สร้าง Business Plan ยังไงให้ธนาคารอนุมัติ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ

กลับหน้าแม่ (Hub): → คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ 

Business Plan ที่ผู้ให้กู้อยากเห็นต้อง “เล่าเรื่องเดียวกัน” ระหว่างตัวเลขจริง เอกสารหลัก และโครงสร้างวงเงิน แพ็ก DSCR/DSR/LTV + Cash-flow + Drawdown ให้ครบ พร้อมสไลด์ 1 หน้าใช้นำเสนอ

เช็คลิสเอกสาร  

1) โครง Business Plan 8 ส่วนที่ธนาคารคาดหวัง (สรุปสำหรับยื่นกู้)

Business Plan ที่ดีคือเอกสาร “ตีโจทย์การเงิน + โครงการ” แบบย่อยง่ายภายใน 10–15 หน้า โดยมี 8 ส่วนนี้เป็นแกน:

• สรุปผู้บริหาร (Executive Summary): โมเดลรายได้ ลูกค้าหลัก เป้าหมายวงเงินและผลิตภัณฑ์ (เช่น Term/OD/Leasing/AR) ตัวชี้วัดหลักที่ผ่านเกณฑ์ (DSCR/DSR/LTV)

• ปัญหา–โซลูชัน–ตลาดเป้าหมาย: ขนาดตลาด (TAM/SAM/SOM แบบย่อ), ความต่างของเรา, หลักฐานดีมานด์ (PO/สัญญา/ยอดขายย้อนหลัง)

• แผนปฏิบัติการ/ไทม์ไลน์: โครงการที่จะทำ, Milestone รายเดือน, ทรัพยากรที่ใช้ (คน/เครื่องจักร/ซัพพลายเออร์)

• ประมาณการรายได้–ต้นทุน: แยกต้นทุนผันแปร/คงที่, ยอดขายฐาน/ดีขึ้น/แย่ลง (Scenario ±20%)

• ประมาณการกระแสเงินสด (Cash-flow 6–12 เดือน): ปฏิทินเงินเข้า–ออกเทียบรอบเก็บเงินลูกค้า

• โครงสร้างวงเงินที่ขอ (Deal Structure): วงเงิน/ผลิตภัณฑ์, Drawdown/Grace/Step-up/Seasonal, แผน ปิด/ลด OD รายไตรมาส

• หลักประกันและการประเมินมูลค่า (Collateral): ชนิดทรัพย์/มูลค่า/สัดส่วน LTV, เอกสารสิทธิ/ใบเสนอราคา/สเปก

• ความเสี่ยง–ทางหนีทีไล่ (Risk & Mitigation): ความเสี่ยงด้านยอดขาย/ต้นทุน/ดีเลย์ติดตั้ง, แนวรับมือ (ประกัน/สัญญาสำรอง/รีไฟแนนซ์)

เคล็ดลับ: ทุกส่วนควร “อ้างเอกสารจริง” ที่แนบในภาคผนวก เพื่อให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบย้อนกลับได้ทันที

2) ประมาณการการเงินที่ “พิสูจน์ผ่อนไหว”: DSCR/DSR/Payback และ Cash-flow
ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าโครงสร้างค่างวด ผ่อนไหวจริง ตั้งแต่เดือนแรก ไม่ใช่หวังพึ่งอนาคตอย่างเดียว

• DSCR ≈ เงินสดจากการดำเนินงานต่อเดือน ÷ ค่างวดหนี้รวมต่อเดือน → ตั้งเป้า ≥ 1.2–1.3 (ฐาน) และกรณีแย่ ≥ 1.0

• DSR = ค่างวดหนี้รวม ÷ รายได้เฉลี่ยต่อเดือน → ควร ≤ ~50–60%

• Payback / ROI: ระยะคืนทุนและผลตอบแทนของโครงการ (อ้างจากยอดขายฐานและกำไรขั้นต้นจริง)

ตัวอย่างสั้น (วิธีคุยบนสไลด์)

• รายได้เฉลี่ย 1.5 ลบ./เดือน, ต้นทุนผันแปร 58%, คงที่ 450k → เงินสดจากการดำเนินงาน ~180k/เดือน

• ขอชุดวงเงิน: Term 4.0 ลบ. (ค่างวดเริ่ม 90k/ด.) + OD 0.6 ลบ. ใช้เฉลี่ย (ดอกเฉลี่ย 12k/ด.) ⇒ ค่างวดรวม ~102k/ด.

