เพิ่มศักยภาพธุรกิจด้วยสินเชื่อ SME

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 1 กุมภาพันธ์ 2569

ธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากต้องการเร่งยอดขาย ลดต้นทุน หรือขยายกำลังการผลิต โดยไม่ให้กระแสเงินสดตึงเกินไป แนวทางสำคัญคือการเลือก สินเชื่อ SME (สินเชื่อsme) หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ให้ “ตรงวัตถุประสงค์” และวางแผนชำระคืนให้สัมพันธ์กับจังหวะเงินเข้า–ออกของกิจการ

บทความนี้สรุป 2 รูปแบบที่พบได้บ่อย ได้แก่ วงเงินหมุนเวียน (OD) และ เงินก้อนผ่อนงวด (Term) พร้อมแนวทางวางแผนใช้งานแบบติดตามผลได้ ตัวอย่างสถานการณ์ ตัวชี้วัด และข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง

ถ้าอยากดูภาพรวม/ตารางเทียบแบบวงเงิน แนะนำไปหน้าแม่:  สินเชื่อ SME เพื่อธุรกิจ 

สรุปเร็ว: OD vs Term ต่างกันอย่างไร

OD (วงเงินหมุนเวียนระยะสั้น)
เหมาะกับค่าใช้จ่ายที่เกิดถี่ ๆ และหมุนเร็ว เช่น วัตถุดิบ สต็อก ค่าขนส่ง โปรโมชั่น โดยหลักคิดสำคัญคือ “ใช้แล้วคืนเมื่อรายรับเข้า” เพื่อลดต้นทุนดอกเบี้ยสะสม

Term (เงินก้อนผ่อนงวด)
เหมาะกับการลงทุนที่ใช้ประโยชน์หลายเดือน–หลายปี เช่น เครื่องจักร รีโนเวตร้าน อุปกรณ์หลัก ระบบหลังบ้าน หรือการขยายสาขา จุดแข็งคือ “งวดคงที่ วางแผนได้” และควรตั้งงวดให้สัมพันธ์กับกระแสเงินสด

ตารางเทียบ

สินเชื่อ SME และเงินกู้ SME: หลักคิดก่อนเลือก “ให้ตรงงาน”

หลายคนเริ่มจากคำถามว่า “จะได้วงเงินเท่าไหร่” แต่แนวทางที่ช่วยลดความเสี่ยงคือเริ่มจาก เป้าหมายการใช้เงิน และ ความสามารถในการชำระหนี้ ก่อน เพราะเป็นกรอบที่สถาบันการเงินมักใช้ประเมินความเหมาะสมเช่นกัน

บทความที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อระยะสั้น

3 คำถามสำคัญก่อนขอสินเชื่อ SME (กู้ SME / เงินกู้ SME)

ก่อนพิจารณา กู้ SME (กู้sme) หรือ เงินกู้ SME (เงินกู้sme) ผู้ประกอบการควรตอบ 3 คำถามต่อไปนี้ให้ชัด เพื่อเลือกประเภทวงเงินได้ตรงงาน และลดโอกาสที่ภาระผ่อนจะกดดันกระแสเงินสดในภายหลัง

1. เงินก้อน/วงเงินนี้ใช้ทำอะไรให้ชัด (Use of funds)
   เลือก “เป้าหมายหลัก 1 เป้า” ต่อ 1 รอบการขอสินเชื่อ เช่น

• เพิ่มยอดขาย (เช่น เพิ่มยอดเฉลี่ยต่อบิล, เพิ่มจำนวนออเดอร์/วัน)

• ลดต้นทุน (เช่น ลดต้นทุนต่อหน่วย, ลดของเสีย)

• เพิ่มกำลังผลิต/ลดคอขวด (เช่น ลดเวลารอ, เพิ่มรอบผลิต)

2. งานนี้เหมาะกับ OD หรือ Term

• ค่าใช้จ่ายที่เกิดถี่ ๆ และหมุนเร็ว → มักเหมาะกับ OD

• การลงทุนก้อนใหญ่ ใช้ประโยชน์หลายเดือน–หลายปี → มักเหมาะกับ Term

3. ภาระผ่อน/ภาระหนี้ “ไหวจริงไหม”
   หลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็น ธุรกิจยังเหลือเงินสดเพียงพอสำหรับชำระหนี้หรือไม่ และควรมีเงินสำรองเผื่อเหตุไม่คาดคิด (ยอดขายผันผวน, ต้นทุนขึ้น, ออเดอร์เลื่อน)

แนวทางวางแผน 90 วันแรกเพื่อใช้สินเชื่อให้เกิดผล

หัวใจของแผนนี้คือ ใช้วงเงินตามเป้าหมาย + วัดผลเร็ว + ปรับเร็ว เพื่อให้เงินกู้ “ทำงาน” และลดความเสี่ยงที่กระแสเงินสดจะตึงมือ

ขั้นที่ 1: กำหนดเป้าหมายที่วัดผลได้ (ภายใน 90 วัน)
ตัวอย่างเป้าหมายที่วัดผลได้

• เพิ่มยอดเฉลี่ยต่อบิล 15% ภายใน 90 วัน

• ลดต้นทุนต่อหน่วย 5% ภายใน 3 เดือน

• เพิ่มกำลังผลิตต่อวัน 10–20% ภายในไตรมาส

ขั้นที่ 2: จับคู่งานกับวงเงิน (OD/Term)

