Personal Guarantee คืออะไร (และต่างจาก “หลักทรัพย์ค้ำประกัน” อย่างไร)

• หลักทรัพย์ค้ำประกัน = ใช้ทรัพย์สิน (เช่น บ้าน/ที่ดิน/เงินฝาก) เป็นประกัน หากผิดนัดธนาคารมีทรัพย์ให้บังคับคดีได้

• Personal Guarantee = ใช้ “บุคคล” (มักเป็นเจ้าของ/กรรมการ) รับรองว่าหากธุรกิจผิดนัด ผู้ค้ำอาจต้องรับผิดชำระแทน ตามขอบเขตที่ระบุในสัญญา

ดังนั้นคำว่า สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จึงหมายถึง “ไม่มีทรัพย์ไปจำนอง” เป็นหลัก แต่ ไม่ได้แปลว่าไม่มีเงื่อนไขค้ำทุกกรณี

ทำไมสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ ถึงยังขอ “กรรมการ/เจ้าของกิจการค้ำ”

เหตุผลที่พบได้บ่อยมี 3 ข้อ

1) ธนาคารต้องลดความเสี่ยง เมื่อไม่มีทรัพย์ให้ยึด

สินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ ธนาคารไม่มีทรัพย์มารองรับหนี้เหมือนสินเชื่อมีหลักประกัน จึงต้องใช้เงื่อนไขอื่นมาชดเชยความเสี่ยง

2) เพิ่มความมั่นใจว่าเจ้าของกิจการจะรักษาวินัยชำระ

การให้กรรมการค้ำทำให้ธนาคารเชื่อว่าเจ้าของกิจการจะบริหารเงินหมุนเวียนให้พอจ่ายค่างวด ไม่ปล่อยให้ผิดนัดง่าย ๆ

3) กรณีเอกสารไม่ชัด หรือกระแสเงินสดผันผวน

ธุรกิจขนาดเล็กบางรายเอกสารภาษียังไม่สะท้อนรายได้จริง หรือรายได้ขึ้นลงตามฤดูกาล ธนาคารจึงขอค้ำเพิ่มเพื่อ “ปิดความไม่แน่นอน”

เงื่อนไขแบบไหนที่มักทำให้ธนาคารขอ Personal Guarantee

ถ้าคุณกำลังยื่น กู้sme หรือขอ เงินกู้ sme โดยหวังว่าจะเป็น เงินกู้ด่วน ให้พิจารณาว่าธุรกิจเข้าข่ายนี้หรือไม่ เพราะมักทำให้ธนาคารขอผู้ค้ำเพิ่ม

• ธุรกิจยังใหม่ รายได้ยังไม่นิ่ง

• รายได้ในบัญชีไม่สม่ำเสมอ หรือมีเงินเข้าออกแบบ “ก้อนใหญ่แต่เว้นนาน”

• วงเงินสูงเมื่อเทียบกับขนาดกิจการ

• ลูกค้ากระจุกตัว (พึ่งลูกค้ารายใหญ่ไม่กี่ราย)

• มีประวัติค้างชำระ/เคยปรับโครงสร้างหนี้ หรือเครดิตยังไม่แข็งแรง

ผู้ค้ำต้องรับผิดแค่ไหน: จุดที่ต้องอ่านให้ชัดก่อนเซ็นสัญญาเงินกู้

ก่อนเซ็น สินเชื่อเงินกู้ ให้โฟกัสคำว่า “ขอบเขตความรับผิด” เพราะนี่คือส่วนที่ทำให้ “ค้ำแล้วหนักแค่ไหน”

เช็กลิสต์ที่ควรดูในเอกสารค้ำประกัน:

• ค้ำวงเงินเท่าไร (ค้ำทั้งก้อน/ค้ำบางส่วน/มีเพดานความรับผิดไหม)

• ค้ำรวมอะไรบ้าง (เงินต้น + ดอกเบี้ย + ดอกเบี้ยผิดนัด + ค่าปรับ + ค่าใช้จ่ายติดตามหนี้/คดี)

• ค้ำถึงเมื่อไร (จนปิดหนี้/มีต่ออายุ/ค้ำหนี้อนาคตด้วยหรือไม่)

• เงื่อนไขผิดนัดกี่วันถึงจะเรียกผู้ค้ำ

• วิธีแจ้งผู้ค้ำ/เอกสารที่ผู้ค้ำควรได้รับสำเนาเก็บไว้

ถ้าวงเงินสูงหรือเงื่อนไขซับซ้อน แนะนำให้ขอสำเนาสัญญากลับไปอ่านก่อน และถามให้ชัดเป็นข้อ ๆ

