สินเชื่อธุรกิจสำหรับธุรกิจแฟรนไชส์

เขียนโดย : สุฑามาศ

ตรวจทานตามนโยบายบรรณาธิการ : นโยบายบรรณาธิการและการอัปเดตเนื้อหา

อัปเดตล่าสุด : 8 กุมภาพันธ์ 2569

หากคุณกำลังเปิดสาขาแฟรนไชส์ในปี 2569 คำว่า สินเชื่อแฟรนไชส์ ไม่ได้หมายถึง “กู้ก้อนเดียวจบ” แต่หมายถึงการเลือก แหล่งเงินทุน ให้เหมาะกับ “ช่วงเงินออก–เงินเข้า” ของร้าน เพื่อให้ ผ่อนไหวจริง ตั้งแต่เดือนแรกจนยอดขายนิ่ง

แนวคิดสำคัญ: ร้านแฟรนไชส์มักต้องใช้เงินก้อนใหญ่ตอนเริ่ม + ต้องมี เงินทุนหมุนเวียน รองรับช่วงยอดขายยังไต่ระดับ 

เทียบ สินเชื่อแฟรนไชส์ 2569 และ แหล่งเงินทุน สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่: สินเชื่อเพื่อธุรกิจ, เงินทุนหมุนเวียน, Term/OD/Leasing พร้อมวิธีเลือกให้ผ่อนไหวจริงและขั้นตอนสมัคร 

เช็คลิสเอกสาร  กลับหน้าแม่ (Hub): → คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ  

1) แฟรนไชส์ต้องใช้เงินช่วงไหนบ้าง (วางแผนกระแสเงินสดก่อนตัดสินใจ)

ต้นทุนหลักของแฟรนไชส์มักมาพร้อมกันตอนเริ่ม: ค่าธรรมเนียมแฟรนไชส์แรกเข้า อุปกรณ์ เปิดร้าน/รีโนเวท สต๊อกตั้งต้น และการตลาดช่วงเปิดตัว หลังเปิดดำเนินการยังมีค่าเช่า ค่าแรง และค่าสินค้าเติมสต๊อกที่ต้องจ่ายก่อนรายได้จะนิ่ง การมองรอบ “เงินออก–เงินเข้า” ให้ชัดช่วยเลือก แหล่งเงินทุน ที่เหมาะ: ถ้าเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ควรพิจารณา สินเชื่อเพื่อธุรกิจ แบบผ่อนรายงวด เพื่อให้ค่างวดคงที่และคุมต้นทุนรายเดือน ส่วนค่าใช้จ่ายหมุนเวียนช่วงแรกอาจใช้ วงเงินหมุนเวียนสำหรับผู้ประกอบการ ควบคู่กัน 

• บทสรุปทางการเงิน: ต้องใช้ “ชุดวงเงิน” ไม่ใช่สินเชื่อตัวเดียว โดยให้ค่างวดช่วงแรกเบา (Step-up/Grace) และมี OD ขนาดพอดี ครอบช่วงเงินเข้า–ออกที่ไม่พร้อมกัน

ลิงก์กลับ Hub : คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ (2568)

2) ตัวเลือกแหล่งเงินทุนสำหรับแฟรนไชส์ (เลือกให้ตรงงานที่ต้องทำ)

1) Term / Investment Loan (สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ระยะยาว)

ใช้เมื่ออยากได้เงินก้อนเพื่อ “เริ่ม–ขยาย” เช่น ค่าแฟรนไชส์ อุปกรณ์ รีโนเวท ผ่อนรายเดือนและควรเทียบดอกเบี้ย+ค่าธรรมเนียมก่อนตัดสินใจ

2) วงเงินหมุนเวียน (Working Capital / Revolving Line / OD)

เหมาะกับค่าใช้จ่ายหมุนเวียน เช่น สต๊อก วัตถุดิบ โปรโมชันช่วงเปิดร้าน เบิก–ใช้–คืนได้ และจ่ายดอกเฉพาะส่วนที่ใช้จริง

