สินเชื่อ SME สำหรับธุรกิจกาแฟ

เขียนโดย : Editorial Team – EASYCASHFLOWS 

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 18 มกราคม 2569 

ถ้าคุณเคยเจออาการแบบนี้ แปลว่าร้านกำลัง “ติดปัญหาเรื่องเงินสด” มากกว่ายอดขาย:

• ยอดขายดีช่วงพีค แต่เงินเข้าช้า ทำให้ต้องหมุนจ่ายของสด/ค่าแรงแบบเฉียด ๆ

• ซื้อวัตถุดิบทีละน้อยเพราะกลัวเงินไม่พอ สุดท้ายต้นทุนต่อหน่วยสูงกว่าที่ควร

• อยากซื้อเครื่อง/รีโนเวตเพื่อเพิ่มความเร็วเสิร์ฟ แต่กลัวค่างวดทำให้กระแสเงินสดตึง

• โปรโมชันช่วยยอด แต่กินมาร์จิ้น และยิ่งทำให้เงินหมุนไม่ทัน

บทนี้จะพาคุณจัด “พอร์ตวงเงิน” ให้เหมาะกับคาเฟ่ด้วย สินเชื่อ SME (ทั้ง สินเชื่อsme และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก) โดยแยกวงเงินหมุนเวียน (OD) สำหรับรอบสั้น ออกจากเงินก้อนผ่อน (Term) สำหรับงานยาว พร้อมหลักคิดเลือก แหล่งเงินทุน ให้เหมาะกับโมเดลรายได้ร้านกาแฟ—เพื่อให้ร้านลื่น กำไรนิ่ง และขยายได้อย่างมีวินัย

ดูภาพรวม/ตารางเทียบแบบวงเงินทั้งหมดที่หน้าแม่ → สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ    

ขั้นตอนของ “ออกแบบพอร์ตวงเงินสำหรับคาเฟ่”

ทำตามนี้ทีละข้อ จะได้โครงเงินที่คุ้มและสบายมือ

1) แยก “งานถี่” กับ “งานยาว” ให้ชัด

• งานถี่ (หมุนเร็ว): เมล็ดกาแฟ นม ของสด เบเกอรีวันต่อวัน ค่าไรเดอร์/แพลตฟอร์ม ค่าโฆษณา → ใช้ วงเงินหมุนเวียน (OD) ซึ่งจัดอยู่ในกลุ่ม สินเชื่อระยะสั้น และ คืนทันที เมื่อยอดขาย POS/แพลตฟอร์มเข้า 

• งานยาว (อายุใช้งานหลายปี): เครื่องชง–เครื่องบด–ตู้แช่–ระบบไฟ–เฟอร์นิเจอร์–รีโนเวตร้าน → ใช้ เงินก้อนผ่อน (Term) เพื่อให้งวดคงที่ วางแผนได้

• ใบแจ้งหนี้เครดิตองค์กร/งานอีเวนต์ (ถ้ามี) → พิจารณา การเร่งเงินจากบิล (Factoring) เฉพาะช่วงจำเป็น
  สรุปสั้น: งานถี่ใช้สั้น งานยาวใช้ยาว—ไม่ปะปนกัน จะคุมเงินสดได้อยู่หมัด

2) ตั้ง “สูตรวงเงินเริ่มต้น” ให้พอดีมือ (ภาษาคาเฟ่)

• OD (หมุนเวียน): เริ่มที่ ~0.8–1.0× ค่าใช้จ่ายดำเนินงานต่อเดือนของร้าน (ไฟ–แรงงาน–ของสด–แพลตฟอร์ม) และตั้งเป้า ใช้จริงไม่เกิน 60–70% เพื่อเหลือกันชน เหมาะกับผู้ประกอบการที่กำลังเริ่มใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME แบบ สินเชื่อระยะสั้น 

• Term (เงินก้อนผ่อน): เท่ากับ มูลค่าอุปกรณ์/รีโนเวตที่จำเป็น ใน 6–12 เดือนหน้า โดยกำหนดค่างวดให้อยู่ในโซน สบายมือ (ดูจากเงินเหลือรายเดือนหลังหักค่าใช้จ่ายประจำ)

• Factoring (กรณีมีบิลเครดิต): ตั้งกรอบ ~60–80% ของยอดเครดิตเฉลี่ย/เดือน และคัดเฉพาะลูกหนี้คุณภาพดีเอกสารครบ

มุมมองจากงานให้คำปรึกษา (ทำไมสูตร 0.8–1.0× ถึงพอดี)
จากที่ผมเจอร้านกาแฟหลายโมเดล จุดที่ทำให้ “วงเงินพอดีมือ” ไม่ใช่การตั้งให้สูงที่สุด แต่คือการตั้งให้ มีพื้นที่หายใจ เวลายอดตก/โปรโมชันแรง/ของสดขึ้นราคา