• OD: วัตถุดิบ/สต็อก/ค่าใช้จ่ายที่หมุนเร็ว/โปรโมชัน/ขนส่ง (ใช้แล้วคืนเมื่อรายรับเข้า)

• Term: เครื่องจักร/อุปกรณ์หลัก/รีโนเวต/ระบบหลังบ้าน/ขยายสาขา (ตั้งงวดตามระยะคืนทุน)

ขั้นที่ 3: แผน 90 วันแบบใช้งานได้จริง

• สัปดาห์ 1–2: กำหนด “วันเงินเข้า = วันคืน OD” และกำหนดเพดานใช้ OD ให้ชัด

• สัปดาห์ 3–6: ใช้วงเงินตามแผน (สต็อก/ติดตั้ง/ทำการตลาด/ปรับกระบวนการ)

• สัปดาห์ 7–12: วัดผล ปรับงบ และหยุดกิจกรรมที่ไม่ตอบเป้า เพื่อกันเงินจม

ขั้นที่ 4: จัดข้อมูล/เอกสารให้เป็นระบบ
เพื่อให้การพิจารณา “ลื่นขึ้น” และลดการส่งเอกสารซ้ำ ควรเตรียมข้อมูลให้พร้อม เช่น

• Statement บัญชีธุรกิจแบบเรียงเดือน

• สรุปรายรับ–รายจ่าย/งบเบื้องต้น

• เอกสารจดทะเบียน (ตามประเภทกิจการ)

• เอกสารประกอบการลงทุน (กรณี Term) เช่น ใบเสนอราคา/แผนลงทุนแบบย่อ

แนวทางกำหนดภาระผ่อนชำระให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้

แนวคิดการตั้งค่างวดคือให้ภาระชำระต่อเดือนสอดคล้องกับเงินสดที่เหลือหลังหักค่าใช้จ่ายจำเป็น และควรมีเงินสำรองสำหรับเหตุไม่คาดคิด

• หากภาระชำระทำให้กระแสเงินสดตึงต่อเนื่อง ควรทบทวน ประเภทวงเงิน ระยะเวลาผ่อน หรือ แผนใช้เงิน ให้เหมาะสม

• อย่าประเมินจาก “กำไรบนกระดาษ” อย่างเดียว ควรดู “เงินสดที่เหลือจริง” หลังจากจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ

ตัวอย่างสถานการณ์ (เพื่อเห็นภาพการเลือก OD/Term)

หมายเหตุ: ตัวอย่างต่อไปนี้เป็น “รูปแบบสถานการณ์” เพื่อการเรียนรู้ ตัวเลขจริงขึ้นกับแต่ละกิจการ

1. ร้านอาหาร/คาเฟ่: เพิ่มยอดขายโดยไม่ให้เงินสดตึง
   แนวทางหนึ่ง คือใช้ Term กับการลงทุนที่ช่วยเพิ่มประสิทธิภาพ/ประสบการณ์ลูกค้า (อุปกรณ์หลัก/ปรับพื้นที่) และใช้ OD กับค่าใช้จ่ายหมุนเร็ว (วัตถุดิบ/โปรโมชันช่วงเร่งยอด) โดยกำหนดรอบ “ใช้–คืน” ให้สัมพันธ์กับยอดขายรายวัน/รายสัปดาห์
   ตัวชี้วัดแนะนำ: ยอดเฉลี่ยต่อบิล, จำนวนบิล/วัน, กำไรขั้นต้น, เงินคงเหลือปลายเดือน

2. โรงงาน/เวิร์กช็อป: แก้คอขวดการผลิต
   เริ่มจากระบุ “คอขวด” ที่ทำให้ส่งงานช้า หรือทำให้ต้นทุนต่อหน่วยสูง แล้วใช้ Term กับเครื่องจักร/อุปกรณ์ที่ช่วยเพิ่มกำลังผลิต (คืนทุนหลายเดือน) พร้อมมี OD สำหรับวัตถุดิบช่วงรอยต่อเพื่อกันงานสะดุด
   ตัวชี้วัดแนะนำ: ชั่วโมงเดินเครื่อง, ต้นทุนต่อหน่วย, งานค้าง/เวลารอ, อัตราของเสีย

3. ค้าปลีก: เปิดสาขาใหม่
   ความเสี่ยงที่พบบ่อยคือเงินไปตึงที่ “สต็อกล็อตแรก + โปรเปิดร้าน” จนกระทบค่าใช้จ่ายประจำ (ค่าเช่า/เงินเดือน)
   แนวทางหนึ่ง คือใช้ Term สำหรับตกแต่ง/ชั้นวาง/ระบบหน้าร้าน และใช้ OD สำหรับสต็อกล็อตแรกและโปรเปิดร้าน โดยกำหนดเพดาน OD ให้สอดคล้องกับแผนยอดขายช่วง 30 วันแรก
   ตัวชี้วัดแนะนำ: ยอดขายต่อวัน, อัตราหมุนสต็อก, จำนวนวันของค้าง, เงินคงเหลือปลายเดือน