สินเชื่อเพื่อธุรกิจ วงเงินสูง ได้ไม่ยาก

ออกแบบ “ชุดวงเงิน” ให้ได้วงเงินรวมสูงขึ้น โดยไม่ทำให้ค่างวดตึง

ทำตามนี้ทีละข้อ

• แยกตามงานจริง (ไม่ยำรวมก้อนเดียว)

  • ลงทุนระยะยาว (CapEx) → Term/Investment + Grace ระหว่างติดตั้ง + Step-up ให้สอดคล้องรายได้ที่ค่อย ๆ มา

  • อุปกรณ์เฉพาะ/ยานพาหนะ → Leasing/Hire Purchase (ดู Residual/Balloon และผลภาษีซื้อ)

  • เงินหมุนเวียน → OD ขนาดพอดี (มีแผนปิด/ลดรายไตรมาส)

  • รอเงินจากลูกค้าองค์กร → AR Financing/Factoring เฉพาะบางใบแจ้งหนี้

• Stack หลักประกัน (Collateral stacking)
  ใช้ทรัพย์หลายชิ้นค้ำคนละผลิตภัณฑ์ (เช่น เครื่องจักรค้ำ Term, รถค้ำ Leasing, ห้องสต็อกค้ำ OD) → วงเงินรวมสูงขึ้นโดย LTV แต่ละชิ้นยังดูดี

• Drawdown ตาม Milestone
  สั่งซื้อ→ส่งมอบ→ติดตั้ง→ทดสอบ→ใช้งานจริง → “เสียดอกเท่าที่เบิกจริง” ต้นทุนช่วงแรกต่ำลง

• Covenant ที่รับได้
  เสนอ DSCR ชั้นต่ำ, เป้าปิด/ลด OD ไตรมาสละ X%, และรายงาน KPI รายเดือน → สร้างความมั่นใจให้ผู้ให้กู้

ตัวอย่างโครงสร้าง

• Term 4.0 ลบ. (เครื่องจักร) + Grace 4 เดือน + Step-up 3 ระยะ

• Leasing 1.2 ลบ. (อุปกรณ์เสริม)

• OD 0.8 ลบ. (หมุนเวียน) พร้อมแผนปิด/ลด 20% ต่อไตรมาส

• AR 1.0 ลบ. (เฉพาะลูกค้าองค์กร 2 ราย)

สรุปจำง่าย

• แบ่งงาน → จับคู่ผลิตภัณฑ์ → ใส่ Grace/Step-up/Drawdown → วงเงินรวมสูงขึ้น แต่ DSCR ยังสบาย

เทคนิค “อัป DSCR & ลด LTV” แบบเป็นขั้นตอน (พร้อมตัวอย่างตัวเลข)

ทำตามนี้ทีละข้อ

• ลดค่างวดช่วงแรก
  ใส่ Grace ระหว่างติดตั้ง/Soft opening และใช้ Step-up/Seasonal ให้ค่างวดโตตามรายได้จริง

• ยืด Tenor อย่างมีเหตุผล
  ยืดได้เมื่ออายุทรัพย์รองรับ → ค่างวด/เดือนลด → DSCR ดีขึ้น

• รีไฟแนนซ์หนี้ดอกสูง/สั้น
  รวม/ย้ายไปโครงสร้างยาวและดอกต่ำ → DSR เบาลง

• เพิ่มเงินดาวน์/เพิ่มทรัพย์ค้ำ
  ทำให้ LTV ลด → ผู้ให้กู้กล้าให้วงเงินรวมสูงขึ้น

• เพิ่ม “ความน่าเชื่อของตัวเลข”
  แนบ PO/สัญญา/AR aging และสเตทเมนต์ที่เห็น ปิด/ลด OD จริง

ตัวอย่างคำนวณสั้น

• เงินสดจากการดำเนินงานฐาน = 180,000/ด.

