สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กสำหรับร้านอาหาร

เขียนโดย : สุฑามาศ 

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 24 มกราคม 2569

ร้านอาหารเป็นหนึ่งในธุรกิจที่มี “เงินเข้า–ออกไม่สม่ำเสมอ” มากที่สุด ยอดขายขึ้นลงตามฤดูกาล โปรโมชั่น และแพลตฟอร์มเดลิเวอรี ขณะที่ค่าใช้จ่ายหลัก เช่น ค่าวัตถุดิบ ค่าแรง ค่าเช่าพื้นที่ และค่าอุปกรณ์ครัว ต้องจ่ายก่อนเสมอ

ด้วยเหตุนี้ ผู้ประกอบการร้านอาหารจำนวนมากจึงมองหา สินเชื่อเงินด่วน, เงินกู้ด่วน หรือ สินเชื่อเงินด่วน อนุมัติเร็ว เพื่อเสริมสภาพคล่อง แต่หากเลือกแหล่งเงินทุนหรือรูปแบบสินเชื่อไม่เหมาะ อาจทำให้ภาระผ่อนหนักและกระทบกระแสเงินสดในระยะยาว

กลับหน้าแม่ (Hub): → คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ  

บทความนี้จะช่วยอธิบายอย่างเป็นระบบว่า
ร้านอาหารควรเลือกสินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME และสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กแบบไหน
เพื่อให้ “กู้ได้จริง ใช้ถูกจุด และผ่อนไหวจริง”

เช็คลิสเอกสาร   

1) ร้านอาหารต้องใช้เงินช่วงไหนบ้าง

เข้าใจโครงสร้างต้นทุนและรายรับก่อนเลือกสินเชื่อ

ปัญหาหลักของร้านอาหารคือ “จ่ายเงินก่อน แต่ได้เงินทีหลัง” เช่น

• ค่าวัตถุดิบและสต๊อกสินค้า

• ค่าแรงพนักงานตามรอบจ่าย

• ค่าเช่าพื้นที่

• ค่ารีโนเวตร้านหรือเปิดสาขาใหม่

ในช่วงเทศกาล หรือช่วงเปิดเมนูใหม่ ร้านอาหารมักต้องใช้เงินเพิ่มมากกว่าปกติ หากไม่มองภาพรอบเงินเข้า–ออกให้ชัด อาจเลือก กู้เงินด่วน มาใช้ผิดวัตถุประสงค์

แนวคิดสำคัญ คือ

• หากใช้เงินระยะสั้นเพื่อหมุนวัตถุดิบ → ควรเลือกวงเงินหมุนเวียนเพื่อธุรกิจ

• หากเป็นค่าอุปกรณ์ครัวหรือเครื่องทำความเย็น → ควรใช้สินเชื่อแบบผ่อนรายงวด เพื่อควบคุมต้นทุนต่อเดือน

การเข้าใจจังหวะเงินสด จะช่วยให้เลือก แหล่งเงินทุน ที่เหมาะกับร้านอาหารมากที่สุด

กลับ Hub เพื่อกรอบคิดรวม: คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ (2568)

2) ตัวเลือกแหล่งเงินทุนที่เหมาะกับร้านอาหาร

เลือกให้ตรงงานที่ต้องทำ

เงินหมุนเวียนระยะสั้น

เหมาะสำหรับ

• ซื้อวัตถุดิบ

• เสริมสภาพคล่องช่วงยอดขายตก

• รองรับรอบเงินจากเดลิเวอรี

ร้านอาหารที่มีข้อมูลยอดขายจาก POS และสเตทเมนต์ชัดเจน มักมีโอกาสได้ สินเชื่ออนุมัติง่าย มากขึ้น

สินเชื่อเพื่อธุรกิจระยะยาว

เหมาะสำหรับ

• ปรับปรุงร้าน

• ขยายสาขา

• ซื้ออุปกรณ์ครัวหรือระบบหลังบ้าน

สินเชื่อประเภทนี้จะช่วยกระจายภาระผ่อนให้เหมาะกับกำไรของร้าน ไม่ต้องเร่งคืนแบบเงินกู้ด่วน

