สินเชื่อSME

1)เช็กลิสต์เอกสาร 

• งบการเงิน/สเตทเมนต์ย้อนหลัง 6–12 เดือน

• เอกสารบริษัท/ผู้ถือหุ้น

• ใบเสนอราคา/แผนงาน/สัญญาซื้อขาย (สำหรับลงทุน)

• แผนกระแสเงินสด 6–12 เดือน + ภาพกิจการ/ทรัพย์

2) เกณฑ์ “SME” และคุณสมบัติผู้กู้

นิยามและเกณฑ์เบื้องต้นของ SME
โดยทั่วไป “SME” ใช้พิจารณาจาก จำนวนพนักงาน และ/หรือ รายได้ต่อปี แบ่งเป็น “ขนาดย่อม (Small)” และ “ขนาดกลาง (Medium)” เพื่อใช้เป็นจุดตั้งต้นในการประเมินร่วมกับข้อมูลทางการเงินจริงของกิจการ แนวทางปฏิบัติของผู้ให้กู้มักดูองค์ประกอบร่วมกันดังนี้

คุณสมบัติที่ผู้ให้กู้มักพิจารณา

• อายุกิจการ: โดยทั่วไป 6–12 เดือนขึ้นไป (ขึ้นกับผลิตภัณฑ์)

• กระแสเงินสดสม่ำเสมอ: เดินบัญชีธุรกิจโปร่งใส รายได้–ค่าใช้จ่ายสอดคล้องกับเอกสารภาษี

• ความสามารถชำระหนี้ (DSR): ภาระผ่อนรวม/เดือนอยู่ในกรอบปลอดภัย

• ประวัติเครดิตและวินัยชำระ: ไม่มีค้าง/เสียหาย ชำระตรงเวลา

• วัตถุประสงค์ชัดเจน: เงินกู้ใช้ทำอะไร ผลตอบแทน/ระยะคืนทุนโดยสังเขป

นิยาม SME (ตัวอย่างเกณฑ์ที่ใช้อ้างอิงได้):
ในไทย นิยาม SME มักพิจารณาจาก “จำนวนการจ้างงาน” และ “รายได้ต่อปี” และอาจแยกตามภาคธุรกิจ (การผลิต vs การค้า/บริการ) เพื่อให้เทียบเคียงได้ชัดเจน ตัวอย่างเกณฑ์ที่เผยแพร่ต่อสาธารณะ เช่น ก.ล.ต. ระบุกรอบรายได้/การจ้างงานของกิจการขนาดย่อมและขนาดกลางแยกตามภาคธุรกิจ (การผลิต / การค้าและบริการ)

ข้อควรทราบ: เกณฑ์ที่ใช้จริงอาจต่างกันตามหน่วยงาน/โครงการ/ผลิตภัณฑ์ แต่การมีตัวเลขอ้างอิงช่วยให้ “ตั้งต้นประเมินขนาดกิจการ” ได้แม่นขึ้น

3) ประเภทยอดนิยมของสินเชื่อ SME

• วงเงินหมุนเวียน (OD/TR/LC): เสริมสภาพคล่องระยะสั้น รับมือรอบจ่าย–รอบรับ

• เงินกู้ระยะยาว (Term Loan): ลงทุนเครื่องจักร ปรับปรุงสถานที่ เปิดสาขา

• แฟคตอริง / อินวอยซ์ไฟแนนซ์: แปลงลูกหนี้การค้าเป็นเงินสด ลดเงินจม

• ดิจิทัลเลนดิ้ง/ฟินเทค: สมัครออนไลน์ รู้ผลไว เน้นพิจารณาข้อมูลธุรกรรมจริง

4) DSR คืออะไร และมีผลต่อการอนุมัติอย่างไร

นิยามสั้น ๆ
DSR (Debt Service Ratio) = ภาระผ่อนชำระต่อเดือน ÷ รายได้ต่อเดือนของธุรกิจ
เป็นดัชนีชี้วัดความสามารถชำระหนี้ที่แท้จริง ผู้ให้กู้จะประเมินว่าหลังได้รับเงินกู้แล้ว DSR ยังอยู่ในกรอบที่ “ปลอดภัย” หรือไม่

