OD ไม่มีหลักประกัน สำหรับธุรกิจใหม่

เริ่มกิจการ โปรไฟล์ยังบาง ก็ขอ สินเชื่อ OD (วงเงินเบิกเกินบัญชี) ได้ หากวาง “หลักฐานยอดขาย” และ “จังหวะเงินเข้า–ออก” ให้ชัด บทนี้สรุปวิธีทำให้ผ่านแบบเข้าใจง่าย

ย้อนกลับ: หน้าแม่ สินเชื่อ OD 

เช็กคุณสมบัติ  |  เช็กลิสต์เอกสาร 

สำหรับผู้เริ่มต้นที่ยังไม่มีสเตทเมนต์ยาว/เครดิตหนา บทนี้บอก “ผู้ให้กู้ดูอะไร” และ “เราต้องเตรียมอะไร” เพื่อให้ OD ไม่มีหลักประกัน มีโอกาสอนุมัติสูงขึ้น (ไม่ซ้ำหน้าขั้นตอนและนิยาม)

ผู้ให้กู้ดูอะไรเมื่อโปรไฟล์ยังเป็นธุรกิจใหม่

• เงินเข้าเป็นจังหวะ: เห็นรอบรายรับสม่ำเสมอ (รายวัน/รายสัปดาห์/รายรอบบิล)

• ลักฐานยอดขายจริง: มีใบสั่งซื้อ (PO), ใบแจ้งหนี้/บิล, รายงาน POS, สัญญาว่าจ้าง

• การเดินบัญชีธุรกิจ: แยกบัญชีธุรกิจจากบัญชีส่วนตัวและมีการเคลื่อนไหวจริง

• วินัยพื้นฐาน: ไม่ค้างชำระในภาระที่มีอยู่ และสื่อสารรวดเร็วเมื่อถูกซักถาม

1) แยกบัญชีธุรกิจทันที

ทำยังไงให้พร้อมใช้ภายใน 7 วัน

• เปิด/กำหนด บัญชีธุรกิจหลัก 1 บัญชี สำหรับ “รับ–จ่ายทั้งหมด” ของกิจการ

• โอนรายรับจากแพลตฟอร์ม/ลูกค้าทั้งหมดเข้าบัญชีนี้ ห้าม รับเข้าบัญชีส่วนตัว

• จ่ายคงที่ (เช่า, ซัพพลายเออร์หลัก, เงินเดือน) ออกจากบัญชีนี้เท่านั้น

• ตั้ง “ชื่อรายการโอน” ให้สื่อความ (เช่น “ค่าวัตถุดิบ–บ.เอ”, “ค่าเช่า–ต.ค.”)
  
  

เช็กลิสต์ 30 วิ

• รายรับเข้าบัญชีธุรกิจ 100%

• รายจ่ายหลักออกจากบัญชีเดียว

• ไม่มีเงินส่วนตัวปะปน

ผลลพธ์ที่ผู้ให้กู้เห็น: รอบเงินสดชัด → คาดการณ์ “เบิก–โปะ” ได้

2) เก็บหลักฐานยอดขายทุกช่องทาง

หลักฐานที่ “เชื่อมโยงกันได้” (เลือกให้ครบ 2–3 ชนิด)

• รายงาน POS/แพลตฟอร์ม รายวัน/สัปดาห์ (สรุปยอด + สลิปตัวอย่าง)

• ใบสั่งซื้อ/ใบแจ้งหนี้/สัญญา (ระบุวันส่ง–วันจ่าย)

• สเตทเมนต์ที่มี รายการรับเงิน ตรงกับรายงานยอดขาย
  
  

ตัวอย่างแนบ (ชุดสั้น 1 หน้า)

• กล่องบน: “ยอดขายสัปดาห์นี้ 148,200 บ.” (แคปหน้ารายงาน POS)

• กล่องกลาง: “PO จากลูกค้าหลัก 2 ใบ — จ่ายทุกศุกร์”

• กล่องล่าง: สเตทเมนต์ที่ไฮไลต์ “รับเงินวันศุกร์”

ข้อควรเลี่ยง: รูปแบบไฟล์กระจัดกระจาย/ชื่อไฟล์ไม่สื่อความ → รวมเป็นไฟล์เดียว/หน้าเดียวสรุปก่อนแนบ

3) ทำปฏิทินเงินเข้า–ออก 4–8 สัปดาห์

วิธีทำแบบเร็ว

• วาดปฏิทิน 8 สัปดาห์ (กระดาษ/ชีต) ใส่ วันเงินเข้า (วงกลม) และ วันเงินออก (สี่เหลี่ยม)