ใส่คีย์รองตรงนี้แบบไม่ยัด: “สำหรับแฟรนไชส์ที่เป็น สินเชื่อเพื่อเจ้าของกิจการ รายใหม่ OD ที่ ‘ขนาดพอดี’ ช่วยกันเงินสะดุดช่วงเปิดร้านได้”

3) เช่าซื้อ/ลีสซิ่ง (HP/Leasing) สำหรับอุปกรณ์

เหมาะกับเครื่องครัว/เครื่องทำความเย็น/เครื่องชง ฯลฯ ผ่อนตามอายุใช้งาน ช่วยกระจายเงินก้อน

4) สินเชื่อแฟรนไชส์ (แพ็กเกจเฉพาะแบรนด์/พาร์ตเนอร์)

บางแบรนด์มีดีลกับธนาคาร ทำให้เข้าถึงง่ายขึ้น จุดเด่นคือเกณฑ์ชัดและวงเงินสอดคล้องต้นทุนมาตรฐานของแบรนด์

เพิ่มส่วน “เทียบตัวเลือก” ให้ชัด: สิทธิพิเศษ/เอกสาร/ระยะเวลาพิจารณา/ต้องใช้ผู้ค้ำหรือไม่/ต้องซื้อประกันอะไรเพิ่มไหม

5) สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก / Micro SME (เหมาะกับผู้ประกอบการรายใหม่)

วงเงินเล็ก–กลาง อนุมัติไว เอกสารไม่ซับซ้อน ใช้เสริมทุนหมุนเวียนช่วงตั้งไข่

6) Factoring (ถ้ามีการวางบิล B2B)

ใช้เมื่อมีการค้าขายแบบวางบิล เปลี่ยนยอดขายที่รอชำระให้เป็นเงินสดเร็วขึ้น เหมาะกับแฟรนไชส์ที่มีสัญญาซื้อขายชัดเจน

7) พันธมิตร/ร่วมทุน

ลดภาระหนี้ เพิ่มทางเลือกแบ่งความเสี่ยง แต่ต้องกำหนดสิทธิ–หน้าที่และการแบ่งกำไรให้ชัด

สรุป : การเลือก แหล่งเงินทุน ให้คุ้ม คือ “จับคู่วัตถุประสงค์เงินกับผลิตภัณฑ์ให้ตรง” ไม่ใช่เลือกตัวที่อนุมัติไวที่สุดอย่างเดียว

ลิงก์อ่านต่อ

• → ลงทุนในสินทรัพย์ (Term/Investment) 

• → เสริมสภาพคล่อง (OD/Working Capital): สูตร OD/Factoring ที่ใช้ได้จริง  

• → เช่าซื้อ / Leasing: รักษากระแสเงินสดสำหรับอุปกรณ์/ยานพาหนะ

3) สูตรเลือก “ชุดสินเชื่อเพื่อธุรกิจ” สำหรับแฟรนไชส์ให้ผ่อนไหวจริง

บทสรุปเดิมของบทความดีมาก ควรยกให้เด่นขึ้น:

• ต้องใช้ “ชุดวงเงิน” ไม่ใช่สินเชื่อตัวเดียว

• ทำค่างวดช่วงแรก “เบา” (เช่น Step-up/Grace) และมี OD ขนาดพอดี ครอบช่วงเงินเข้า–ออกที่ไม่พร้อมกัน

แนะนำเพิ่มกล่อง “Quick rule” 3 บรรทัด:

1. เงินก้อน = ผ่อนยาว (Term/Leasing)

2. เงินหมุน = OD/Working capital

3. ถ้าเงินเข้า T+14/T+30 = ต้องมี buffer

ตัวอย่างคำนวณเงินทุนหมุนเวียน + DSCR สำหรับสินเชื่อแฟรนไชส์ 2569 

ใช้ตัวอย่างเดิมที่มี “สูตร OD ตั้งต้น” และเคสร้านกาแฟ (ดีมากสำหรับ SEO เพราะมีตัวเลขจริง/มีประโยคที่คนค้นหา)

• สูตรตั้งต้น OD: ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน × 1.0–1.5 + สำรอง 10–20%