ตัวอย่างคำนวณ

• รายได้เฉลี่ย/เดือน = 500,000 บาท

• ค่างวดเดิม = 120,000 บาท → DSR เดิม = 24%

• กู้ใหม่ค่างวดคาด = 80,000 บาท → ภาระรวม = 200,000 บาท

• DSR รวมใหม่ = 200,000 ÷ 500,000 = 40%

วิธีทำให้ DSR ดูดีขึ้น

• รีไฟแนนซ์หนี้ดอกสูง / ยืดระยะผ่อนให้เหมาะ

• ปิดวงเงินที่ไม่ใช้ เพื่อลดค่างวดรวม

• เพิ่มรายได้ที่ “สะท้อนจริง” ในบัญชีธุรกิจ

เจาะลึก DSR + กลยุทธ์ทางการเงิน: DSR & กลยุทธ์ทางการเงินสำหรับ SME

DSCR คืออะไร (สั้น ๆ แต่ใช้ได้จริง)

DSCR (Debt Service Coverage Ratio) โดยหลักคือ “กระแสเงินสดที่ใช้จ่ายหนี้ได้” เทียบกับ “ภาระหนี้ที่ต้องจ่าย” ในช่วงเวลาเดียวกัน ค่า DSCR ที่สูงกว่า 1 หมายถึง ยังมีเงินพอชำระหนี้ตามงวดได้

หมายเหตุสำคัญ:
ตัวเลข DSCR ≥ 1.2–1.3 เป็น “โซนกันชน” ที่นิยมใช้ในการประเมินความไหวของกิจการเพื่อเผื่อความผันผวน ไม่ใช่เกณฑ์ตายตัวของทุกสถาบัน การพิจารณาจริงจะดูร่วมกับ statement, ภาษี, วินัยการชำระ และความสม่ำเสมอของรายได้

5) เอกสารที่ต้องเตรียม: เช็กลิสต์ครบถ้วน

เอกสารธุรกิจ

• หนังสือรับรอง/ทะเบียนนิติบุคคล (อายุไม่เกิน 3 เดือน)

• บอจ.5, ภ.พ.20, ใบอนุญาตประกอบกิจการ (ถ้ามี)

เอกสารทางการเงิน

• งบการเงิน/รายงานภาษีที่เกี่ยวข้อง (เช่น ภ.พ.30/ภ.ง.ด.)

• สเตทเมนต์บัญชีธุรกิจ 6–12 เดือน

• แผนธุรกิจ/โครงการ + ประมาณการกระแสเงินสด

เอกสารส่วนบุคคล (ผู้มีอำนาจ)

• บัตรประชาชน/ทะเบียนบ้าน/ทะเบียนสมรส (ถ้ามี)

7) เปรียบเทียบแหล่งเงินทุนที่พบบ่อย

• ธนาคารพาณิชย์: วงเงินสูง ผลิตภัณฑ์หลากหลาย ต้นทุนแข่งขันได้ (เอกสารละเอียด ใช้เวลาพิจารณา)

• สถาบันการเงินของรัฐ/โครงการรัฐ: เงื่อนไขผ่อนปรน เหมาะกับผู้เริ่มต้นหรือกลุ่มยุทธศาสตร์

• ฟินเทค/ดิจิทัลเลนดิ้ง: สมัครออนไลน์ อนุมัติไว อิงข้อมูลธุรกรรมจริง (ควรเทียบ “ต้นทุนรวม” อย่างรอบคอบ)

• รีไฟแนนซ์ธุรกิจ: ลดดอก–ยืดผ่อน เพื่อให้ DSR ดีขึ้นและกระแสเงินสดคล่องตัว

อ่านตัวอย่างกรณีใช้งาน: รีไฟแนนซ์สินเชื่อธุรกิจ SME

8) ขั้นตอนยื่นกู้อย่างมืออาชีพ

1. กำหนดวัตถุประสงค์และวงเงิน ที่วัดผลได้ (เช่น KPI, ROI, Payback)

