สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร และเหมาะกับใคร (อัปเดต 2568) 

ทำไม “ไม่มีหลักทรัพย์” ก็ขอได้

ธนาคาร/สถาบันการเงินมอง ความเสี่ยงจากการดำเนินธุรกิจ เป็นหลัก

• ดู รายได้และกระแสเงินสด จากสเตทเมนต์ต่อเนื่อง 6–12 เดือน

• ดู ภาระหนี้รวม/วินัยชำระ (จ่ายตรง สม่ำเสมอ)

• ใช้ เอกสารภาษี/สัญญาว่าจ้าง/ใบกำกับภาษี/PO/Invoice เพื่อยืนยันยอดจริง

(แนวคิดสำคัญ: ยิ่งเอกสารสะท้อนธุรกรรมจริงได้ชัด ยิ่งทดแทนหลักทรัพย์ค้ำได้ดี)

หลักคิดง่าย ๆ คือ ผู้ปล่อยกู้ประเมิน “โอกาสได้เงินคืนตรงเวลา” ผ่าน พฤติกรรมกระแสเงินสด มากกว่าทรัพย์ค้ำ ถ้าบัญชีเดินนิ่ง เงินเข้าตามฤดูกาลที่อธิบายได้ และค่าใช้จ่ายคุมอยู่ ความเสี่ยงถือว่าต่ำลงอย่างมีนัยยะ สิ่งที่มักทำให้คะแนนดีขึ้นคือ (1) เงินเข้าเฉลี่ยไม่ตกฮวบแบบไร้เหตุผล (2) ไม่มีการโอนวนไปมาเพื่อปั้นยอด (3) มีหลักฐานธุรกรรมที่ตรวจย้อนกลับได้ เช่น e-Invoice/PO/ใบกำกับภาษี ผมมักแนะนำลูกค้าให้แนบ หมายเหตุสั้น ๆ อธิบายเดือนที่ยอดผิดปกติ (เช่น ปิดซ่อมร้าน) ไฟล์เดียวจบ ทีมพิจารณาอ่านแล้วเข้าใจภาพรวมทันที 

ใคร “เหมาะ” กับสินเชื่อประเภทนี้

• ธุรกิจที่มี ยอดขายสม่ำเสมอ และมีหลักฐานรายได้ครบถ้วน

• B2B ที่มีสัญญาจ้าง/ใบสั่งซื้อ สามารถพิสูจน์กระแสเงินสดในอนาคต

• ธุรกิจที่ แยกบัญชีธุรกิจ/ส่วนตัว และมีวินัยชำระดี

ถ้าธุรกิจของคุณขายดีพอสมควรแต่ ต้นทุนผันผวน เช่น วัตถุดิบ/ค่าแรง และต้องหมุนเงินก่อนรับชำระจริง การมีวงเงินหมุนเวียนจะช่วยไม่ให้กระแสเงินสดสะดุด ยิ่งสำหรับ B2B ที่มีรอบเก็บเงิน 30–60 วัน การแสดงสัญญา/PO/ประวัติการจ่ายของลูกค้าหลักจะเพิ่มน้ำหนักมาก ในกิจการบริการ ถ้าใบกำกับภาษีออกต่อเนื่อง แม้ยอดจะไม่เท่ากันทุกเดือน แต่ภาพรวม “แนวโน้มขึ้น” กับ “วินัยชำระดี” ก็เพียงพอให้พิจารณาเชิงบวกได้ 

ใคร “อาจยังไม่เหมาะ” (ควรปรับก่อน)

• บัญชีรับ–จ่าย ปะปนกับส่วนตัว หรือพึ่งเงินสดเป็นหลัก ไม่มีหลักฐานรองรับ

• ภาระหนี้สูง/ชำระล่าช้า ทำให้ความสามารถชำระคืนต่ำ

• กิจการเพิ่งเริ่ม ที่ยังไม่มีหลักฐานรายได้ → ควรเริ่มเก็บใบกำกับภาษี/สัญญาจ้าง/สเตทเมนต์ให้ครบก่อน

ดูแนวทางเตรียมตัว: ลิงก์ไปบท “วิธีประเมินตัวเองก่อนยื่น” และ “สำหรับกิจการใหม่ (<2 ปี)”

