ประเภทสินเชื่อ ธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่เจ้าของกิจการต้องรู้

เลือกไวใน 60 วินาที / รู้จักแต่ละแบบแบบสั้น ๆ / เงื่อนไข…ให้ผ่านไว / จับคู่ “สถานการณ์ × สินเชื่อ” / สรุป & ขั้นต่อไป 

ถ้าคุณเป็นเจ้าของกิจการที่ไม่มีบ้าน ที่ดิน หรืออาคารเป็นชื่อบริษัท แต่ธุรกิจต้องใช้เงินทุนเพิ่ม คุณอาจเคยได้ยินคำว่า

• “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน”

• “กู้โดยใช้เดินบัญชี/เอกสารธุรกิจแทนทรัพย์สิน”

• “ใช้ บสย. ค้ำแทนหลักทรัพย์”

ปัญหาคือ เวลาคุยกับธนาคารจริง ๆ มักมีคำศัพท์เต็มไปหมด
ทั้ง Term, OD, แฟคตอริ่ง, เงินทดรองยอดขาย, PO/Contract

บทความนี้จะช่วยคุณทำ 3 อย่างในที่เดียว

1. เห็นแผนที่ภาพรวม ของประเภทสินเชื่อสำหรับธุรกิจที่ “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน”

2. รู้ว่าแต่ละแบบเหมาะกับโจทย์อะไร (หมุนเวียน /ลงทุน / ระยะสั้น–ยาว)

3. ใช้ ตารางเลือกแบบเร็ว (1 นาที) + Checklist ปิดท้าย ช่วยตัดสินใจเบื้องต้นได้เอง ก่อนคุยกับธนาคารหรือที่ปรึกษา

ดูภาพรวมทั้งคลัสเตอร์ → คู่มือ “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (2568)”
เตรียมเอกสารให้พร้อม →  เช็กลิสต์เอกสาร 

แผนที่ภาพรวมประเภทสินเชื่อเพื่อธุรกิจ (โฟกัสแบบไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน)

เราลองเรียง “ประเภทสินเชื่อเพื่อธุรกิจ” สำหรับ SME ที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ออกเป็น 5 กลุ่มใหญ่ ๆ เพื่อให้เห็นภาพชัดขึ้น

Term Loan แบบไม่มีหลักทรัพย์

หน้าตาโดยย่อ

• ได้เป็น “เงินก้อน”

• ผ่อนชำระเป็นงวดเท่า ๆ กัน (รายเดือน)

• ระยะเวลาผ่อนตั้งแต่ 1–7 ปีแล้วแต่สถาบันการเงินและความเสี่ยง

เหมาะกับ

• ลงทุนเครื่องจักร/อุปกรณ์

• รีโนเวตร้าน/โรงงาน

• ขยายไลน์สินค้า/เพิ่มบริการใหม่ที่คืนทุนเป็นปี

ข้อดี

• วางแผนค่างวดได้ชัด

• ใช้สำหรับ “โปรเจกต์ลงทุน”ได้ดี

ข้อควรระวัง

• ถ้ารายได้เหวี่ยง แต่ค่างวดคงที่ อาจทำให้ตึงมือในเดือนยอดขายตก

วงเงินหมุนเวียน (OD) แบบไม่มีหลักทรัพย์

หน้าตาโดยย่อ

• วงเงินที่ใช้ “รูดเข้า–ออก” ได้

• ใช้เท่าไร เสียดอกเบี้ยเท่านั้น ถ้าไม่ใช้ก็ไม่เสียดอกเบี้ย

• เหมาะเป็นกันชนสภาพคล่องระยะสั้น

เหมาะกับ

• ธุรกิจที่มีรายจ่ายประจำ(ค่าเช่า ค่าแรง วัตถุดิบ)

• แต่รายรับเข้า “ไม่พอดีวัน” เช่น ขายเชื่อ, เครดิตเทอม หรือยอดขายเหวี่ยงตามฤดูกาล

ข้อดี

• ยืดหยุ่นมาก

• เหมาะกับการ “แต่งจังหวะเงินเข้า–ออก”

ข้อควรระวัง

• ถ้าใช้เต็มวงเงินบ่อย ๆ และไม่เคยคืนจนวงเงิน “โล่ง” เลย ธนาคารจะอ่านว่าคุณเริ่มพึ่งหนี้มากเกินไป

แฟคตอริ่ง / Invoice Financing

หน้าตาโดยย่อ

• เปลี่ยน “ใบแจ้งหนี้/ลูกหนี้การค้า” ให้กลายเป็นเงินสดล่วงหน้า

• ได้เงิน 70–90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ ที่ลูกค้าคุณต้องจ่ายในอนาคต

เหมาะกับ

• ธุรกิจ B2B ที่มีเครดิตเทอม 30–90 วัน

• โรงงาน ซัพพลายเออร์ ตัวแทนจำหน่าย ที่มีใบ PO/ใบแจ้งหนี้กับลูกค้ารายใหญ่

ข้อดี

• ปลดล็อกเงินที่จมในลูกหนี้ให้หมุนกลับมา

• ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ แต่ใช้คุณภาพลูกหนี้และเอกสารแทน

