ถึงเวลาที่ธุรกิจของคุณต้องพิจารณาใช้ สินเชื่อแฟคตอริ่ง

เมื่อไหร่ “ยังไม่ควร” ใช้สินเชื่อแฟคตอริ่ง

• ยอดขายส่วนใหญ่เป็นเงินสดหรือเครดิตสั้นมาก → ผลลัพธ์ไม่คุ้มค่าธรรมเนียม

• เอกสารไม่ตรงกันเป็นประจำ (PO–DO–Invoice–ใบกำกับ) → โอกาสโดนตีกลับสูง

• ต้องการเงินไปลงทุนระยะยาว (เครื่องจักร/ขยายโรงงาน) → ควรดูเครื่องมือทางการเงินคนละประเภทกับแฟคตอริ่ง

เช็กลิสต์ 60 วินาที 

ให้ลองตอบแบบไม่เข้าข้างตัวเอง:

• เรามีรายได้แบบ B2B ต่อเนื่อง และมีเครดิตเทอมชัด

• Invoice ที่จะยื่น “ส่งของ/ส่งงานแล้วจริง” และมีหลักฐานส่งมอบ

• ลูกหนี้ปลายทางมีชื่อเสียง/ประวัติชำระพอให้ตรวจสอบได้

• เรามีสรุป Aging ลูกหนี้การค้า (ยอดค้าง + วันครบกำหนด)

• เรารู้ว่าเงินล่วงหน้าจะถูกใช้กับอะไรในรอบงานถัดไป (ไม่ใช่ใช้มั่ว)

ถ้าติ๊กได้ 4 ข้อขึ้นไป ส่วนใหญ่ “เริ่มคุยกับผู้ให้บริการได้” และปรับเอกสารให้ผ่านตั้งแต่รอบแรกจะประหยัดเวลาเยอะ

กรณีตัวอย่าง (จากงานจริงที่ดิฉันเคยทำ): เทรดดิ้ง B2B รับงานล็อตใหญ่ แล้วใช้แฟคตอริ่งให้ “รับงานต่อได้”

ขอเล่าเคสจริงแบบปิดชื่อ (ตัวเลขเป็นเคสที่ดิฉันเคยช่วยจัดชุดเอกสารและวางวิธีใช้เงินให้สอดคล้องกับรอบงาน)

• ธุรกิจ: เทรดดิ้งอุปกรณ์อุตสาหกรรม (B2B)

• ลูกค้า: โรงงาน 1 รายเป็นลูกค้าหลัก เครดิตเทอม 60 วัน

• สถานการณ์: ได้ PO 2,000,000 บาท ต้องจ่ายซัพพลายเออร์ก่อนบางส่วนเพื่อ “ล็อกของ”

• เอกสารที่ใช้จริงในการยื่น: PO + ใบส่งของ/หลักฐานส่งมอบ + Invoice + ใบกำกับ + สรุปลูกหนี้การค้า + รายการเดินบัญชี

สิ่งที่เกิดขึ้นหลังยื่นสินเชื่อแฟคตอริ่ง

• ผู้ให้บริการอนุมัติจ่ายเงินล่วงหน้า 80% = 1,600,000 บาท (เข้าบัญชีหลังเอกสารผ่านตรวจ)

• ดิฉันให้ทีมการเงิน “กันเงิน” เป็น 3 ก้อน: (1) ชำระซัพพลายเออร์ (2) โลจิสติกส์/ค่าแรง (3) กันสำรองเผื่อดีเลย์

• เมื่อครบกำหนด ลูกหนี้ชำระเต็ม ผู้ให้บริการหักค่าใช้จ่ายตามจำนวนวัน และโอน “ส่วนที่เหลือ” กลับเข้าบัญชี

บทเรียนจากเคสนี้ (ที่หลายคนพลาด)

• จุดชนะไม่ใช่แค่ได้เงินเร็ว แต่คือ “กำหนดการใช้เงินล่วงหน้าให้ผูกกับรอบงาน” ทำให้รับออเดอร์ถัดไปได้โดยไม่ต้องไปกู้เพิ่มแบบไร้แผน

เอกสารที่ควรมี

หลายเว็บลิสต์เอกสาร แต่ไม่ค่อยอธิบายว่า “เอาไปใช้ตัดสินใจอะไร” — ตรงนี้คือส่วนที่ดิฉันใช้จริงเวลาเตรียมเคสให้ผ่าน

1) หนังสือรับรองนิติบุคคล + ข้อมูลงบ/สถานะบริษัท

• ผู้ให้บริการใช้ตรวจว่า “ตัวตนบริษัทมีอยู่จริง สถานะยังดำเนินกิจการ” และดูข้อมูลพื้นฐานที่ช่วยคัดกรองความเสี่ยง

