กลับหน้าแม่ (Hub): → คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ
ต้องการเงินหมุนเวียนเพื่อรับงานเพิ่มหรือผ่านช่วงยอดขายแกว่ง? ทางเลือกอย่าง สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ช่วยเสริมสภาพคล่องให้จ่ายค่าใช้จ่ายทันเวลา โดยไม่สะดุดการดำเนินงาน เลือก แหล่งเงินทุน และรูปแบบสินเชื่อให้เหมาะ จะช่วยให้ อนุมัติง่าย ขึ้นและบริหารต้นทุนดอกเบี้ยได้คุมกว่า
เงินสดตึงเพราะ รอบเงินเข้า–ออกไม่ตรงกัน ให้หา “ต้นเหตุ” ให้เจอ แล้วจับคู่ แหล่งเงินทุน/สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ให้เหมาะ จะช่วยให้ “ใช้น้อย–ได้มาก” และเป็น สินเชื่ออนุมัติง่าย ขึ้น
ทำตามนี้ทีละข้อ
ถ้าค่าใช้จ่ายรายวัน/สัปดาห์สูง (วัตถุดิบ ค่าแรง ขนส่ง) แต่ เงินขายเข้าเรื่อย ๆ
→ ใช้ OD / Working Capital เพื่อจ่ายดอกเฉพาะยอดที่ใช้จริง เบิกวันเงินออก–โปะวันเงินเข้า
ถ้าขายแบบเครดิตเทอม 30–90 วัน
→ ใช้ AR Financing / Factoring เร่งเงินจากใบแจ้งหนี้บางส่วน ไม่ดึงวงเงิน OD
ถ้าต้องซื้อสต๊อกล็อตใหญ่/นำเข้า
→ ใช้ TR (Trust Receipt) / LC หรือวงเงินซื้อสินค้าเฉพาะกิจ ลดต้นทุนเฉลี่ย ไม่ตึงเงินสดระยะสั้น
ถ้าติดฤดูกาล (ยอดขายพีค/โลว์ชัด)
→ ใช้ Seasonal / Step-up ปรับค่างวดให้สอดคล้องฤดูกาล รายจ่ายไม่บีบช่วงโลว์
สรุปจำง่าย
รายวัน = OD | รอเก็บเงิน = AR/Factoring | ซื้อสต๊อก/นำเข้า = TR/LC
อย่า “ผสมพร่ำเพรื่อ” เลือก ให้ตรงงานจริง แล้วคุมด้วยแผนเบิก–โปะ
ลิงก์กลับ Hub : คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ
เป้าหมาย: วงเงินพอจ่ายรายจ่ายประจำระหว่างรอเงินเข้า แต่ไม่บวมถาวร ใช้เท่าที่จำเป็นเพื่อให้ต้นทุนดอกต่ำ และภาพรวมเป็น สินเชื่ออนุมัติง่าย ในรอบทบทวน
ทำตามนี้ทีละข้อ
คำนวณค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน (ค่าแรงหลัก ค่าเช่า สาธารณูปโภค โลจิสติกส์ขั้นต่ำ)
คูณ 1.0–1.5 เพื่อเผื่อผันผวน + สำรอง 10–20% สำหรับเหตุฉุกเฉินสั้น ๆ
ถ้า เครดิตเทอมลูกค้า > 45 วัน ให้ใช้ค่าเฉลี่ย 3–6 เดือนล่าสุด แล้วตั้งสำรองด้าน “สูง” ไว้ก่อน
ตั้งเป้าปิด/ลด OD รายไตรมาส (เช่น 20–30%) และให้เห็นในสเตทเมนต์อย่างชัดเจน
ตัวอย่างคำนวณ
ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน = 400,000 บาท; เครดิตเทอมเฉลี่ย 45–60 วัน
แนะนำ OD ตั้งต้น ≈ 400,000 × 1.3 + 20% ≈ 624,000 บาท
ช่วงพีคใช้เพิ่มได้ แต่เมื่อเงินเข้าก้อนใหญ่ ต้องปิด/ลด ให้เห็นในบัญชี
วินัยหลังอนุมัติ
ใช้ OD เท่าที่จำเป็น → เมื่อเงินเข้าก้อนใหญ่ให้ ชำระปิด/ลดทันที
เก็บสเตทเมนต์ที่แสดง การปิด/ลดจริง ไว้ใช้ตอนรีวิววงเงิน (เพิ่มความน่าเชื่อถือกับผู้ให้กู้/แหล่งเงินทุน)
สรุปจำง่าย
OD = ยางอะไหล่ ใช้ชั่วคราว ไม่ใช่ขับทั้งปี
มีหลักฐาน “ปิด/ลด” = ภาพลักษณ์เครดิตดี และช่วยให้ทบทวนวงเงินรอบหน้าเป็นมิตรขึ้น
แกนคิด: เปลี่ยน “ยอดขายที่ยังไม่รับเงิน” ให้เป็นเงินสดเร็วขึ้น โดยไม่ต้องดึง OD เต็ม เหมาะกับธุรกิจที่ขายแบบเครดิตเทอมและต้องการเสริมสภาพคล่องจาก แหล่งเงินทุน ภายนอก