• DSCR ฐาน = 180k ÷ 102k ≈ 1.76; กรณี −20% รายได้ลด เหลือเงินสด ~60k → วาง Grace 3–6 เดือน + Step-up 3 ระยะ ให้ช่วงแรกค่างวดรวม ≤ 60k เพื่อคง DSCR ≥ 1.0 แม้ในกรณีแย่

ปฏิทินเงินสด (Cash-flow)
ทำตารางรายเดือน 6–12 เดือน แยกยอดขาย/เงินเข้า/เงินออก/ค่างวด แล้วทำ Scenario ±20% เพื่อโชว์จุดต่ำสุดของเงินสดคงเหลือ และเหตุผลว่าทำไมขนาด OD ที่เสนอ “พอดีงาน” (ไม่เผื่อเกิน)

3) สมมติฐานยอดขาย–ต้นทุน + Sensitivity/Scenario (±20%)

ตัวเลขสวย แต่ไม่บอกที่มาคือ “ไม่น่าเชื่อถือ” จัดกรอบสมมติฐานให้ชัด:

• ยอดขาย: แยกโดยลูกค้าหลัก/ผลิตภัณฑ์/สาขา อ้างอิง PO/สัญญา/ประวัติยอดขาย

• ต้นทุนผันแปร: วัตถุดิบ/แรงงานตรง/โลจิสติกส์—วัด อัตรากำไรขั้นต้น (Gross Margin) ให้เห็น

• ค่าใช้จ่ายคงที่: เงินเดือนหลัก/ค่าเช่า/สาธารณูปโภค/บำรุงรักษา

• ฤดูกาล (Seasonality): ระบุเดือนพีก/โลว์ เพื่อเป็นเหตุผลรองรับ Step-up/Seasonal

• Sensitivity: ทำตารางสั้น ๆ ว่าหากยอดขาย -10% / ต้นทุน +10% จะกระทบ DSCR/DSR เท่าไร และเราปรับอะไร (ยืด tenor, ชะลอ CapEx ล็อต 2, เพิ่ม AR เฉพาะช่วง ฯลฯ)

จุดแข็งคือ “แผนสำรองที่จับต้องได้” มากกว่าการ “คาดว่า”

4) วงเงินที่ขอและโครงสร้างผลิตภัณฑ์: Drawdown/Grace/Step-up ให้เข้ากับงาน
หัวใจคือ “จับคู่วัตถุประสงค์ ↔ ผลิตภัณฑ์” แล้วออกแบบให้ DSCR อยู่ในกรอบตั้งแต่ต้น:

• ลงทุนในสินทรัพย์ → Term/Investment + ออกแบบ Grace ระหว่างติดตั้ง และ Step-up/Seasonal ให้ค่างวดโตตามยอดขายจริง

• ทุนหมุนเวียน → OD/Working Capital ขนาดพอดี (สูตรตั้งต้นดูหน้าวางแผน/เสริมสภาพคล่อง) ตั้งกติกา ปิด/ลด OD รายไตรมาส

• เครื่องจักร/ยานพาหนะ → Leasing/Hire Purchase (ดู Residual/Balloon และผลภาษีซื้อ)

• เร่งเงินเข้าเมื่อรอเก็บเงิน → AR Financing / Factoring ใช้เฉพาะช่วงจำเป็นเพื่อลดการพึ่ง OD เกินจำเป็น

Drawdown ตาม Milestone (สั่งซื้อ→ส่งมอบ→ติดตั้ง→ทดสอบ→ใช้งานจริง) ช่วย “จ่ายดอกเท่าที่เบิกจริง” ลดต้นทุนในช่วงที่ทรัพย์ยังไม่ก่อรายได้ และเป็นเหตุผลแข็งแรงต่อผู้ให้กู้

ลิงก์อ่านต่อ (ต่าง intent ภายในคลัสเตอร์)

• → ลงทุนในสินทรัพย์ (Term/Investment) 

• → เสริมสภาพคล่อง (OD/Working Capital): สูตร OD/Factoring ที่ใช้ได้จริง  

• → เช่าซื้อ / Leasing: รักษากระแสเงินสดสำหรับอุปกรณ์/ยานพาหนะ