• ตัวอย่างสาขาแฟรนไชส์กาแฟ: คชจ.คงที่ ~260,000 บาท/เดือน → แนะนำ OD ตั้งต้น ~371,800 บาท และมีชุดวงเงิน Term+Leasing+OD พร้อมตัวอย่าง DSCR ฐาน ~1.83

ตัวอย่างประสบการณ์: ตอนที่ลองวาง “ชุดเงินทุน” ให้สาขาแฟรนไชส์กาแฟ (เพื่อกู้ให้ผ่านและผ่อนไหวจริง) 

ตอนที่ฉันช่วยผู้ประกอบการรายใหม่เตรียมขอ สินเชื่อแฟรนไชส์ เคสนี้เกือบพังตั้งแต่ต้น เพราะเราเริ่มจากความคิดว่า “กู้ก้อนเดียวจบ” ทั้งค่าแฟรนไชส์ อุปกรณ์ รีโนเวท สต๊อก และเงินหมุน

พอฉันไล่เงินจริง ๆ เลยเห็นชัดว่าเงินออกมันมี 2 แบบ

• เงินก้อนลงทุน (จ่ายครั้งเดียว) รวมประมาณ 950,000 บาท

• เงินทุนหมุนเวียน (จ่ายวนทุกเดือน) ค่าเช่า+ค่าแรง+ของ+การตลาด คงที่ราว 260,000 บาท/เดือน

ข้อผิดพลาดที่เจอบ่อยมากคือเอา “เงินหมุน” ไปรวมในหนี้ผ่อนยาว ทำให้ค่างวดดูพอไหว แต่เงินสดตึงทันทีช่วงยอดขายยังไม่นิ่ง

วิธีที่ฉันใช้แก้ (และใช้คุยกับธนาคารได้จริง)

ฉันแยกเป็น “ชุดเงินทุน” แล้วตั้ง OD จากค่าใช้จ่ายคงที่ ไม่ใช่จากยอดขาย

สูตร OD ตั้งต้นที่ฉันใช้:
ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน × 1.0–1.5 + สำรอง 10–20%

เคสนี้ 260,000 × 1.2 = 312,000
บวกสำรอง 15% ≈ 46,800
สรุป OD ตั้งต้นที่ฉันให้ยื่นประมาณ 360,000 บาท

จากนั้นฉันทำตัวเลขแบบอ่านง่ายให้เจ้าของร้านเห็นว่า “ผ่อนไหวไหม”
สมมติเดือนฐานยอดขาย 650,000/เดือน กำไรขั้นต้น 55% = 357,500
หักคงที่ 260,000 เหลือเงินก่อนชำระหนี้ 97,500

• หนี้ลงทุน 950,000 → ค่างวดสมมติ ~38,000/เดือน

• ดอก OD เดือนฐาน (ใช้เฉลี่ย 40% วงเงิน) ≈ ~1,440/เดือน
  ภาระรวม ≈ 39,440 → DSCR แบบง่าย ≈ 97,500/39,440 = 2.47

ปัญหาที่เกิดขึ้นจริงในสนาม (และฉันแก้ทันที)

เดือนแรกเจ้าของร้านเผลอใช้ OD เกือบเต็มวงเงิน เพราะ “ของจุกจิกที่หลุดงบ”
ฉันเลยตั้งกติกา 3 ข้อ:

1. เงินเข้าเมื่อไร กัน 8–10% โปะ OD อัตโนมัติ

2. แยกบัญชี “เงินหมุน” กับ “เงินส่วนตัว” ให้ statement อ่านง่าย

3. ของหลุดงบที่เป็นอุปกรณ์ → ย้ายไปฝั่งผ่อนคงที่ (เช่าซื้อ/ลีสซิ่ง) แทนการดูด OD

บทเรียนที่ฉันสรุปให้เขา:
ถ้าอยากให้ สินเชื่อแฟรนไชส์ “ผ่านและอยู่รอด” อย่ากู้ก้อนเดียว ให้แยก สินเชื่อเพื่อธุรกิจ เป็นเงินลงทุน + เงินทุนหมุนเวียน และ OD ต้องมี “กติกาคืน” ไม่งั้นจะกลายเป็นหลุมดูดเงินสดทันที