ปัญหาที่เจอบ่อยคือ บัญชีปะปน—ยอดรับโอนเข้าบัญชีส่วนตัวบ้าง เข้าบัญชีร้านบ้าง ทำให้คนพิจารณาจับ “รายได้จริง” ไม่ได้ ถ้าคุณอยู่เคสนี้ ผมแนะนำแผน 90 วัน: เดือนที่ 1 เริ่มแยกบัญชีให้เด็ดขาดและนำเงินสดฝากทุกวัน เดือนที่ 2 ทำบันทึกยอดขายเทียบสเตทเมนต์และภาษีให้สอดคล้อง เดือนที่ 3 รวบรวมสัญญา/PO และเริ่มชำระหนี้เดิมให้ตรงวัน เมื่อครบ 3 เดือน ภาพรวมจะ “สะอาด” ขึ้นมาก โอกาสการอนุมัติเพิ่มแบบรู้สึกได้ 

เอกสารพื้นฐานที่ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติ

• หนังสือรับรอง/ภ.พ.20 (นิติบุคคล) หรือทะเบียนพาณิชย์

• สเตทเมนต์ 6–12 เดือน ของบัญชีธุรกิจ

• เอกสารภาษีที่เกี่ยวข้อง (เช่น ภ.พ.30/50)

• หลักฐานงาน/รายได้: สัญญาว่าจ้าง, PO, ใบกำกับภาษี, Invoice

• เอกสารผู้มีอำนาจ/ผู้กู้ร่วม (ถ้ามี)

แบ่งเป็นสองชั้นคิดง่าย ๆ: Must-have คือ หนังสือรับรอง/ภ.พ.20 (ถ้ามี), สเตทเมนต์ 6–12 เดือน, ภาษีที่ยื่นสม่ำเสมอ ส่วน Nice-to-have คือ สัญญาว่าจ้าง, ใบสั่งซื้อ, ใบส่งของ, e-Invoice, ภาพสต็อก/เครื่องจักร, หลักฐานซัพพลายเออร์รายใหญ่ จุดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงคือ ใช้หลายบัญชีรับเงินกระจายกันจน “ตัวเลขรวม” ไม่เท่ากับยอดขายที่แจ้ง—ให้เลือกบัญชีหลัก 1–2 บัญชีที่เดินจริง และแนบตารางสรุปรวมยอดจากบัญชีรองเพื่อความโปร่งใส 

ขั้นตอนยื่นแบบย่อ (จากประสบการณ์ที่พบบ่อย)

1. ประเมินเบื้องต้น: รายได้–ค่าใช้จ่าย–ภาระหนี้ (ดู DSCR แบบง่าย)

2. เลือกประเภทวงเงินให้เหมาะกับรอบเงินเข้า (OD/Term/Factoring)

3. เตรียมเอกสารให้ “สอดคล้องกัน” ระหว่างบัญชี ธุรกรรม และภาษี

4. ส่งเรื่อง–ตอบคำถาม–ยืนยันเอกสารเพิ่ม (ถ้ามี)

5. อนุมัติ–เบิกใช้–วางแผนชำระคืนให้สอดคล้องกับกระแสเงินสด

ตัวอย่างสถานการณ์ที่เหมาะ

• ร้านอาหาร/ค้าปลีก–ค้าส่ง: เงินสดหมุนบ่อย เลือกวงเงินหมุนเวียน (OD) ช่วยลื่นไหล

• ผู้รับเหมาก่อสร้าง/ขนส่ง: มีสัญญา/งวดงาน เหมาะผสม OD + Term ตามรอบเงิน

• ธุรกิจบริการ: รายได้เป็นโปรเจกต์ ใช้เอกสารสัญญา/ใบกำกับภาษีเป็นหลักฐาน

คำถามพบบ่อย (FAQ)

ต้องมีคนค้ำไหม?
ส่วนใหญ่ไม่จำเป็น หากเอกสาร–กระแสเงินสดชัดเจน

ใช้เวลากี่วัน?
ขึ้นกับความครบถ้วนของเอกสารและการประเมินรายได้ โดยทั่วไปภายในไม่กี่สัปดาห์

กิจการใหม่ขอยากไหม?
ยื่นได้ หากพิสูจน์รายได้/ออเดอร์/สัญญางาน และสเตทเมนต์เริ่มเดินต่อเนื่อง

ถ้ารายได้เป็นเงินสดเยอะทำยังไง?
ค่อย ๆ ปรับให้ “ผ่านระบบ” มากขึ้น (ฝากเข้าบัญชีสม่ำเสมอ ออกใบกำกับภาษี) เพื่อให้ตรวจสอบได้

เช็กคุณสมบัติของฉัน | เช็กลิสต์เอกสาร