• คำนวณ “ช่องว่างเงินสด” รายสัปดาห์ = เงินออกหลัก − เงินเข้าที่คาด

• ทำบรรทัด “แผน OD” ใต้แต่ละสัปดาห์: เบิกวันไหน (ยอดประมาณ) → โปะวันไหน (จากแหล่งไหน)
  
  

ตัวอย่าง 1 สัปดาห์ (ร้านอาหาร)

• พุธ: จ่ายวัตถุดิบ 60,000 (เงินออก)

• ศุกร์: เงินขายเข้า 95,000 (เงินเข้า)

• แผน OD: เบิก พุธ 40,000–60,000 → โปะ ศุกร์เต็มจำนวน

สิ่งที่ผู้ให้กู้ชอบ: เห็นแผน “เบิก–โปะ” ผูกกับวันจริง ไม่ใช่ข้อความกว้าง ๆ

4) เริ่มขอวงเงิน “พอดีมือ”

สูตรเร็ว + เกณฑ์ป้องกันถูกทวนหนัก

• วงเงินเริ่มต้น ≈ ค่าใช้จ่ายต่อรอบบิล − รายรับที่คาดระหว่างรอบ

• ขอในช่วง 0.8–1.2× ของช่องว่างเฉลี่ย 2–3 รอบล่าสุด

• มีเหตุผลรองรับ ถ้าขอเกิน (เช่น PO ใหม่/ยอดสั่งเพิ่มตามฤดูกาล)

ตัวอย่างคำนวณ (อีคอมเมิร์ซ)

• ค่าสต๊อกรอบโปร 14 วัน 220,000 | เงินเข้าระหว่างรอบ 90,000

• ช่องว่าง ≈ 130,000 → ขอเริ่ม 120,000–150,000 (มีโอกาสผ่านกว่า)

ข้อผิดพลาดบ่อย: ขอ 3–4× ช่องว่างโดยไม่มีหลักฐาน → เสี่ยงถูกซักถามเพิ่ม/ช้า

5) สื่อสารโปร่งใส (เทมเพลตสั้น ๆ)

พารากราฟตัวอย่าง (คัดลอกไปใช้ได้)

“ขอวงเงิน OD เริ่มต้น 150,000 บ. เพื่อสะพานเงินสดระหว่าง วันพุธ (จ่ายซัพพลายเออร์) และ วันศุกร์ (เงินขายเข้าประจำ) ใช้จริงสัปดาห์ละ 120,000–150,000 บ. และ โปะคืนเต็มทุกศุกร์ ตั้งเป้า ปิด OD เต็มอย่างน้อยไตรมาสละครั้ง”

ตัวอย่างแบบฟอร์ม 3 บรรทัด

• จะ เบิกเมื่อไร/จำนวนประมาณ: พุธ 120–150k

• จะ โปะจากอะไร/วันไหน: ยอดขายเข้าศุกร์

• เหตุผลขอวงเงิน: ช่องว่างเงินสดเฉลี่ย 130k (แนบ POS+สเตทเมนต์)

โทนที่เวิร์ก: ตัวเลขจริง ยึดจังหวะเงินจริง ตอบตรงคำถาม “เบิก–โปะ–กี่วัน”

คำนวณวงเงินเริ่มต้นแบบเร็ว (สำหรับธุรกิจใหม่)

• สูตรคร่าว ๆ: วงเงินเริ่มต้น ≈ ค่าใช้จ่ายต่อรอบบิล − รายรับที่คาดว่าจะเข้าช่วงเดียวกัน

• ตัวอย่าง: จ่ายวัตถุดิบทุก 14 วัน 200,000 บ. คาดรายรับระหว่างรอบ 80,000 บ. → วงเงินเริ่มต้นราว 120,000 บ.

เหตุผล: ขอพอดีกับ “ช่องว่างเงินสด” เพื่อลดคำถามและเพิ่มโอกาสผ่าน

ตัวอย่างสั้น 3 อุตสาหกรรม (มองภาพให้ขาด)

• ร้านกาแฟเปิดใหม่: เบิกซื้อวัตถุดิบต้นสัปดาห์ 20,000 บ. → โปะเมื่อยอดขายปลายสัปดาห์เฉลี่ย 35,000 บ.

• อีคอมเมิร์ซเริ่มต้น: เบิกค่าสต๊อกก่อนรอบโปร 60,000 บ. → โปะจากยอดโอน COD/เก็บเงินปลายทางใน 7–10 วัน

• บริการขนส่งรายย่อย: เบิกค่าน้ำมันรายเที่ยววันจันทร์–พุธ → โปะเมื่อคู่ค้าจ่ายทุกศุกร์