5 สาเหตุที่ทำให้เจ้าของกิจการขอสินเชื่อเงินด่วนไม่ผ่าน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

ในช่วงที่ธุรกิจต้องการสภาพคล่องอย่างเร่งด่วน ไม่ว่าจะเพื่อหมุนเวียนค่าใช้จ่าย เสริมเงินทุน หรือรับมือกับสถานการณ์ไม่คาดคิด เจ้าของกิจการจำนวนมากมักเลือกยื่นขอ สินเชื่อเงินด่วน หรือ เงินกู้ด่วน เป็นทางออกแรก อย่างไรก็ตาม หลายกิจการกลับพบว่าการขอ สินเชื่อเงินด่วน อนุมัติเร็ว ไม่ได้ง่ายอย่างที่คิด และมักถูกปฏิเสธซ้ำ ๆ โดยไม่ทราบสาเหตุที่แท้จริง

บทความนี้สรุป 5 สาเหตุหลักที่ทำให้การกู้เงินด่วนไม่ผ่าน พร้อมแนวทางแก้ไขทั้งระยะสั้นและระยะยาว ซึ่งสามารถประยุกต์ใช้ได้กับธุรกิจส่วนใหญ่ โดยเฉพาะผู้ที่กำลังมองหา สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SMEไม่ใช้หลักประกัน หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ที่ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

เหตุผลที่ 1: รายได้และกระแสเงินสดไม่สามารถพิสูจน์ได้ชัดเจน

หนึ่งในเหตุผลที่พบบ่อยที่สุดในการขอ กู้เงินด่วน ไม่ผ่าน คือ สถาบันการเงินไม่สามารถมองเห็นภาพรายได้ที่ชัดเจนของกิจการได้ แม้ธุรกิจจะมียอดขายจริง แต่รูปแบบการรับเงินไม่สอดคล้องกับเอกสารทางการเงิน

สัญญาณที่พบบ่อย

• ยอดขายจาก POS หรือแพลตฟอร์มเดลิเวอรีไม่ตรงกับยอดเงินในบัญชี

• รับชำระเป็นเงินสดจำนวนมาก แต่ไม่ฝากเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ

• มีเงินเข้าหลายบัญชีโดยไม่มีระบบรวบรวม

แนวทางแก้ไขระยะสั้น (ภายใน 7–14 วัน)
จัดทำรายงานยอดขายรายวัน–รายเดือน พร้อมแนบรายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6–12 เดือน และสรุปเป็นตารางเปรียบเทียบ “ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” ให้เห็นภาพใน 1 หน้า

แนวทางแก้ไขเชิงระบบ (1–3 เดือน)
รวมช่องทางรับเงินให้เหลือบัญชีหลัก ฝากเงินสดสม่ำเสมอ และจัดทำประมาณการกระแสเงินสดล่วงหน้า (Cash Flow) อย่างน้อย 13 สัปดาห์

เหตุผลที่ 2: ประวัติเครดิตและวินัยทางการเงินไม่ผ่านเกณฑ์

แม้จะเป็น สินเชื่อธุรกิจ SME หรือ เงินกู้ด่วน สถาบันการเงินยังคงพิจารณาวินัยทางการเงินเป็นหลัก หากพบการค้างชำระหรือภาระหนี้สูงเกินไป โอกาสอนุมัติจะลดลงทันที

สัญญาณที่ต้องระวัง

• มีประวัติค้างชำระหรือผิดนัดชำระหนี้

• ใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) เต็มเพดานเป็นเวลานาน

• สัดส่วนหนี้ต่อรายได้สูงเกินความสามารถในการชำระ

แนวทางแก้ไขระยะสั้น
ปิดยอดค้างชำระ ลดการใช้วงเงิน OD ให้อยู่ต่ำกว่า 70% และแนบจดหมายชี้แจงเหตุผล พร้อมหลักฐานการแก้ไข

แนวทางแก้ไขเชิงระบบ
แยกหนี้เพื่อหมุนเวียนออกจากหนี้เพื่อการลงทุน และวางแผนการชำระหนี้อย่างเป็นระบบ เช่น Snowball หรือ Avalanche เพื่อให้เห็นว่ากิจการ “จ่ายไหวจริง”

เหตุผลที่ 3: เอกสารไม่ครบถ้วนหรือข้อมูลไม่สอดคล้องกัน

การขอ สินเชื่อเงินด่วน แม้จะเน้นความรวดเร็ว แต่หากเอกสารไม่ครบหรือข้อมูลขัดแย้งกัน ย่อมทำให้การพิจารณาล่าช้าหรือถูกปฏิเสธ

ปัญหาที่พบบ่อย

• งบการเงิน ภาษี และ Statement ไม่สอดคล้องกัน

• โครงสร้างผู้ถือหุ้นหรืออำนาจลงนามไม่ชัดเจน

• ขาดสัญญาทางธุรกิจ ใบสั่งซื้อ หรือเอกสารสนับสนุนรายได้

แนวทางแก้ไขระยะสั้น
ตรวจสอบเอกสารตามเช็กลิสต์ และแนบ “สรุปธุรกิจ 1 หน้า” อธิบายว่าธุรกิจทำอะไร รายได้มาจากไหน ใช้เงินกู้ไปทำอะไร และจะชำระคืนอย่างไร

แนวทางแก้ไขเชิงระบบ
จัดระบบเอกสารเป็นมาตรฐาน ตั้งชื่อไฟล์และโฟลเดอร์กลาง เพื่อให้สามารถเรียกใช้งานได้ทันทีเมื่อต้องขอ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก หรือวงเงินใหม่ในอนาคต