รีไฟแนนซ์ขอเงินเพิ่มได้อย่างไร? เมื่อราคาทรัพย์เพิ่ม

ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างสมมติ ก่อนพิจารณาค่าใช้จ่าย ความสามารถชำระหนี้ และเงื่อนไขอนุมัติหรือเบิกจ่ายจริง

กรณีที่ 1: ราคาหลักประกันเพิ่มขึ้น แต่เงินต้นเท่าเดิม

เมื่อราคาประเมินเพิ่มจาก 8 ล้านบาทเป็น 10 ล้านบาท เพดานวงเงินตามสมมติฐานจะเพิ่มจาก 5.6 ล้านบาทเป็น 7 ล้านบาท หากเงินต้นยังเหลือ 5 ล้านบาท ส่วนต่างทางคำนวณจะเพิ่มจาก 600,000 บาทเป็น 2 ล้านบาท

แม้ราคาทรัพย์เพิ่มขึ้น 2 ล้านบาท แต่ส่วนต่างเพิ่มขึ้น 1.4 ล้านบาท เพราะมูลค่าที่เพิ่มขึ้นถูกนำมาคูณด้วยสัดส่วนวงเงิน 70%

สิ่งที่ต้องยืนยันคือ ราคาประเมินใหม่ที่ผู้ให้กู้ยอมรับ ราคาประกาศขายหรือราคาที่เจ้าของทรัพย์คาดหวังอาจใช้ประกอบการประเมินเบื้องต้นได้ แต่ยังใช้แทนราคาที่ผู้ให้กู้รับรองไม่ได้

นอกจากนี้ ต้องตรวจสอบสัดส่วนวงเงินด้วย หากผู้ให้กู้ใหม่ใช้ 60% แทน 70% ทรัพย์ที่ประเมินได้ 10 ล้านบาทจะมีเพดานตามสมมติฐานเพียง 6 ล้านบาท ส่วนต่างหลังหักเงินต้น 5 ล้านบาทจึงเหลือ 1 ล้านบาท

ราคาทรัพย์ที่สูงขึ้นจึงไม่ได้ทำให้ส่วนต่างเพิ่มในจำนวนเดียวกันเสมอไป ต้องดูทั้งราคาประเมินและสัดส่วนวงเงินร่วมกัน

กรณีที่ 2: ราคาหลักประกันเท่าเดิม แต่เงินต้นลดลง

หากราคาประเมินยังอยู่ที่ 8 ล้านบาท เพดานวงเงินตามสมมติฐานจะคงอยู่ที่ 5.6 ล้านบาท แต่เมื่อเงินต้นลดจาก 5 ล้านบาทเหลือ 4 ล้านบาท ส่วนต่างจะเพิ่มจาก 600,000 บาทเป็น 1.6 ล้านบาท

ในกรณีนี้ ส่วนต่างเพิ่มขึ้น 1 ล้านบาทจากการลดลงของเงินต้น โดยไม่ต้องอาศัยราคาทรัพย์ที่สูงขึ้น

เจ้าของกิจการจึงอาจมีโอกาสขอวงเงินเพิ่มแม้ราคาหลักประกันไม่เปลี่ยน แต่ต้องตรวจสอบว่า เงินต้นลดลงจริงเท่าไร ไม่ควรใช้ยอดค่างวดที่จ่ายสะสมแทน เพราะค่างวดมีส่วนของดอกเบี้ยรวมอยู่ด้วย

ตัวอย่างเช่น หากจ่ายค่างวดสะสม 1 ล้านบาท โดยเป็นเงินต้น 650,000 บาทและดอกเบี้ย 350,000 บาท ผลจากการลดเงินต้นในแบบจำลองนี้จะเท่ากับ 650,000 บาท ไม่ใช่ 1 ล้านบาท

การขอ Cash Out จึงต้องเริ่มจากเงินต้นคงเหลือในรายการสินเชื่อล่าสุด และตรวจยอดปิดบัญชีอีกครั้งเมื่อทราบวันที่จะย้ายหนี้จริง

กรณีที่ 3: ราคาหลักประกันเพิ่มขึ้นและเงินต้นลดลงพร้อมกัน

เมื่อราคาประเมินเพิ่มเป็น 10 ล้านบาท และเงินต้นลดเหลือ 4 ล้านบาท ส่วนต่างทางคำนวณจะอยู่ที่ 3 ล้านบาท เพิ่มจากฐานเริ่มต้น 600,000 บาทรวม 2.4 ล้านบาท

