงินและค่างวดให้เหมาะสม
โอกาสผ่านก็สูงกว่าการยื่นแบบสุ่ม ๆ โดยไม่รู้เกณฑ์เลย

4. 7 ขั้นตอน ขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ให้ผ่านในครั้งเดียว

นี่คือ “โครง” ที่ที่ปรึกษาสินเชื่อมักใช้เวลาช่วยลูกค้าเตรียมแฟ้มขอสินเชื่อจริง

ขั้นที่ 1 เลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรงโจทย์ก่อน

อย่าเพิ่งวิ่งหาธนาคาร ให้เริ่มจากถามตัวเองว่า

• กู้มา “ลงทุน” หรือ “หมุนเวียน”

• เงินก้อน หรือวงเงินหมุน

• มีบิลเครดิตเทอม / สัญญาโครงการอยู่ในมือไหม

แล้วค่อยเลือกประเภทสินเชื่อ เช่น

• เงินก้อนผ่อนระยะกลาง–ยาว

• วงเงินหมุนเวียน (OD/วงเงินรูด)

• แฟคตอริ่ง / สินเชื่อลูกหนี้การค้า

• สินเชื่อจากยอดขายบัตร/QR

รายละเอียดเรื่อง “เลือกประเภทให้เหมาะกับกิจการ”

ปล่อยไปอยู่ในบทความ ประเภทของสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เลือกแบบไหนให้เหมาะกับกิจการ

ส่วนบทนี้จะเน้น “ทำอย่างไรให้ผ่าน”

ขั้นที่ 2 คำนวณวงเงินที่ธุรกิจ “รับไหว”

การใช้ แหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ ให้ปลอดภัย ต้องรู้เพดานตัวเอง

1. หา “กระแสเงินสดสุทธิ/เดือน”
   
   เงินเข้า (เฉพาะธุรกิจ) – ค่าใช้จ่ายธุรกิจคงที่

2. ตั้งเพดานค่างวดรวม
   
   ไม่เกินประมาณ 30–35% ของกระแสเงินสดสุทธิ

3. ประเมินคร่าว ๆ ว่า “ผ่อนเท่าไหร่ไหว”
   แล้วค่อยไปคุยวงเงินกับธนาคารตามเพดานนี้ ไม่ใช่ตามตัวเลขสูงสุดที่โปรโมต

ขั้นที่ 3 ฟื้นหรือจัดระเบียบเครดิตก่อนยื่น

• ขอเช็กเครดิตบูโรของตัวเองล่าสุด

• ถ้ามีค้างชำระ ให้เคลียร์และรักษาประวัติ “จ่ายตรงเวลา” อย่างน้อย 6–12 เดือน

• งดใช้วงเงินบัตร/สินเชื่อส่วนบุคคลเต็มเพดานตลอดเวลา

งานวิจัยของ ธปท. พบว่า SMEs จำนวนไม่น้อยทราบอยู่แล้วว่ากรณีมีประวัติค้างชำระหรือธุรกิจเพิ่งเริ่ม จะถูกมองเสี่ยงสูงและเข้าถึงสินเชื่อยากขึ้น
ดังนั้น การฟื้นวินัยเครดิตให้เห็นผลใน statement จึงส่งผลต่อโอกาสอนุมัติของจริง

ขั้นที่ 4 ทำบัญชีให้ “เป็นธุรกิจจริง”

สำหรับผู้ให้กู้

งบการเงิน, ภาษี, statement = ภาพสะท้อนธุรกิจ

สิ่งที่ควรทำก่อนยื่นขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น

• แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัวให้ชัด

• รับเงินเข้าบัญชีธนาคารให้มากที่สุด ลดการรับเงินสดที่ไม่เข้าระบบ

• จ่ายค่าสินค้า/ค่าใช้จ่ายผ่านโอน/เช็ค มากกว่าจ่ายเงินสด

• ทำให้งบและภาษี “ไม่ต่ำผิดปกติ” เมื่อเทียบกับยอดใน statement

ธนาคารไม่ได้ต้องการให้คุณ “แต่งตัวเลขสวยเวอร์”
แต่อยากเห็นตัวเลขที่ “เล่าเรื่องเดียวกัน” ว่าธุรกิจมีรายได้จริง และเหลือเงินพอรับค่างวด

ขั้นที่ 5 เตรียมแฟ้มเอกสารให้ครบในครั้งเดียว

ถ้าคุณใช้ แหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ หลายแห่งจะยิ่งเน้นเรื่องเอกสารเป็นพิเศษ
เช่น สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ของธนาคาร SME หรือธนาคารพาณิชย์ที่ใช้กระแสเงินสดเป็นหลักในการอนุมัติ

ตัวอย่างเอกสารที่ควรเตรียม

กรณีนิติบุคคล

• หนังสือรับรองบริษัท / วัตถุประสงค์ / บอจ.5

• งบการเงินล่าสุด + ถ้ามี งบย่อย 12 เดือนหลัง

• รายงานภาษี (ภ.พ.30, ภ.ง.ด.50/51 ฯลฯ)