ตัวอย่าง “สินเชื่อร้านค้า/ร้านอาหาร” ที่พบได้บ่อย: มีทั้งโครงการรัฐและสินเชื่อ SME ทั่วไป

ในทางปฏิบัติ ร้านอาหารมักเลือก สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ได้ 2 กลุ่มใหญ่ ๆ แล้วค่อยตัดสินใจจาก “วงเงินที่ต้องการ” และ “มีหลักประกันหรือไม่” ได้แก่

1. สินเชื่อจากธนาคารเฉพาะกิจของรัฐ (เน้นช่วยรายย่อย/ดอกเบี้ยพิเศษ/เงื่อนไขตามโครงการ) และ

2. สินเชื่อ SME ทั่วไปของธนาคารพาณิชย์ (ยืดหยุ่น วงเงินกว้าง แต่พิจารณาตามรายได้–งบการเงิน–หลักประกัน)

ถ้าร้าน “ยังไม่มีทรัพย์สิน” หรือไม่อยากใช้โฉนดค้ำ: ให้มองกลุ่ม สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือสินเชื่อที่ใช้ บสย. (TCG) ค้ำแทน เป็นหลัก (อาจช่วยให้วงเงินสูงขึ้นเมื่อเทียบกับกู้แบบไม่มีอะไรค้ำเลย)

2.1) สินเชื่อ SME ทั่วไป (ร้านอาหารใช้ได้แทบทุกธนาคาร)

เหมาะกับการ เปิดร้าน/ปรับปรุงร้าน/ซื้ออุปกรณ์/เสริมสภาพคล่อง วงเงินตั้งแต่หลักแสนถึงหลักสิบล้าน (ขึ้นกับรายได้และเอกสารการเงินของร้าน) และมีทั้งแบบมี–ไม่มีหลักประกัน

• กรุงไทย: สินเชื่อ SME ไซส์เล็ก (Smart Shop)
  จุดเด่นคือ “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันก็ขอได้” โดยระบุว่าวงเงินสูงสุด 3 ล้านบาท ในกรณีไม่มีหลักประกัน และใช้ บสย. ค้ำประกันเต็มวงเงิน

• SCB: สินเชื่อธุรกิจเพื่อผู้ประกอบการ (แบบมีหลักประกัน)
  เหมาะกับร้านที่ต้องการวงเงินใหญ่/ซื้อทรัพย์สิน/ปรับปรุงสถานประกอบการ โดยระบุวงเงินรวมสูงสุด 50 ล้านบาท และระยะเวลาผ่อนสูงสุด 30 ปี (ตามเงื่อนไขธนาคาร)

มุมวิเคราะห์สำหรับร้านอาหาร:

• ถ้าต้อง “ขยายสาขา/รีโนเวตใหญ่” และมีหลักประกัน → กลุ่มแบบมีหลักประกันมักช่วยให้ค่างวดเบาและวงเงินสูงขึ้น

• ถ้าต้องการ “เงินก้อนระดับ 1–3 ล้าน” แต่ไม่มีทรัพย์ค้ำ → กลุ่มที่ บสย.ค้ำแทน มักเป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผลกว่า “กู้เงินด่วน” ที่ค่างวดตึง

2.2) สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (Unsecured SME Loan): เหมาะกับร้านที่ยังไม่มีทรัพย์

ถ้าร้านเพิ่งเริ่ม/ยังไม่มีทรัพย์สิน/ไม่ต้องการจำนอง จุดสำคัญคือ วงเงินมักไม่สูงมาก และต้นทุนทางการเงินอาจสูงกว่าสินเชื่อมีหลักประกัน แต่แลกกับความคล่องตัว

• UOB BizMoney: สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
  ระบุวงเงินกู้สูงสุด 5,000,000 บาท, ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน (ค้ำโดย บสย.), และผ่อนสูงสุด 5 ปี

มุมวิเคราะห์สำหรับ “สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” ของร้านอาหาร:
ถ้ารอบเงินร้านยังแกว่งมาก (ยอดขายขึ้นลง/เงินเข้าเลื่อนจากเดลิเวอรี) ให้ “ตั้งค่างวดเผื่อความผันผวน” และหลีกเลี่ยงการกู้แบบค่างวดหนัก เพราะจะทำให้เงินสดตึงในเดือนยอดตก