สามารถแยกที่มาของส่วนต่างที่เพิ่มขึ้นได้ดังนี้

• จากราคาประเมินที่เพิ่ม: (10 − 8 ล้านบาท) × 70% = 1.4 ล้านบาท

• จากเงินต้นที่ลด: 5 − 4 ล้านบาท = 1 ล้านบาท

• รวมส่วนต่างที่เพิ่มจากฐานเดิม: 2.4 ล้านบาท

การแยกสองปัจจัยนี้ช่วยให้เห็นว่า ตัวเลขใดยืนยันได้แล้วและตัวเลขใดยังเป็นความคาดหวัง เช่น เงินต้นอาจลดลงตามรายการบัญชีจริงแล้ว แต่ราคาประเมินใหม่ยังอยู่ระหว่างรอผล จึงยังไม่ควรนำส่วนต่างทั้งหมดไปผูกพันกับแผนใช้เงิน

ส่วนต่างที่คำนวณได้ จะกลายเป็นเงินใช้จริงเท่าไร?

ส่วนต่างตามหลักประกันเป็นเพียงจุดเริ่มต้น เงินที่เหลือใช้ต้องคำนวณจากวงเงินใหม่ที่อนุมัติและเบิกจ่ายได้จริง หักยอดปิดบัญชีเดิมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง

ตัวอย่างสมมติ หากได้รับสินเชื่อใหม่ที่เบิกจ่ายได้ทั้งหมด 6.5 ล้านบาท มียอดปิดบัญชีเดิมรวมดอกเบี้ยถึงวันปิด 4.05 ล้านบาท และมีค่าใช้จ่ายอื่นที่ต้องหักจากเงินกู้อีก 100,000 บาท จะเหลือเงินใช้จริง

6,500,000 − 4,050,000 − 100,000 = 2,350,000 บาท

หากยอดปิดบัญชีรวมค่าใช้จ่ายรายการใดไว้แล้ว ต้องไม่หักรายการนั้นซ้ำ และหากวงเงินบางส่วนเป็น OD หรือเบิกได้ตามเงื่อนไข ก็ต้องแยกออกจากเงินสดที่จะได้รับทันที

เงินที่กู้เพิ่มยังทำให้ภาระหนี้เพิ่มขึ้น จึงควรกำหนดจำนวนที่ต้องการใช้จากแผนธุรกิจและแหล่งชำระคืน พร้อมตรวจสอบค่างวดและต้นทุนตามข้อเสนอจริง

หากมีหนี้หลายบัญชีและต้องการพิจารณาการรวมภาระร่วมด้วย สามารถอ่าน กรณีรีไฟแนนซ์รวมหนี้สินเชื่อ SME พร้อมเงินก้อนเพิ่ม เพื่อดูแนวทางสำหรับสถานการณ์ดังกล่าว

เริ่มประเมินโอกาสขอเงินส่วนต่างจากข้อมูลของกิจการ

ข้อมูลตั้งต้นที่ควรนำมาเทียบกันคือ ราคาประเมินหลักประกัน เงินต้นคงเหลือล่าสุด และยอดปิดบัญชีตามวันที่คาดว่าจะรีไฟแนนซ์ หากหลักประกันผูกกับหลายวงเงิน ต้องตรวจสอบภาระเหล่านั้นให้ครบด้วย

จากนั้นจึงแยกให้ได้ว่า ส่วนต่างที่คาดว่าจะเพิ่มมาจากราคาประเมินใหม่ เงินต้นที่ลดลง หรือทั้งสองปัจจัย แล้วนำไปเทียบกับจำนวนเงินที่กิจการต้องใช้จริง

ผู้ประกอบการที่ต้องการพิจารณาทางเลือก สามารถศึกษารายละเอียด สินเชื่อธุรกิจรีไฟแนนซ์ และเตรียมข้อมูลข้างต้นประกอบการประเมิน เพื่อให้เห็นทั้งโอกาสขอวงเงินเพิ่มและภาระที่ต้องรับหลังรีไฟแนนซ์อย่างชัดเจน

อยากรู้ว่ากิจการขอวงเงินเพิ่มได้แค่ไหน?

เจ้าของกิจการที่ต้องการให้ช่วยทบทวนโอกาสรีไฟแนนซ์เพื่อขอวงเงินส่วนต่างเพิ่ม สามารถ ติดต่อ EasyCashFlows เพื่อปรึกษาแนวทางรีไฟแนนซ์และขอวงเงินเพิ่ม โดยนำข้อมูลหลักประกัน ยอดหนี้คงเหลือ และจำนวนเงินที่ต้องการใช้ มาประกอบการพิจารณาแนวทางที่เหมาะสมกับธุรกิจ ทั้งนี้ วงเงินและเงื่อนไขขึ้นอยู่กับการพิจารณาของผู้ให้สินเชื่อ