• Statement ทุกบัญชีที่เกี่ยวข้อง 6–12 เดือน

• หลักฐานยอดขาย: ใบกำกับ, ใบแจ้งหนี้, PO, สัญญาโครงการ, DO

กรณีบุคคลธรรมดา / ทะเบียนพาณิชย์

• สำเนาบัตร + ทะเบียนพาณิชย์

• ภ.ง.ด.90/91 และภาษีอื่น ๆ ตามรูปแบบธุรกิจ

• Statement บัญชีที่ใช้หมุนธุรกิจ 6–12 เดือน

• หลักฐานยอดขาย เช่น ใบเสร็จ, สลิปโอน, รายงานจากแพลตฟอร์ม

แนะนำให้ทำ “สารบัญเอกสาร 1 หน้า” และตั้งชื่อไฟล์ตามหมวด

จะช่วยให้ฝ่ายสินเชื่ออ่านง่าย และมักทำให้การอนุมัติเร็วขึ้นอย่างเห็นได้ชัด

ขั้นที่ 6 เขียน Executive Summary 1 หน้า แนบคำขอกู้

สำหรับเคสที่ขอวงเงินสูง หรือขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อใช้เป็นแหล่งเงินทุนก้อนใหญ่ การแนบ “สรุปธุรกิจ” 1 หน้า จะช่วยได้มาก

ควรมีอย่างน้อย

• เราเป็นธุรกิจอะไร ลูกค้าหลักคือใคร

• ยอดขาย 12 เดือนล่าสุด แนวโน้มเป็นอย่างไร

• ขอเงินไปทำอะไร และคาดว่าช่วยให้รายได้/กำไรดีขึ้นอย่างไร

• ตารางหนี้เดิม + ค่างวดใหม่ เพื่อโชว์ว่าจ่ายไหว

ยิ่งคุณอธิบายได้ชัดว่า
“สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์นี้ จะช่วยทำให้ธุรกิจโตขึ้นอย่างไร”
ยิ่งเพิ่มน้ำหนักเชิงบวกให้เคสของคุณ

ขั้นที่ 7 เลือกช่องทางยื่น และใช้ “ตัวช่วยค้ำ” ให้เป็น

ช่องทางที่พบได้บ่อยสำหรับแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ คือ

• สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกันจากธนาคารพาณิชย์

• สินเชื่อเพื่อ SMEs จากธนาคารเฉพาะกิจของรัฐ (เช่น SME D Bank)

• สินเชื่อที่มี บสย. ค้ำประกันแทนการใช้หลักทรัพย์เอ

สิ่งที่ควรทำคือ

• เลือกผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับวัตถุประสงค์จริง ๆ

• ยื่นเอกสารให้ “ครบชุด” ตามเช็กลิสต์

• ติดตามผลตามไทม์ไลน์ที่ตกลงไว้

• ถ้ามีการขอเอกสารเพิ่มเติม ให้ตอบสนองเร็วและอธิบายให้เคลียร์

5. เกณฑ์อนุมัติ “โดยประมาณ” ที่ควรรู้ (ไม่ใช่คำรับรอง)

เกณฑ์จริงจะแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร/ผลิตภัณฑ์ แต่จากประสบการณ์ในตลาดและรายงานด้านสินเชื่อของ ธปท. พอจะสรุปภาพรวมได้ว่า เคสที่จะขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แล้วมีโอกาสดี มักมีลักษณะประมาณนี้

• อายุธุรกิจอย่างน้อย 1–2 ปี (ยิ่งยาวยิ่งดี)

• กระแสเงินสดสุทธิเป็นบวกต่อเนื่อง 6–12 เดือน

• DSCR หรือความสามารถชำระหนี้รวม อยู่แถว ๆ 1.2 เท่าขึ้นไป

• ภาระค่างวดรวม (หนี้เดิม + หนี้ใหม่) ไม่เกิน 35–40% ของเงินสดสุทธิ

• เครดิตบูโร 12 เดือนหลังไม่มีค้างเกิน 30 วัน

• เอกสารงบ–ภาษี–statement “ไม่สวนทางกัน”

6. ทางลัดเสริมโอกาสอนุมัติ สำหรับเคสไม่มีหลักทรัพย์

ถ้าคุณเป็น SME ที่ “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” แต่ธุรกิจเดินจริงและมีลูกค้าชัดเจน

ลองมองทางเลือกเหล่านี้ควบคู่กับสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ปกติ

1. ใช้ บสย. ค้ำประกัน

   • เหมาะกับผู้ประกอบการที่มีศักยภาพ แต่หลักทรัพย์ไม่พอ

   • ทำให้ธนาคารกล้าปล่อยวงเงินมากขึ้นหรือปรับเงื่อนไขนิ่มลงเล็กน้อย

2. ใช้ผลิตภัณฑ์ของธนาคารเฉพาะกิจ

   • เช่น สินเชื่อหมุนเวียน, สินเชื่อรายย่อย หรือสินเชื่อโครงการพิเศษของ SME D Bank

   • หลายโปรแกรมออกแบบมาเป็น “แหล่งเงินทุนธุรกิจ SME” โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำ พร้อมโครงการพัฒนาความรู้ควบคู่กัน