• โครงเดิม: ค่างวดรวม 130,000/ด. → DSCR ≈ 1.38 (ยังไม่เผื่อแย่)

• ปรับใหม่: ใส่ Grace 3 เดือน + Step-up (ค่างวดช่วงแรก 95,000/ด.) และรีไฟแนนซ์สั้นบางส่วน

  • DSCR ช่วงแรก ≈ 180,000/95,000 = 1.89

  • กรณี −20% เงินสดเหลือ 144,000 → DSCR ≈ 1.52 (ยังสบาย)

• ฝั่ง LTV: เพิ่มเงินดาวน์ 10% + เพิ่มเครื่องสำรองเป็นทรัพย์ค้ำ → LTV จาก 85% เหลือ ~70–75%

สรุปจำง่าย

• DSCR ดี = วงเงินขึ้นได้

• LTV ต่ำ = เงื่อนไขดีขึ้น

• ทำได้จริงด้วย Grace/Step-up/รีไฟแนนซ์/เพิ่มค้ำ

เคสตัวอย่าง “ก่อน–หลัง” ขอก้อนใหญ่ (ดูของจริงจะเข้าใจเร็ว)

เคส A: ขยายไลน์ผลิต (โรงงานขนาดเล็ก)

• ก่อนปรับ: ขอ Term 5.0 ลบ. เดี่ยว ๆ, ค่างวด 120k/ด., DSCR ฐาน = 1.25, ไม่มีแผน Drawdown

• ปรับตามขั้นตอน:

  1. แยก Term 4.0 ลบ. (เครื่องหลัก) + Leasing 0.8 ลบ. (อุปกรณ์เสริม)

  2. ใส่ Grace 4 เดือน + Step-up 3 ระยะ สำหรับ Term

  3. ตั้ง OD 0.6 ลบ. พร้อมแผน “ปิด/ลดไตรมาสละ 20%”

  4. เพิ่มเงินดาวน์ 10% → LTV ลด

  5. แนบ PO จากลูกค้าหลัก 2 ราย และตาราง Drawdown ตาม Milestone

• ผลลัพธ์: วงเงินรวมใกล้เดิมแต่ DSCR ช่วงแรก ~1.8–2.0, LTV ดีขึ้น, โอกาสผ่านและเพดานอนาคตสูงขึ้น

เคส B: บริการโลจิสติกส์ (ฟลีท 6 คัน)

• ก่อนปรับ: ขอ Leasing ทั้งหมด + OD 1.0 ลบ. แต่ OD ใช้เต็ม ตลอดในสเตทเมนต์

• ปรับตามขั้นตอน:

  1. ทำ AR 80% ให้ใบแจ้งหนี้ลูกค้าองค์กร 2 ราย (ช่วงรอ 45–60 วัน)

  2. ลดขนาด OD ให้พอดี + ตั้งเป้า “ปิด/ลด” มีหลักฐาน

  3. ใส่ Residual 15% บางคัน เพื่อลดค่างวดช่วงแรก

  4. จัด สไลด์ 1 หน้า โชว์ DSCR ฐาน/−20% และ KPI ฟลีทรายเดือน

• ผลลัพธ์: ภาพวินัยการเงินดีขึ้น วงเงินรวมได้ใกล้เคียงเดิมแต่เงื่อนไขเบาขึ้น และเปิดทางขอเพิ่มคันในอนาคต

สรุปจำง่าย

• แตกก้อน → จับคู่ผลิตภัณฑ์ → ใส่ AR/Drawdown/Residual → เอกสารชัด

• วงเงินสูงขึ้น “โดยไม่เสี่ยง DSCR พัง”

ขั้นตอนยื่นจริง + เช็กลิสต์ QA (ก่อนกดส่ง)

ทำตามนี้ทีละข้อ

1. กำหนดวัตถุประสงค์–วงเงินตามงาน (CapEx/หมุนเวียน/รอเงิน)

2. ทำ Cash-flow 6–12 เดือน + Scenario ±20% แสดงจุดต่ำสุดเงินสด

3. ออกแบบชุดวงเงิน: Term/Leasing/OD/AR + Drawdown/Grace/Step-up

4. คำนวณ DSCR/DSR/LTV ฐานและกรณีแย่ → ใส่บนสไลด์ 1 หน้า

5. แพ็ก Collateral/PO/AR aging/สเตทเมนต์ ให้เล่าเรื่องเดียวกัน

6. เสนอ Covenant ที่รับได้ (เช่น DSCR ขั้นต่ำ, เป้าปิด/ลด OD)

7. ตรวจการสะกด/ลิงก์ภายใน และ ลิงก์กลับ Hub 1–2 จุด

ลิงก์อ่านต่อ (ภายในคลัสเตอร์ “เพื่อธุรกิจ”)

คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ / เช็คลิสเอกสาร