อยากลดโอกาสต้องค้ำ ทำอะไรได้บ้าง (แนวทางสำหรับสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก)

ต่อให้เป็น สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือ สินเชื่อไม่มีหลักประกัน2569 แบบไม่มีหลักทรัพย์ คุณยังเพิ่มโอกาสให้เงื่อนไขเบาลงได้ ด้วยการทำให้ “ธุรกิจดูน่าเชื่อถือขึ้น”  เช่น

• แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว และเดินบัญชีให้สม่ำเสมอ

• ทำสรุปรายรับรายจ่าย/กระแสเงินสดให้เห็นว่า “จ่ายค่างวดไหว”

• เตรียมหลักฐานรายได้ที่ตรวจสอบได้ (เช่น รายงานยอดขาย/บิล/ใบเสร็จ/สลิปโอน)

• ถ้ารู้ว่าต้องการเงินเร็ว ให้เตรียมเอกสาร “ชุดเดียวจบ” เพื่อลดการตีกลับเอกสาร (ช่วยได้มากกับเคสที่หวัง เงินกู้ด่วน)

คำถาม 12 ข้อที่ควรถามเจ้าหน้าที่ก่อนเซ็น (กันพลาดเรื่องค้ำ)

1. สินเชื่อนี้เป็น สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ต้องมีผู้ค้ำไหม

2. ผู้ค้ำต้องเป็นใคร (กรรมการ/เจ้าของกิจการ/ผู้ถือหุ้น/บุคคลภายนอก)

3. ผู้ค้ำรับผิด “สูงสุด” เท่าไร มีเพดานชัดเจนหรือไม่

4. ค้ำรวมดอกเบี้ยผิดนัด/ค่าปรับ/ค่าใช้จ่ายคดีหรือไม่

5. ค้ำเฉพาะสัญญานี้ หรือรวม “หนี้ในอนาคต” ด้วย

6. ถ้าขยายเวลา/ปรับโครงสร้างหนี้ ผู้ค้ำต้องเซ็นเพิ่มไหม

7. ถ้าเปลี่ยนกรรมการ/โอนหุ้น ต้องทำอะไรกับสัญญาค้ำ

8. ผิดนัดกี่วันถึงเรียกผู้ค้ำ และแจ้งผู้ค้ำทางไหน

9. ปิดหนี้ก่อนกำหนดมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง

10. ผู้ค้ำต้องยื่นเอกสารอะไร และมีผลต่อเครดิตของผู้ค้ำอย่างไร

11. กรณีผู้ค้ำออกจากบริษัท/ลาออกจากกรรมการ ทำอย่างไร

12. ขอสำเนาสัญญาค้ำประกันและตารางผ่อนชำระเก็บไว้ได้ไหม

FAQ (คำถามที่คนค้นหา “กู้sme” ถามบ่อย)

Q: ถ้าเป็นสินเชื่อธุรกิจ sme แบบไม่มีหลักทรัพย์ แปลว่าไม่ต้องมีคนค้ำใช่ไหม?
A: ไม่เสมอไป “ไม่มีหลักทรัพย์” คือไม่ต้องเอาทรัพย์ไปจำนอง แต่ธนาคารอาจขอ Personal Guarantee ได้

Q: ถ้าต้องการเงินกู้ด่วน ควรรีบเซ็นเลยไหม?
A: แนะนำให้อ่าน “ขอบเขตความรับผิดของผู้ค้ำ” และถามให้ครบก่อน เพราะรีบมากอาจพลาดเงื่อนไขสำคัญ

สรุป

ถ้าคุณกำลังหา เงินกู้ sme หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก แบบ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ให้จำไว้ว่า
ไม่มีทรัพย์ค้ำ ไม่ได้แปลว่า ไม่มีเงื่อนไขค้ำ เสมอไป

ก่อนตัดสินใจเลือก สินเชื่อเงินกู้ ให้ดู “2 ชั้น”

1. ไม่ต้องจำนองทรัพย์สิน

2. แต่ต้องเช็กเรื่อง ค้ำประกันส่วนบุคคล (Personal Guarantee) ให้ชัด

แนะนำอ่านต่อ: ไปที่หน้าแม่ในเว็บ EasyCashFlows เพื่อดูภาพรวมการเลือกสินเชื่อและการเตรียมเอกสารให้เหมาะกับธุรกิจของคุณ (แล้วค่อยกลับมาดูบทนี้ประกอบก่อนเซ็น)