5 สาเหตุที่ทำให้เจ้าของกิจการขอสินเชื่อเงินด่วนไม่ผ่าน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ขอเงินด่วนไม่ผ่านบ่อยเพราะ “พิสูจน์รายได้–เครดิต–เอกสาร–โครงสร้างกู้” หน้านี้สรุป เหตุผลยอดฮิต & วิธีแก้ ทั้งแบบฉุกเฉินและเชิงระบบ ใช้ได้กับธุรกิจส่วนใหญ่

เหตุผลยอดฮิต #1: รายได้–กระแสเงินสดพิสูจน์ไม่ได้
สัญญาณ: POS/เดลิเวอรีไม่สัมพันธ์สเตทเมนต์, รับเงินสดแต่ไม่ฝากประจำ, เงินเข้ากระจายหลายบัญชี
วิธีแก้ฉุกเฉิน (7–14 วัน): รวมรายงานยอดขายรายวัน–รายเดือน + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน แล้วทำ “ตารางเทียบยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” 1 หน้า
วิธีแก้เชิงระบบ (1–3 เดือน): รวมช่องทางรับเงิน, ฝากเงินสดสม่ำเสมอ, ทำ Cashflow 13 สัปดาห์อัปเดตรายสัปดาห์
แนบอะไรเพิ่ม: สัญญาคู่ค้า/ใบกำกับภาษีย้อนหลัง เพื่อยืนยันที่มารายได้

เหตุผลยอดฮิต #2: เครดิต/วินัยการเงินไม่ผ่านเกณฑ์
สัญญาณ: ค้างชำระ, ใช้ OD เต็มเพดานยาว, สัดส่วนหนี้ต่อรายได้สูง
วิธีแก้ฉุกเฉิน: ปิดหนี้ค้าง, ลด Utilization OD ลงต่ำกว่า ~70%, แนบจดหมายชี้แจงเหตุผิดนัด + หลักฐานแก้ไข
วิธีแก้เชิงระบบ: แยก “หมุนเวียน = OD” ออกจาก “ลงทุน = Term/Working Capital”; ทำตารางจ่ายหนี้แบบ Snowball/Avalanche
แนบอะไรเพิ่ม: สรุป DSCR หลังปรับโครงสร้างหนี้ให้เห็นว่า “จ่ายไหวจริง”

เหตุผลยอดฮิต #3: เอกสารไม่ครบ/ข้อมูลไม่สอดคล้อง
สัญญาณ: งบ–ภาษี–สเตทเมนต์ไม่ตรงกัน, โครงสร้างผู้ถือหุ้น/อำนาจลงนามไม่ชัด, ขาดสัญญาหลัก/PO
วิธีแก้ฉุกเฉิน: ใช้ เช็กลิสต์เอกสาร ตรวจให้ครบ และแนบ “สรุปธุรกิจ 1 หน้า: ทำอะไร–ลูกค้าหลัก–ใช้เงินทำอะไร–คืนเงินอย่างไร”
วิธีแก้เชิงระบบ: ทำมาตรฐานตั้งชื่อไฟล์/โฟลเดอร์กลางสำหรับสัญญา–PO–ใบกำกับภาษี ดึงซ้ำได้ทันที
แนบอะไรเพิ่ม: งบระหว่างกาลล่าสุด + Aging ลูกหนี้/เจ้าหนี้

เหตุผลยอดฮิต #4: ขอเงินด่วนผิดประเภท/อายุเงินกู้ไม่เหมาะ
สัญญาณ: ใช้เงินด่วนระยะสั้นไปทำรีโนเวต/ซื้ออุปกรณ์/เปิดสาขา ทำให้ยอดคงค้างยาวและดอกเบี้ยบาน
วิธีแก้ฉุกเฉิน: Re-structure ให้ “อายุเงินกู้ = อายุสินทรัพย์” (ลงทุนใช้ Term/Working Capital, หมุนเวียนใช้ OD)
วิธีแก้เชิงระบบ: ทำแผนเงินสด 12–24 เดือน กำหนด DSCR ≥ ~1.2–1.3 เป็นเกณฑ์ขั้นต่ำก่อนยื่น
แนบอะไรเพิ่ม: ใบเสนอราคา/แผนลงทุน + ประมาณการรายได้หลังลงทุน

เหตุผลยอดฮิต #5: ความเสี่ยงเฉพาะกิจการสูงเกินรับได้
สัญญาณ: ฐานรายได้พึ่งลูกค้ารายเดียว, ซีซันแนลจัด, มีคดี/ภาษีค้าง, หมุนหนี้สั้นหลายบัญชี
วิธีแก้ฉุกเฉิน: แนบหลักฐานลดความเสี่ยง (สัญญาต่ออายุ, LOA/PO ที่กำลังรับเงิน, หนังสือยุติเรื่องภาษี/คดี)
วิธีแก้เชิงระบบ: กระจายฐานลูกค้า, กำหนดเครดิตเทอมรัดกุม, ใช้ค้ำ/ประกันโครงการเท่าที่จำเป็น
แนบอะไรเพิ่ม: แผนบริหารความเสี่ยงเป็นข้อ ๆ พร้อมตัวชี้วัด