• แหล่งตรวจสอบที่คนทำสินเชื่อใช้เป็นมาตรฐานในไทยคือระบบของ กรมพัฒนาธุรกิจการค้า (DBD)

2) ภ.พ.20 (VAT)

• ใช้ยืนยันว่าเป็นผู้ประกอบการจดทะเบียน VAT แล้วจริง ซึ่งสำคัญมากในธุรกรรมที่ผูกกับ Invoice/ภาษีมูลค่าเพิ่ม

• อ้างอิงนิยาม/กระบวนการออกเอกสารจาก กรมสรรพากร ได้ตรง ๆ

3) ชุดเอกสารการขายที่ “ต้องตรงกันทั้งชุด”

• PO → DO/หลักฐานส่งมอบ → Invoice → ใบกำกับภาษี

• คนพิจารณาสินเชื่อใช้สิ่งนี้ตรวจ 2 เรื่อง: (1) งานเกิดจริง (2) สิทธิเรียกเก็บเงินโอนได้จริง และลดโอกาส “Invoice ลอย”

4) รายการเดินบัญชี + สรุปลูกหนี้การค้า (AR Aging)

• ใช้ดูพฤติกรรมรับ-จ่ายจริง, ความสม่ำเสมอของรายรับ, และดูว่าลูกหนี้รายเดิม “จ่ายตามรอบ” หรือชอบเลื่อน

• ในเชิงปฏิบัติ ผู้ให้บริการจะใช้ข้อมูลนี้ตั้งวงเงิน/กำหนดเงื่อนไข “รับซื้อใบไหนได้บ้าง”

สรุป: ถ้าคุณหา “เงินทุน” เพื่อให้รอบงานเดินต่อ—แฟคตอริ่งคือคำตอบที่ผูกกับรายได้จริง

ถ้าธุรกิจคุณเป็น B2B มีเครดิตเทอม มีเอกสารครบ และลูกหนี้การค้ามีคุณภาพ สินเชื่อ factoring / สินเชื่อแฟคตอริ่ง / บริการรับซื้อลูกหนี้การค้า เป็นเครื่องมือที่ช่วยเปลี่ยน “ยอดที่ต้องรอ” ให้กลายเป็น “เงินทุนที่วางแผนได้” โดยไม่ต้องพึ่ง สินเชื่อเงินกู้ แบบเดิมเพียงอย่างเดียว

FAQ 

Q: สินเชื่อ factoring ต่างจากสินเชื่อเงินกู้ทั่วไปยังไง?
A: แฟคตอริ่งอิง “ลูกหนี้การค้า/Invoice” เป็นหลัก ขณะที่สินเชื่อเงินกู้ทั่วไปมักอิงฐานะรวมของกิจการและหลักประกัน/กระแสรายได้ภาพรวม การพิจารณาแฟคตอริ่งจึงมักเน้นคุณภาพเอกสารและคุณภาพลูกหนี้ปลายทางมาก

Q: บริการรับซื้อลูกหนี้การค้า ได้เงินล่วงหน้ากี่เปอร์เซ็นต์?
A: พบได้ตั้งแต่ราว 70–90% (ขึ้นกับผู้ให้บริการ, ประเภทแฟคตอริ่ง, และความเสี่ยงของลูกหนี้) ตัวอย่างข้อมูลผลิตภัณฑ์จากธนาคารพาณิชย์ในไทยมักอยู่ช่วงนี้

Q: ทำไมเอกสารต้องครบและตรงกัน?
A: เพราะผู้ให้บริการต้องมั่นใจว่า “งานเกิดจริง + สิทธิเรียกเก็บเงินชัดเจน” และลดความเสี่ยงข้อพิพาทกับลูกหนี้ปลายทาง ขั้นตอนแนวนี้สอดคล้องกับบริการ invoice financing ของธนาคารที่ให้ผู้ซื้อ/ผู้ขายยืนยันใบแจ้งหนี้ก่อนจ่ายเงิน

ดูบทความที่เกี่ยวข้อง 

• แฟคตอริ่งเหมาะกับกิจการแบบใดบ้าง

• ทำไมแฟคตอริ่งถึงคุ้ม? 6 เหตุผลที่ SME เห็นผลทันที

• เทคนิคบริหารบัญชีลูกหนี้ด้วยแฟคตอริ่ง

• แฟคตอริ่งอนุมัติไว: เช็กลิสต์เอกสาร + 7 ทริคเพิ่มโอกาสผ่าน

• ถึงเวลาหรือยัง? 8 สัญญาณที่ควรพิจารณาใช้แฟคตอริ่ง

ต้องการดูว่าธุรกิจคุณเหมาะกับแฟคตอริ่งแค่ไหน? → เช็กคุณสมบัติ
อยากเตรียมเอกสารให้ครบตั้งแต่ครั้งแรก? → เช็กลิสต์เอกสาร