• ร้านยอดแกว่งมาก (พึ่งพาวันพีค, โปรฯ บ่อย, มีเดลิเวอรีหลายแพลตฟอร์ม) มักเริ่ม OD ใกล้ 1.0× ค่าใช้จ่ายต่อเดือน เพื่อกันความคลาดเคลื่อนของวันเงินเข้า

• ร้านยอดนิ่ง/ลูกค้าประจำสูง มักเริ่ม OD ประมาณ 0.8–0.9× แล้วเน้น “คืนให้ไว” มากกว่า “ขอวงเงินใหญ่”

สัญญาณเตือนว่า OD เริ่มตึงมือ (เอาไว้เช็กทุกสัปดาห์)

1. ใช้ OD เกิน 70% ต่อเนื่อง 2–3 สัปดาห์

2. สิ้นเดือนยัง “กดยอดไม่ลง” ให้ใกล้ศูนย์ได้

3. เริ่มต้องจ่ายของสด/ค่าแรง “ด้วยวงเงินก้อน” เพราะ OD ตัน

ตัวอย่างจำลอง (เพื่อให้เห็นภาพ)
ถ้าค่าใช้จ่ายดำเนินงานต่อเดือนของร้าน ≈ 250,000 บาท → OD เริ่มต้น 200,000–250,000 บาท และตั้งเป้า “ใช้จริง” ไม่เกิน 140,000–175,000 บาท (60–70%) เพื่อเหลือกันชนไว้เสมอ

สรุป: สูตรนี้ตั้งใจให้คุณ “คุมความเสี่ยงสภาพคล่อง” ก่อน แล้วค่อยขยายเมื่อมีหลักฐานตัวเลข 1–2 รอบเดือน
 

3) จัดตาราง “วันเงินเข้า = วันคืน OD”

• POS/บัตร/แพลตฟอร์ม แต่ละช่องทางโอนเข้าคนละวัน ให้ตั้ง ปฏิทินคืน OD ตรงวันเงินเข้า เช่น

  • จันทร์: โอนจากแพลตฟอร์ม A → คืน OD จันทร์ 17:00

  • พุธ: ตัดรอบบัตร → คืน OD พุธ 18:00

  • ศุกร์: โอนจากแพลตฟอร์ม B + เงินสดมาก → คืน OD ศุกร์ 20:00

• สิ้นเดือน: ลดยอด OD ให้ใกล้ศูนย์
  สรุปสั้น: วินัยคืนทันที ลดดอก–วงเงินว่างพร้อมใช้รอบถัดไป

4) เลือก แหล่งเงินทุน อย่างมืออาชีพ

• ขอข้อเสนออย่างน้อย 2–3 เจ้า พร้อม ต้นทุนต่อเดือนจริง (ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียมเปิด/ต่ออายุ/ปิดก่อน)

• เลือก วันตัดรอบหลังวันเงินเข้า 2–3 วัน เพื่อกันคลาดเคลื่อน

• ตรวจเงื่อนไขการใช้วงเงิน: อนุมัติย่อยเร็วไหม, วิธีส่งเอกสาร, ช่องทางช่วยเหลือหลังอนุมัติ

ทำไมยุคนี้ธนาคารดู “ความสามารถชำระ” ละเอียดขึ้น (Responsible Lending)
ช่วงหลังผู้ให้สินเชื่อให้ความสำคัญกับการปล่อยกู้แบบ รับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) มากขึ้น หมายถึงการประเมินให้รอบด้าน ตั้งแต่การเสนอขาย การโฆษณา ความเหมาะสมของวงเงิน ไปจนถึงการดูแลระหว่างเป็นหนี้ เพื่อให้ลูกหนี้ “กู้เท่าที่รับไหว” และลดปัญหาหนี้เสียในระบบ

ถ้าคุณอยากให้การพิจารณา “เร็วและผ่านง่ายขึ้น” ให้เตรียม 5 อย่างนี้

1. แยกบัญชีธุรกิจให้ชัด (รายรับเข้า/รายจ่ายออกอยู่บัญชีเดียว)

2. สรุปเงินสด 1 หน้า (รายได้หลัก–ค่าใช้จ่ายประจำ–กันสำรอง–วันเงินเข้า/วันชำระ)

3. มีปฏิทิน “วันเงินเข้า = วันคืน OD” (ลดดอกและโชว์วินัย)

4. ถ้าขอ Term ให้มีใบเสนอราคาอุปกรณ์/รีโนเวต พร้อมเหตุผลว่าช่วยเพิ่มยอดหรือเพิ่มความเร็วเสิร์ฟอย่างไร

5. ขอข้อเสนอ 2–3 แห่ง แล้วเทียบ “ต้นทุนต่อเดือนจริง” (ดอก+ค่าธรรมเนียม+เงื่อนไขปิดก่อน)
   สรุป: ไม่ดูแค่ดอกต่อปี—ดูค่าใช้จริงต่อเดือนและความคล่องตัวด้วย เพื่อเลือก แหล่งเงินทุน ที่เหมาะที่สุด