เจาะลึกคุณสมบัติผู้กู้ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 แต่ละสถาบัน

  สินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันแต่ละสถาบันการเงินมีเกณฑ์คุณสมบัติผู้กู้ที่แตกต่างกันบทความนี้จะเจาะลึกเปรียบเทียบคุณสมบัติผู้กู้สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ปี 2568 จากสถาบันการเงินเพื่อให้ท่านเจ้าของกิจการเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับธุรกิจของท่านมากที่สุด สามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมหากท่านสนใจ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568

คุณสมบัติร่วมที่สถาบันการเงินทุกแห่งต้องการ

ความสามารถในการชำระหนี้ที่แท้จริง

สถาบันการเงินทุกแห่งให้ความสำคัญกับอัตราส่วนความสามารถในการชำระหนี้ (Debt Service Coverage Ratio หรือ DSCR) ซึ่งโดยทั่วไปต้องมีค่าไม่ต่ำกว่า 1.2-1.3 เท่า หลังจากรวมภาระหนี้ทุกวงเงินแล้ว

DSCR คำนวณจาก: กำไรก่อนหักดอกเบี้ย ภาษี ค่าเสื่อมราคา และค่าตัดจำหน่าย (EBITDA) หารด้วยภาระหนี้ที่ต้องชำระในช่วงเวลาเดียวกัน

ตัวอย่าง:

• ธุรกิจมี EBITDA 500,000 บาทต่อปี

• ภาระหนี้รวม 400,000 บาทต่อปี

• DSCR = 500,000 ÷ 400,000 = 1.25 เท่า (ผ่านเกณฑ์ขั้นต่ำ)

ความสอดคล้องของข้อมูลทางการเงิน

สถาบันการเงินจะตรวจสอบความสัมพันธ์ของข้อมูลทางการเงินจากหลายแหล่ง เพื่อยืนยันรายได้ที่แท้จริงของธุรกิจ:

1. ข้อมูลการขายจาก POS/แพลตฟอร์มออนไลน์ - ยอดขายจากระบบบันทึกการขาย เช่น เครื่อง POS, Shopee, Lazada

2. สเตทเมนต์บัญชีธนาคาร - รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน

3. ภาษีและงบการเงิน - ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT), ภาษีเงินได้นิติบุคคล, งบการเงินที่ยื่นต่อกรมพัฒนาธุรกิจการค้า

ความไม่สอดคล้องระหว่างข้อมูลเหล่านี้อาจส่งผลให้การพิจารณาสินเชื่อล่าช้าหรือถูกปฏิเสธได้

การเลือกประเภทสินเชื่อให้เหมาะกับวัตถุประสงค์

สถาบันการเงินพิจารณาความเหมาะสมระหว่างประเภทสินเชื่อกับวัตถุประสงค์การใช้เงิน:

• สินเชื่อระยะยาว (Term Loan) - เหมาะสำหรับการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร เช่น เครื่องจักร การขยายกิจการ

• วงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft) - เหมาะสำหรับเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น รายวัน

• สินเชื่อเพื่อการค้า (Trade Finance) - เหมาะสำหรับธุรกิจนำเข้า-ส่งออก

• สินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring) - เหมาะสำหรับธุรกิจที่มีลูกหนี้การค้าจำนวนมาก

วินัยทางการเงินและการบริหารบัญชี

สถาบันการเงินให้ความสำคัญกับพฤติกรรมทางการเงินของผู้กู้ โดยเฉพาะ:

1. การแยกบัญชีส่วนตัวและบัญชีธุรกิจ - แสดงถึงความเป็นมืออาชีพในการบริหารธุรกิจ

2. การฝากเงินสดเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ - สะท้อนกระแสเงินสดที่แท้จริงของธุรกิจ

3. ประวัติการชำระหนี้ที่ดี - ไม่มีประวัติผิดนัดชำระหนี้ทั้งในระบบและนอกระบบ

4. การรักษายอดคงเหลือในบัญชี - มีเงินหมุนเวียนในบัญชีอย่างสม่ำเสมอ

ความแตกต่างในเงื่อนไขระหว่างสถาบันการเงิน

การค้ำประกันโดย บสย. และค่าธรรมเนียม

แต่ละสถาบันการเงินมีนโยบายเกี่ยวกับการค้ำประกันโดยบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) แตกต่างกัน:

สถาบันการเงินการค้ำประกัน บสย.ฐานการคิดค่าธรรมเนียมอัตราค่าธรรมเนียมธนาคารกรุงเทพมีโครงการเฉพาะยอดคงค้าง1.75% ต่อปีธนาคารกสิกรไทยบังคับสำหรับบางวงเงินยอดอนุมัติ1.5-2.5% ต่อปีธนาคารไทยพาณิชย์ทางเลือกเสริมยอดอนุมัติปีแรก/ยอดคงค้างปีต่อไป1.5-2.0% ต่อปีธนาคารกรุงไทยมีโครงการรัฐสนับสนุนตามโครงการตามโครงการ

เงื่อนไขการเบิกและการชำระคืน

เงื่อนไขการเบิกและการชำระคืนมีความแตกต่างกันในแต่ละสถาบัน:

1. การเบิกเป็นงวด - บางธนาคารอนุญาตให้เบิกเงินกู้ระยะยาวเป็นงวดตามความก้าวหน้าของโครงการ

2. ระยะเวลาปลอดเงินต้น - บางธนาคารมีระยะเวลาปลอดการชำระเงินต้น (Grace Period) สำหรับสินเชื่อระยะยาว

3. ค่าปรับกรณีชำระคืนก่อนกำหนด - บางธนาคารมีค่าปรับกรณีชำระคืนก่อนกำหนด (Prepayment Penalty) ประมาณ 1-3% ของยอดที่ชำระคืนก่อนกำหนด

ข้อกำหนดพิเศษ (Covenants)

สถาบันการเงินอาจกำหนดเงื่อนไขพิเศษที่ผู้กู้ต้องปฏิบัติตามตลอดอายุสัญญา:

1. การรักษาระดับ DSCR ขั้นต่ำ - ต้องรักษา DSCR ไม่ต่ำกว่าที่กำหนด เช่น 1.2 เท่า

2. การรักษายอดฝากเฉลี่ย - ต้องรักษายอดเงินฝากเฉลี่ยไม่ต่ำกว่าสัดส่วนที่กำหนดของวงเงินสินเชื่อ

3. การจ่ายเงินปันผล - อาจมีข้อจำกัดในการจ่ายเงินปันผลหากผลประกอบการไม่เป็นไปตามเป้าหมาย

4. การก่อหนี้เพิ่มเติม - อาจต้องขออนุญาตธนาคารก่อนก่อหนี้เพิ่มเติม

แนวปฏิบัติ Responsible Lending

สถาบันการเงินแต่ละแห่งมีแนวทางในการช่วยเหลือลูกค้าที่ประสบปัญหาทางการเงินแตกต่างกัน:

1. การปรับโครงสร้างหนี้ - ขยายระยะเวลาการชำระหนี้ ลดอัตราดอกเบี้ย

2. การรีไฟแนนซ์ - การปรับเปลี่ยนเงื่อนไขสินเชื่อให้เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบัน

3. มาตรการพักชำระหนี้ชั่วคราว - ในกรณีที่ธุรกิจประสบปัญหาชั่วคราว