3. เน้นสินเชื่อที่ใช้ข้อมูลกระแสเงินสดเป็นตัวตั้ง

   • เช่น สินเชื่อจากยอดขายบัตร/QR หรือสินเชื่อที่ดูจากยอดขายในแพลตฟอร์ม

   • เหมาะกับร้านอาหาร คาเฟ่ และร้านค้าออนไลน์ที่เดินเงินผ่านระบบชัดเจน

7. ข้อผิดพลาดยอดฮิต ที่ทำให้สินเชื่อไม่ผ่าน

• ส่งเอกสารทีละอย่าง ขาดแล้วค่อยหาเพิ่ม → ภาพรวมไม่เคยชัด

• ยอดขายจริง “ไม่เข้าระบบ” ทำให้ตัวเลขในภาษี/งบ/statement ต่างกันมาก

• ขอวงเงินเกินกำลังเงินสดอย่างชัดเจน

• วัตถุประสงค์ใช้เงินคลุมเครือ เช่น “เอาไปหมุนรวม ๆ”

• มีประวัติค้างชำระแล้วไม่เตรียมคำอธิบายหรือแผนฟื้นฟู

8. เช็กลิสต์เอกสารขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คุณสามารถเอารายการนี้ไปทำเป็น Excel หรือ Google Sheet สำหรับติ๊กเช็กได้

• หนังสือรับรองนิติบุคคล / ทะเบียนพาณิชย์

• บอจ.5 (ถ้ามี)

• งบการเงินล่าสุด + งบย่อย 12 เดือน (ถ้ามี)

• ภาษี: ภ.พ.30, ภ.ง.ด.50/51 หรือ ภ.ง.ด.90/91 ตามรูปแบบธุรกิจ

• Statement ทุกบัญชี 6–12 เดือน

• หลักฐานยอดขาย (ใบกำกับ, ใบแจ้งหนี้, สัญญา, PO, DO ฯลฯ)

• รายการหนี้เดิม + ตารางค่างวดหลังได้วงเงินใหม่

• Executive Summary 1 หน้า

• เอกสารประกอบเฉพาะทาง เช่น รายงานจาก POS, แพลตฟอร์มออนไลน์, เอกสารโครงการ,ชุดแฟคตอริ่ง

9. FAQ สั้น ๆ เรื่องสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์

ถาม: ธุรกิจเปิดไม่ถึง 1 ปี ขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ไหม
ตอบ: โอกาสมี แต่จะยากกว่าปกติ จำเป็นต้องมีหลักฐานยอดขายในบัญชีชัดเจน และอาจต้องใช้ผลิตภัณฑ์เฉพาะทางหรือให้ บสย. ค้ำประกันช่วย

ถาม: ถ้าติดเครดิตบูโรเล็กน้อย ยังขอแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ได้ไหม
ตอบ: ถ้าค้างชำระไม่รุนแรงและได้เคลียร์แล้ว พร้อมมีประวัติใหม่ที่จ่ายตรงเวลาอย่างน้อย 6–12 เดือน โอกาสยังมี แต่ควรเตรียมคำอธิบายอย่างตรงไปตรงมา

ถาม: ต้องมีผู้ค้ำเสมอไหม สำหรับสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์
ตอบ: หลายผลิตภัณฑ์ต้องมีกรรมการ/ผู้ถือหุ้นค้ำ แต่อีกหลายตัวใช้กลไก บสย. หรือใช้ข้อมูลกระแสเงินสดของธุรกิจมาช่วยแทน

10. สรุป: ใช้สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันให้เป็น “ตัวเร่งธุรกิจ” ไม่ใช่ภาระ

หัวใจของการขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มี หลักทรัพย์ ค้ำประกัน
ไม่ใช่การหาธนาคารที่ “ปล่อยง่ายที่สุด”

แต่คือ

1. รู้ว่าธุรกิจต้องการเงินไปทำอะไร

2. เลือกแหล่งเงินทุน ไม่มีหลักทรัพย์ให้ตรงประเภท

3. ทำตัวเลขและเอกสารให้เล่าเรื่องเดียวกัน

4. สื่อสารให้ธนาคารเห็นว่า “เงินก้อนนี้จะช่วยให้ธุรกิจเติบโตอย่างยั่งยืน”

จากนั้นค่อยไปเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์จากหลายสถาบัน
ทั้งธนาคารพาณิชย์ ธนาคารเฉพาะกิจ และแหล่งเงินทุนธุรกิจ SME ที่มีตัวช่วยค้ำอย่าง บสย.

บนเว็บไซต์ของคุณ คุณอาจต่อยอดบทความนี้ด้วยปุ่มหรือ Internal Link เช่น

• “เช็กคุณสมบัติของฉันก่อนยื่นกู้”

• “เปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน”

• “ดูประเภทสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ที่เหมาะกับกิจการของคุณ”

เพื่อให้ผู้อ่านเดินต่อไปยังคอนเทนต์ในคลัสเตอร์เดียวกันได้ครบเส้นทาง