2.3) สินเชื่อจาก SME D Bank (ธพว.) สำหรับร้านอาหารรายย่อย–ขยายกิจการ

จุดเด่นของสินเชื่อจากธนาคารเฉพาะกิจคือ “ออกแบบมาเพื่อ SME” และบางช่วงมีโครงการดอกเบี้ยพิเศษ

• โครงการ “สินเชื่อปลุกพลัง SME”
  สื่อของ SME D Bank ระบุอัตราดอกเบี้ยพิเศษ 3% ต่อปี คงที่ 3 ปีแรก, วงเงินกู้ต่อรายสูงสุด 1 ล้านบาท, และผ่อนนานสูงสุด 10 ปี

• โครงการ “Beyond ติดปีก SME”
  ข่าวประชาสัมพันธ์ของ SME D Bank ระบุวงเงินกู้ต่อรายสูงสุด 30 ล้านบาท, ดอกเบี้ย 3% คงที่ 3 ปีแรก, ผ่อนนานสูงสุด 10 ปี และระบุการใช้งานได้ทั้ง “เสริมสภาพคล่อง/ลงทุน/ขยาย/ปรับปรุงกิจการ” (มีตัวอย่างธุรกิจรวมถึง “ร้านอาหารขนาดใหญ่”)

มุมวิเคราะห์:

• ร้านอาหารรายเล็กที่ต้องการ “เงินก้อนพอดีมือ” เพื่อปรับปรุงร้าน/อุปกรณ์ → โครงการวงเงินระดับไม่เกิน 1 ล้านบาทมักเหมาะกับการเริ่มทำให้ระบบร้านนิ่งก่อน

• ร้านที่ต้องการ “ลงทุนขยายจริงจัง” (รีโนเวตใหญ่/เพิ่มกำลังผลิต/หลายสาขา) → กลุ่มวงเงินระดับหลายล้าน–หลายสิบล้านค่อยตอบโจทย์

ตารางเปรียบเทียบ “สินเชื่อร้านค้า/ร้านอาหาร” 

3) เตรียมตัวอย่างไรให้ขอสินเชื่อผ่านง่ายขึ้น

ทำให้ร้านอาหารเป็น “ลูกค้าที่พร้อมอนุมัติ”

การขอ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก จะง่ายขึ้น หากเตรียมข้อมูลให้ผู้ให้กู้เห็นภาพชัดเจน

สิ่งที่ควรเตรียม ได้แก่

• สเตทเมนต์ย้อนหลัง 6–12 เดือน

• รายงานยอดขายจากระบบ POS

• สรุปค่าใช้จ่ายประจำของร้าน

ควรทำแผนสั้น ๆ ว่า

• ใช้เงินกู้ไปทำอะไร

• คาดว่ายอดขายเพิ่มเท่าไร

• จะคืนเงินอย่างไร

มุมมองจากงานที่ปรึกษาสินเชื่อ: 14 วันก่อนยื่นสินเชื่อร้านอาหาร 

วันแรกเริ่มจาก “ดึงยอดขาย POS 3 เดือนล่าสุด” แล้วเทียบกับ “เงินเข้าจริงในสเตทเมนต์” — จุดที่เจอบ่อยคือยอดขายดี แต่เงินเข้าเลื่อนเพราะเดลิเวอรี/เครดิตลูกค้า ทำให้ธนาคารอ่านยาก ผู้ให้คำปรึกษาเลยทำไฟล์ 1 หน้า: ยอดขายรายวัน → วันเงินเข้า → ช่องทาง (หน้าร้าน/เดลิเวอรี)

จากนั้นล็อก 2 อย่าง: (1) วันเงินเข้า = วันจ่ายค่างวด/คืนวงเงิน และ (2) กันเงินสดสำรอง [x] วันของค่าใช้จ่ายคงที่

พอเอกสาร “เล่าเรื่องเดียวกัน” (POS → Statement → ต้นทุน) รอบคำถามจากผู้ให้กู้ลดลงชัดเจน และขั้นตอนเดินไวขึ้นมาก