ทำตามนี้ทีละข้อ
คัดเลือกใบแจ้งหนี้ — เลือก “ลูกค้าองค์กร/คู่ค้าหลักที่เครดิตดี, ยอดสูง, รอบจ่ายชัด” → โอกาสอนุมัติสูงและต้นทุนต่ำกว่า (ภาพรวมเป็น สินเชื่ออนุมัติง่าย)
กำหนดสัดส่วน — ใช้เพียง 70–90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ “เฉพาะช่วงรอเงิน” หรือ “ช่วงพีก” เพื่อลดต้นทุนถือเงินเกินจำเป็น
เปรียบเทียบต้นทุนจริง (EIR) — รวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดแล้วเทียบกับดอก OD ใช้เฉพาะเคสที่ “คุ้มกว่า OD”
วินัยการใช้ — “เงินลูกค้าเข้าเมื่อไร ให้ปิด AR ทันที” กันต้นทุนทบ และไม่ให้ OD บวม
ตัวอย่างใช้งาน
ใบแจ้งหนี้ 1.0 ล้านบาท, รอบจ่าย T+60
ทำ AR 80% ได้เงินทันที 800,000 → จ่ายวัตถุดิบ/ค่าแรงต่อเนื่อง
วันเงินลูกค้าเข้า → ปิด AR และ “ลดการใช้ OD” พร้อมกัน ต้นทุนรวมต่ำลง
สรุปจำง่าย
AR/Factoring = สะพานเงินสดระหว่างรอรับชำระ
ใช้เฉพาะใบที่ “คุ้มค่า–เครดิตดี–วงเงินสูง” เพื่อให้ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ทางนี้คุ้มจริง
เป้าหมาย: ซื้อของล็อตใหญ่/นำเข้าได้ โดยไม่ดึงเงินสดก้อนใหญ่ในครั้งเดียว และทำให้ต้นทุนเฉลี่ยลดลง
ทำตามนี้ทีละข้อ
TR (Trust Receipt) — วงเงินสำหรับ “ปล่อยของจากท่า/ชำระค่าสินค้า” แล้วจ่ายคืนเมื่อขายออก เหมาะกับสต็อกหมุนไว
LC (Letter of Credit) — ยืนยันการชำระเงินกับผู้ขายต่างประเทศ ลดความเสี่ยงคู่ค้า เหมาะกับงานนำเข้า
โครงสร้างต้นทุน — คิด EIR ที่รวม “ค่าธรรมเนียม LC/TR + ประกันภัยขนส่ง + ภาษีนำเข้า” แล้วเทียบกับ “ส่วนลดราคาจากการสั่งล็อตใหญ่”
Drawdown ตามรอบซื้อ — สั่งซื้อ → ขนส่ง → เคลียร์ของ → วางขาย → รับเงิน → ปิด TR → วางสั่งซื้อถัดไป (จ่ายดอกเฉพาะช่วงที่เบิกจริง)
ตัวอย่างสั้น
นำเข้าสินค้า 2.0 ล้านบาท, ส่วนลดล็อตใหญ่ 3% หากสั่งผ่าน LC
ใช้ LC + TR 90 วัน → ขายได้ 70% ภายใน 60 วัน เงินเข้าเริ่ม ปิด TR → เงินสดไม่ตึง และ “ต้นทุนเฉลี่ยต่อหน่วย” ต่ำกว่าซื้อย่อย
สรุปจำง่าย
สต็อก/นำเข้า = TR/LC จะคุ้มเมื่อ ส่วนลดล็อตใหญ่ > ต้นทุนการเงินรวม
วาง Drawdown ให้ตรงรอบซื้อ–ขาย คือหัวใจของ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ประเภทนี้
เป้าหมาย: ก่อนยื่นวงเงินหมุน ควรโชว์ว่าแม้ช่วงพีก–โลว์ ธุรกิจยัง “ผ่อนไหวจริง” เพื่อให้ผู้ให้กู้เห็นภาพและเป็น สินเชื่ออนุมัติง่าย
ทำตามนี้ทีละข้อ
ทำ Cash-flow 6–12 เดือน แยกเดือนพีก/โลว์ และระบุวันเงินเข้า (หน้าร้าน/เดลิเวอรี/ลูกค้าองค์กร)
รวม ค่างวดทั้งหมด: ดอก OD เฉลี่ย, ค่าธรรมเนียม AR/TR/LC, ค่างวด Term/Leasing (ถ้ามี)
คำนวณ DSCR ฐาน = เงินสดจากการดำเนินงาน ÷ ค่างวดรวม → ตั้งเป้า ≥ 1.2–1.3
ทำ Scenario −20% (ยอดขายลด/สินค้าติดสต็อก/ลูกค้าจ่ายช้า) → DSCR ยัง ≥ 1.0
ใช้ Seasonal/Step-up จัดค่างวดเบาช่วงโลว์ และเพิ่มช่วงพีก เพื่อรักษา DSCR
ตั้งเป้า DSR (ค่างวดรวม/รายได้เฉลี่ย) ≤ ~50–60%
ตัวอย่างตัวเลขสั้น
เงินสดจากการดำเนินงานฐาน = 140,000/ด.