2. เตรียมเอกสารให้สอดคล้องกัน (งบ–ภาษี–สเตทเมนต์)

3. คาดการณ์กระแสเงินสด ก่อน–หลังได้รับเงินกู้ เพื่อแสดงความสามารถชำระหนี้

4. ตรวจสอบเครดิต/เคลียร์ค้างชำระ ลดสัญญาณเสี่ยง

5. เทียบผู้ให้กู้ 2–3 ราย ดู “ต้นทุนรวม + ผลต่อ DSR” ไม่ดูเฉพาะดอกเบี้ย

6. วางแผนหลังอนุมัติ ตารางใช้เงิน ตัวชี้วัดผล และการรายงานต่อผู้ให้กู้

9) FAQ: คำถามที่พบบ่อย

Q: สินเชื่อ SME ต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างไร?
A: ออกแบบเพื่อกิจการ ประเมินจากงบ–ภาษี–สเตทเมนต์ และโครงสร้างวงเงินยืดหยุ่น เหมาะกับการลงทุนและสภาพคล่องของธุรกิจ

Q: ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ ยังยื่นได้หรือไม่?
A: ได้ในบางผลิตภัณฑ์ โดยเฉพาะดิจิทัลเลนดิ้ง/โครงการรัฐ แต่ต้องมีบัญชีโปร่งใสและ DSR อยู่ในระดับปลอดภัย

Q: ต้องใช้อายุกิจการเท่าไรจึงเหมาะยื่น?
A: โดยทั่วไป 6–12 เดือนขึ้นไป ทั้งนี้ขึ้นกับผลิตภัณฑ์และโปรไฟล์ธุรกิจ

Q: ใช้เวลานานไหมกว่าจะรู้ผล?
A: ช่องทางดิจิทัลมักรู้ผลเร็วกว่า แต่ขึ้นกับความครบถ้วนของเอกสารและกระบวนการตรวจสอบของแต่ละสถาบัน

Q: เมื่อไรควรรีไฟแนนซ์?
A: เมื่ออัตราดอก/เงื่อนไขใหม่ (รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมด) ทำให้ภาระผ่อนรวมลดลงชัดเจน และช่วยให้ DSR ดีขึ้น

สรุปและคำแนะนำถัดไป

การเข้าถึง สินเชื่อ SME ให้ “ผ่านง่ายและคุ้มทุน” ไม่ได้ขึ้นกับหลักทรัพย์เพียงอย่างเดียว แต่คือการ ทำข้อมูลให้โปร่งใส, ควบคุม DSR ให้อยู่ในกรอบ, และ เลือกรูปแบบวงเงินให้ตรงกับโมเดลรายได้ หากต้องการเริ่มต้นอย่างมีระบบ:

• อ่านคู่มือภาพรวมของสินเชื่อธุรกิจทุกขนาด: สินเชื่อเพื่อธุรกิจ

• ทำเช็กลิสต์และเตรียมเอกสารให้ครบ: เช็กลิสต์เอกสารสินเชื่อ SME

• ปรับ DSR และโครงสร้างเงินกู้ให้ “อนุมัติง่าย”: เงินกู้ SME อนุมัติง่าย

ต้องการให้ทีมที่ปรึกษาช่วยประเมิน DSR และจัดชุดเอกสารสำหรับยื่นจริง? ติดต่อเราได้ทุกช่องทาง เรายินดีช่วยวางแผนให้เหมาะกับธุรกิจของคุณ

ต้องการภาพรวมและแนวทางล่าสุดแบบครบถ้วน? : สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง/อ่านเพิ่ม:

• เกณฑ์การจัดกลุ่ม SME (การจ้างงาน/รายได้) แยกตามภาคธุรกิจ: ก.ล.ต.

• สรุปเกณฑ์ SME แบบเข้าใจง่ายสำหรับผู้ประกอบการ: กสิกรไทย

• มาตรการค้ำประกัน “บสย. Quick Big Win” วงเงิน 50,000 ล้านบาท (รายละเอียดจาก บสย.)