ข้อควรระวัง

• ต้นทุนจะอยู่ในรูปแบบ “ค่าธรรมเนียมต่อใบแจ้งหนี้”

• ต้องอ่านสัญญาให้ดีว่า ใครรับความเสี่ยงหากลูกหนี้ไม่จ่าย (แบบมีไล่เบี้ย / ไม่มีไล่เบี้ย)

เงินทดรองยอดขาย (จากยอดขายบัตร/QR)

หน้าตาโดยย่อ

• ใช้ยอดขายผ่านเครื่อง EDC / QR Payment เป็นฐาน

• ได้วงเงินล่วงหน้าจำนวนหนึ่ง

• ระบบจะหักคืนจากยอดขายแต่ละวัน/เดือนเป็นเปอร์เซ็นต์

เหมาะกับ

• ร้านอาหาร ร้านกาแฟ ร้านค้าปลีก ที่ยอดขายผ่านบัตร/QR ชัดเจน

• กิจการที่ต้องการเงินก้อน แต่ไม่อยากผ่อนค่างวดคงที่

ข้อดี

• ยอดผ่อน “ยืดหยุ่นตามยอดขายจริง”

• ช่วงยอดขายตก ก็จะถูกหักน้อยลง

ข้อควรระวัง

• ถ้าใช้ร่วมกับค่าใช้จ่ายประจำอื่น ๆ ต้องวางแผนดี ๆ ไม่ให้เงินสดในมือบางเกินไป

PO / Contract Finance (เงินทุนจากคำสั่งซื้อ/สัญญางาน)

หน้าตาโดยย่อ

• ใช้ “ใบสั่งซื้อ (PO)” หรือ “สัญญารับงาน/โครงการ” เป็นหลักฐานในการขอเงินทุน

• ธนาคาร/สถาบันการเงินจะปล่อยเงินให้คุณไปจัดซื้อวัตถุดิบ/เริ่มงาน ก่อนที่ลูกค้าจะจ่ายจริง

เหมาะกับ

• ผู้รับเหมาก่อสร้าง

• กิจการที่รับงานโปรเจกต์ เช่น งานระบบ, จัดอีเวนต์, โปรดักชัน ฯลฯ

ข้อดี

• ช่วยให้ไม่ต้องเอาเงินตัวเองไปแบกรับต้นทุนทั้งหมดก่อน

• ทำให้รับงานใหญ่ขึ้นได้โดยไม่ติดที่สภาพคล่อง

ข้อควรระวัง

• ต้องบริหารต้นทุนให้อยู่ในกรอบ

• ถ้าโปรเจกต์ล่าช้าหรือถูกเลื่อน อาจกระทบแผนคืนเงินกู้

แบ่งประเภทตามวัตถุประสงค์ (หมุนเวียน / ลงทุน / ระยะสั้น–ยาว)

เพื่อให้ไม่งง ลองมองใหม่ว่า

“เราต้องการสินเชื่อไปทำอะไร – หมุนเวียน ระยะสั้น หรือ ลงทุนระยะยาว?”

แล้วค่อยเอา “ประเภทสินเชื่อ” ข้างบนมาวางลงตารางในหัว

กลุ่ม 1: วงเงินหมุนเวียนระยะสั้น

เหมาะกับการแก้ “จังหวะเงินเข้า–ออก” เช่น

• OD ไม่มีหลักทรัพย์

• เงินทดรองยอดขายจากยอดบัตร/QR

ใช้หายใจระหว่างเดือน แก้ “รูรั่วสภาพคล่อง” ชั่วคราว

กลุ่ม 2: เงินทุนจากลูกหนี้/สัญญางาน

เหมาะกับธุรกิจที่ “มีงาน มีลูกค้า แต่เงินยังไม่เข้า”

• แฟคตอริ่ง / Invoice Financing

• PO/Contract Finance

ใช้ดึงเงินจากอนาคตเข้าปัจจุบัน โดยมีเอกสารงานจริงรองรับ

กลุ่ม 3: เงินลงทุนระยะกลาง–ยาว

เน้นสร้างรายได้เพิ่มหรือเพิ่มประสิทธิภาพในระยะยาว

• Term Loan ไม่มีหลักทรัพย์ (ผ่อน 1–7 ปี)

ใช้ลงทุนเครื่องจักร สาขาใหม่ รีโนเวต ฯลฯ

แนะนำสำหรับ Google Sites:

คุณสามารถทำ “ตาราง 3 คอลัมน์” วางใน Section นี้

คอลัมน์ = วัตถุประสงค์ / ประเภทสินเชื่อที่เหมาะ / หมายเหตุสั้น ๆ

เพื่อทำเป็น Cheat sheet ให้คนอ่านเซฟภาพ/ดาวน์โหลดได้