ค่างวดรวม: ดอก OD 12,000, ค่าธรรมเนียม AR/เดือนเฉลี่ย 6,000, ค่างวด Term 40,000 ⇒ รวม ~58,000/ด.
DSCR ฐาน ≈ 140,000 ÷ 58,000 = 2.41 (ผ่าน)
Scenario −20% เงินสดเหลือ 112,000 ⇒ DSCR ≈ 1.93 (ยังผ่าน)
ช่วงโลว์ซีซัน ใช้ Step-up ลดค่างวด Term เหลือ 30,000/ด. 3 เดือนแรก ช่วยรักษา DSCR ให้อยู่ในกรอบ
สรุปจำง่าย
โชว์ตัวเลข ฐาน/แย่ ให้เห็นว่าค่างวดยัง “ไหว”
ใช้ Seasonal/Step-up เป็นคันโยกช่วงโลว์ เพื่อให้คำขอจาก แหล่งเงินทุน ดูโปร่งใส วางแผนได้ และมีโอกาส อนุมัติง่าย มากขึ้น
เอกสารที่ควรมี
สเตทเมนต์ 6–12 เดือน: ให้เห็นวินัยการใช้ OD และรอบเงินเข้าจริง
AR aging + ตัวอย่างใบแจ้งหนี้ (สำหรับ AR/Factoring)
PO/สัญญาซื้อขาย กับลูกค้าองค์กร (ยืนยันดีมานด์)
ตาราง Cash-flow 6–12 เดือน + Scenario ±20%
สรุปต้นทุน EIR ของ OD/AR/TR/LC ต่อเดือน (เปรียบเทียบกันชัด ๆ)
ตารางค่างวดรวม (รวมดอก OD + ค่าธรรมเนียม AR/TR/LC + งวด Term/Leasing ถ้ามี)
แผน Seasonality/Step-up ที่ผูกกับยอดขายจริง
สไลด์ 1 หน้า (ใช้คุยอนุมัติ)
ซ้ายบน: วัตถุประสงค์การใช้เงิน + ชุดวงเงิน (OD/AR/TR/LC)
ขวาบน: DSCR ฐาน/−20%, DSR, กราฟเงินสดคงเหลือ 12 เดือน
กลาง: ปฏิทินรอบเงินเข้า (หน้าร้าน/เดลิเวอรี/ลูกค้าองค์กร) เทียบเงินออก
ล่าง: ตารางต้นทุน EIR (OD vs AR vs TR/LC) + แผน ปิด/ลด OD รายไตรมาส
ลิงก์อ่านต่อ (Crosslink ต่าง intent ในคลัสเตอร์ “เพื่อธุรกิจ”)
Term / Investment Loan (กู้ระยะยาว)
→ อ่านต่อ: ลงทุนในสินทรัพย์ (Term/Investment)
OD / Working Capital (วงเงินหมุนเวียน)
→ อ่านต่อ : เสริมสภาพคล่อง (OD/Working Capital): สูตร OD/Factoring ที่ใช้ได้จริง
Leasing / Hire Purchase (เช่าซื้อ/ลีสซิ่ง)
→ อ่านต่อ: เช่าซื้อ / Leasing: รักษากระแสเงินสดสำหรับอุปกรณ์/ยานพาหนะ
ลิงก์กลับ Hub : คู่มือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