ข้อผิดพลาดที่ไม่ควรทำเมื่อขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คู่มือสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์  | เช็กคุณสมบัติของฉัน |  เช็กลิสต์เอกสาร |  เปรียบเทียบสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ 

 ก่อนยื่นขอวงเงินแบบไม่ใช้หลักทรัพย์ แค่เช็ก 6 หมวดนี้ให้ครบ ก็ลดโอกาส “ถูกปัดตก” และทำให้ธนาคารเข้าใจธุรกิจคุณเร็วขึ้น

คำศัพท์ที่ใช้ในหน้านี้ 

• OD = วงเงินหมุนเวียน ใช้จ่ายรายวัน ดอกคิดเฉพาะส่วนที่ใช้ (ดึง–โปะได้)

• Term/Working Capital = เงินกู้ผ่อนรายเดือน สำหรับลงทุนเป็นเรื่องเป็นราว (รีโนเวต/อุปกรณ์/ขยายงาน)

• DSCR = ตัววัดจ่ายค่างวดไหวไหม ค่าที่ดีควร ≥ 1.2 (รายได้พอจ่ายค่างวดเหลือเฮดรูม)

หมวด A: วางแผนวงเงินผิดทาง
☐ ขอแบบ “เผื่อ ๆ” ไม่ดูรอบเงินเข้า–เงินออกจริง
→ ทำแทน: คิด OD = 1–1.5× ค่าใช้จ่ายคงที่/เดือน + กันสำรอง 10–20% ส่วนที่เป็น “ลงทุน” แยกไป Term/Working Capital
☐ ใช้เงินกู้สั้นไปทำเรื่องยาว (เช่น รีโนเวต/ซื้อเครื่อง)
→ ทำแทน: จับคู่ให้ถูก อายุเงินกู้ = อายุของที่ลงทุน และตั้งเป้า DSCR ≥ 1.2
☐ รวมทุกอย่างกู้แบงก์เดียว
→ ทำแทน: แบ่งบทบาท ธนาคาร A = OD, ธนาคาร B = Term (กระจายความเสี่ยงและต่อรองได้ดีขึ้น)
ตัวอย่าง: ค่าใช้จ่ายคงที่ 300,000/เดือน → OD แนะนำ ~300k–450k + กันสำรอง 10–20%

หมวด B: เอกสาร–ตัวเลขไม่ตรงกัน
☐ ยอดขายจาก POS/เดลิเวอรี “ไม่แมตช์” เงินเข้าบัญชี
→ ทำแทน: แนบ “ตารางเทียบ ยอดขาย ↔ เงินเข้าบัญชี” 1 หน้า + สเตทเมนต์ 6–12 เดือน
☐ งบการเงิน/ภาษี/สเตทเมนต์มีตัวเลขสะดุด
→ ทำแทน: ทำ “หมายเหตุชี้แจง” จุดผิดปกติ และแนบหลักฐาน
☐ ไม่มีสัญญา/PO/ใบกำกับภาษีย้อนหลัง
→ ทำแทน: รวมเอกสารรายได้ที่พิสูจน์ได้ + สรุปธุรกิจ 1 หน้า (ทำอะไร–ลูกค้าหลัก–เอาเงินไปทำอะไร–คืนเงินยังไง)

หมวด C: เครดิต–วินัยการเงินสะดุด
☐ ค้างชำระ หรือใช้ OD เต็มเพดานนาน ๆ
→ ทำแทน: เคลียร์ค้าง, ลดการใช้ OD ให้เหลือ ไม่เกิน ~70% ของเพดาน, แนบจดหมายชี้แจงพร้อมหลักฐาน
☐ หนี้กระจายหลายบัญชี รายได้เท่าเดิมแต่ภาระสูง
→ ทำแทน: วางแผนปิดหนี้เป็นลำดับ (จ่ายก้อนแพงก่อน/ก้อนเล็กก่อนก็ได้ แต่มีแผน) และโชว์ DSCR หลังจัดระเบียบหนี้

หมวด D: สื่อสารกับธนาคารไม่ชัด
☐ ส่งเอกสารกระจัดกระจาย ไม่มีหน้าปกสรุป
→ ทำแทน: ทำ หน้า Cover ระบุสั้น ๆ: โมเดลธุรกิจ, ยอดขาย/กำไร, วงเงินที่ขอ, ใช้เงินทำอะไร, แผนคืนเงิน, ค่า DSCR โดยประมาณ
☐ ไม่เตรียมตอบคำถามยอดฮิต
→ ทำแทน: เตรียมคำตอบ “ทำไมยอดขายตก?”, “ลูกค้ากระจุกไหม?”, “ถ้าขายตกทำไง?” พร้อมหลักฐาน (ใบจอง/สัญญาต่ออายุ/PO ที่กำลังเข้า)

หมวด E: เลือก “ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำ” แต่ไม่ใช้ตัวช่วย
☐ รายได้เดินดีแต่ไม่ขอ ค้ำประกัน บสย.
→ ทำแทน: ลองเทียบ “กำไรเพิ่มจากวงเงิน” กับ “ค่าค้ำ” ถ้าคุ้ม ให้ยื่นพร้อมเอกสาร บสย.
☐ ขอวงเงินพอดีเป๊ะ ไม่มีที่ว่างเงื่อนไข (Headroom)
→ ทำแทน: กันเผื่อ 10–15% สำหรับข้อกำหนด เช่น รักษา DSCR หรือยอดเงินฝากเฉลี่ย